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聚力小微惠邢襄 发展小贷风帆劲——河北省联社邢台农信社小贷建设观摩座谈会纪实

2020年06月11日 09:31:09 来源:河北省联社邢台审计中心

    本网讯(王莹)践行普惠助小微,一枝一叶总关情。2020年是不同寻常之年,疫情突发,小微企业融资难、融资贵难题越发凸显。近日,为进一步提升小微企业金融服务水平,助力小额信贷快速拓展,持续为小微企业注入金融活水,河北省联社邢台审计中心组织开展了全市小贷中心建设观摩座谈会,对邢州、南和、任县3家行社的小贷模式进行了观摩学习。审计中心领导、各科室负责人,各行社董(理)事长共计50人参加观摩。

  精心组织,高位推进。自去年底全市新型小贷中心建设现场推进会后,辖内18家行社高度重视、突击发力、各出招数,按照“定位符合县情、模式不拘一格、产品体现特色”的总体要求,加快推进小额信贷改革工作,努力打造成服务县域实体经济和中小微企业发展的主力银行。特别是疫情期间,利用小贷中心平台优势,秉承“让数据多走路,让客户少跑腿”的原则,帮助众多的小微企业解决资金难题,渡过难关。截至5月末,全市小贷中心的员工人数由原来的56名增至317名,组织培训354次,发放贷款10280笔、金额20.12亿元,较成立前新增14亿元。


  邢州小贷 “内外结合强营销、线上线下齐推进”。邢州农商银行小贷中心于2019年12月31日正式开业运营,该小贷中心选址在邢台市高开区,地址交通便利、客户群体年轻化、高新产业和企业聚集、同行业竞争较小,具有强大的综合区位竞争优势。一是转变传统定位,布局新型商业模式。从坐商向行商转变,推行上门获客的营销方式,除扫街扫户、以老带新、二手房中介和汽车一级代理商推荐等传统获客模式,疫情期间,先后与邢台市青年企业家协会、邢台百业联盟等社会团体建立战略合作关系,实现内外结合、线上+线下共同推进,不断扩大营销半径,拓展了优质客户,截至目前,各项贷款余额5.1亿元,较年初增长1.7亿元;累计营销五星优质商户294户,贷款金额1.1亿元。二是强化营销队伍,坚持业绩导向。该小贷中心现有员工23人,平均年龄25岁,分为业务创新、业务宣传、团队建设三个小组;建设了企业文化墙,设立了英雄榜、业绩墙,每月公布客户经理业绩排名,建立了有效的激励约束机制;每月按照金额、户数及收息量化任务,对客户经理实行百分制考核,按照内部绩效考核办法进行二次分配,充分遵循“公平合理,简洁明了,充分激励”的绩效分配原则,全面调动了小贷中心工作人员的积极性。截至目前,人均贷款2372万元,客户户均贷款28万元。三是创新信贷产品,提高市场竞争力。针对客户多元化、个性化的融资需求,先后推出邢州小贷、信E贷、保E贷、房抵E贷、车抵分期贷等特色信贷产品,近期推出信用贷、抵押贷、联保贷三项助力企业复工复产的专项信贷产品。如“信E贷”:针对市区小微、个体工商户、有稳定收入的优质客户推出的个人信用类贷款,放宽准入条件,简化贷款手续和审批环节,实行优惠利率,利用大数据平台对客户进行额度测算,1至3日即可实现放款,截至目前,信E贷128笔、贷款余额655万元。车抵分期贷:针对个体运输户提供的抵押类贷款,由车辆抵押由汽车一级代理商做担保,最高额度可达200万元,具有的额度灵活、手续简便、审批高效等特点,适应市场需求,获得客户青睐,截至目前,车抵分期贷1386笔贷款余额27391万元。


  南和小贷 “信用数据显神通 共享整合增效能”南和农商行小贷中心于2019年10月19日成立,自成立以来,顺应金融形势变化新趋势,以小贷中心建设为着力点,与双基共建、不良清收、司法公证等工作有效结合,在小贷业务快速拓展的同时,实现了普惠金融的强力推进,提供了强有力的基础数据支撑,为信贷业务整体发展夯实基础。一是延伸双基共建,做到基础信息+。在原双基共建信息采集的基础上,定制开发信息软件,将各类经济信息模板植入手机客户端,优化表格信息,丰富经济档案内容,对农户信息进行完善更新,实现信息采集、贷前调查、用信一次入户完成。在原双基共建工作站基础上,对信用环境整体较好的48个行政村授予阳易贷工作牌,村民可随时扫描工作牌上二维码申请贷款,一站一码,建立营销台账,二维码无线连接功能可将数据自动传输至后台,根据扫码用信比例,给付酬劳奖励,同时给予该工作站授信优惠政策,实现撒网式营销、到家式服务。二是联合不良清收,绘制信用版图。随着业务营销的不断深入,该行将不良清收工作进行了“搭车”推进,将表外的小额不良贷款进行了梳理,共计2万余笔,涉及5万人,分布全县218个行政村,影响范围广泛。在小贷业务拓展过程中,配合宣讲信贷政策、征信知识,经过近三年的清收、宣传,清收工作取得较大成果,收回贷款3000笔。同时,根据各村的还款比例、金额、处置率、清收工作配合度等要素,绘制了行政村信用环境分析表,分为A、B、C、D4个档次,通过数据的整合共享、相辅相成,将小额贷款营销和不良贷款清收工作同步推进,取得了1+1》2的工作效能。三是引入司法公证,减轻企业负担。为减轻企业融资成本,提高工作效率,该行取消小微企业、个体工商户及涉农抵押贷款人身保险、第三方评估等项目,直接由行内评估小组进行协商评估。同时,该行与南和县司法局公证处签订线下“现场公证”协议,设立专职公证岗,对贷款业务进行现场公证,出具“公证书”。公证处入驻后,一方面能对客户进行贷款风险提示,提前让客户知晓违约后果;另一方面通过“强制公证”程序,一旦涉诉能够直接进入到司法执行阶段,有效缩短追偿时间,达到保全和处置不良资产的目的。截至5月末,该小贷中心贷款1260笔,余额4.45亿元,2020年累计收息1960万元,不良贷款余额383万元,不良贷款占比0.86%。


  任县小贷 “依托智能微贷系统 实现指尖轻松获客”任县农商行小贷中心于2019年8月5日成立,综合考虑地理地貌、文化溯源、产业特点等因素,积极引进第三方金融公司,搭建“和合e贷”智能信贷平台,实现大数据、现代金融技术、人工辅助三位一体的运营模式,促进小贷向精细化、深层次发展。一是指尖获客。实行全员营销,每位员工分配二维码,专人专码,客户通过扫描客户经理二维码进行贷款申请,平均1分43秒即可完成网上申请,系统后台进行及时进行人员分配。二是大数据筛查。由系统大数据对客户进行初次筛查,对客户的身份鉴权、多头借贷、综合风险、工商信息、司法信息等五大类11小项数据进行筛查,形成数字化查询报告,以此客户经理参考使用。通过后的客户,会由客户经理进行现场实地调查,现场调查采用“GPS+后台人工复核”的方式,要求所有资产类盘查提供照片佐证上传系统,系统自动生成财务报表,结合各项数据对客户做出审批建议。三是系统风控。数据在后台集中后,统一由第三方公司审核小组利用远程AI系统进行电话调查或线上复核,结合大数据、企业财报等信息作出贷款额度和期限的审批建议。在整个放款过程中,利用智能系统自动建立客户身份审核、评级以及风险预警等风控模型,减少人为干预。同时,小贷中心设置风控岗,采取双人交叉符合,对贷款进行二次风险把控。截至5月末,该小贷中心已经累计受理申请5500笔,授信审批944笔,放款金额14943.7万元,申请通过率17%,依托该智能系统,信贷风险得到了较大程度的防控。

  合抱之木 ,生于毫末;九层之台,起于累土;千里之行,始于足下;邢台农信将乘着小贷东风,坚守服务三农航向,继续探索小微贷款发展路径,提升自身发展动能,为小微企业发展加油助力!

【作者:王莹】
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