电子银行发展与战略选择

----中国人民大学财政金融学院教授周虹

　　在开放的全球经济体系中，金融体系运行的效率与现代科技的创新能力在根本上决定着一国经济的竞争实力。

　　伴随金融全球化和新技术革命的浪潮，电子银行成为商业银行的必然选择。

一、电子银行是历史发展的必然

从历史的角度：

　　纵观技术发展和组织机构结构变迁的轨迹，与现代营销理论和信息化发展不谋而合。

图略

20世纪60年代至70年代ATM

　　（1）主机终端， 支持业务交易过程和数据处理。

20世纪80年代至90年代网络银行－电子银行

　　（2）主机 + 客户端/服务器，提供综合金融业务。

　　（3）互联网络和移动设备，提供自助型、主动型金融服务。

进入21世纪－需求带来对技术应用的驱动

　　（4）创新能力

　　（5）客户忠诚度

　　（6）赢利能力

从电子商务发展模式：

　　（1）目前在中国主要两种电子商务模式

　　（2）以当当网卓越网为代表的B2C模式；

　　（3）当当网从卖图书到音像到卖百货，04年三季度已经全面实现盈利；

　　（4）以淘宝网为代表的P2P模式。

　　电子支付平台和电子银行是基础

从营销理念发展的角度：

　　从麦卡锡到劳特朋到舒尔茨的营销理念的变化正是现在网络营销的趋势与变化

麦卡锡以产品为中心的 4P 营销理念：

–产品（Product ） 价格（Price ） 促销（Promotion ） 渠道（Place）

　　劳特朋的以客户为中心的4C理念：

–顾客（Customer）成本（Cost）便利（Convenient） 沟通（Communication）

唐·舒尔茨提出的以响应为中心4R理念：

–关联（relevancy） 反应 （Respond）关系（ relation ）回 报（return）

　　这一营销新理论，阐述了一个全新的营销四要素一站式服务 以速度取胜，通过关系管理 创造机会， 获得盈利 。其营销理念恰好与网络的特性相吻合。

二、电子支付与电子银行现状

　　金融分析公司Global Insight

　　目前全球电子支付年交易量达到2100亿，2010年将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。

　　2004-2009年，全球各种类型电子支付交易复合增长率达到12.9%，同期79个国家平均GDP增长率为3.2%；

　　西欧与亚太增长率分别高达21.6%与19.2%，北美由于基础设施水平高而增长率只有12.3%；

　　未来5年全球电子支付交易量将翻1倍，中国市场3年时间翻1倍；

　　支票使用继续下降，2004年支票占非现金交易的20%，2009年将降至10%。

　　2007年7月18日，中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布《第20次中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截止2007年6月30日，我国网民总人数达到1.62亿，半年来平均每分钟就新增近100个网民，半年的增长接近去年全年的增长量，互联网普及率也达到了12.3%；宽带网民数达1.22亿，手机网民数较去年翻了2.6倍，已有4430万人。

　　手机上网资费下调的影响，手机上网已经在我国渐成风气，已有27.3%的网民使用手机上网，目前手机网民数已经有4430万人。

中国网上银行也呈现不断增长的势头。

　　2006年末，中国工商银行电子银行客户数达4,984万户，增长42%；业务笔数占全行业务总笔数的30.1%，提高了4.2个百分点；交易量45.2万亿，增长50.6%；业务收入6.93亿元，增长64.6%。截止2006年末，个人网上银行客户数和企业网上银行客户数分别增长56.5%和86.2%，达到2,325万户和60万户，电子商务在线支付年交易额195亿元，增长67.5%。

　　当当网是全球最大的中文网上商城， 1999年11月正式开通，全球已有1560万的顾客在当当网上选购过自己喜爱的商品。2006.7  当当网与中国银联建立起全面战略合作伙伴关系，并联合推出“线上消费、线下刷卡”创新固网支付服务。·2006.9当当网推出电话支付业务。

　　截至2006年12月，淘宝网注册会员超3000万人，2006年全年成交额突破169亿，远超2005年中国网购整体市场总量。根据Alexa的评测，淘宝网为中国访问量最大的电子商务网站，居于全世界网站访问量排名的第22位，中国第7位。

　　网民选择网上银行的首要原因是因为网上银行的方便性，主要体现在节省时间、更方便的在家或单位中使用并且可全天候使用。还有一部分选择网上银行服务的原因是更愿意使用更新科技、追求更优金融服务与更高生活层次以及获得更多服务/功能的原因。

　　随着人们生活方式日益丰富，互联网特别是宽带的日益普及，网上银行这种方便、快捷的使用银行方式正越来越受广大网民的青睐，网上银行这一新银行形式正悄悄融入我们的生活。

三、电子支付与电子银行发展

从电子银行架构图略

从电子支付平台角度图略

电子支付方式（三大类）：

　　1.网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等；

　　2.电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等，

　　3.电子货币类，如电子现金、电子钱包类；

四、电子银行发展战略选择

E 时代的金融创新特点

　　（1）技术发展与产品创新

　　（2）网络银行与电子商务

　　（3）金融创新与电子货币

　　（4）技术发展与风险防范

TRUST诚信

ACCESS参与连接

战略选择：

一、强强联合，共同发展

　　案例SFNB与加拿大皇家集团

　　在于充分利用了网络低成本高速度和跨越时空的优势

　　依靠自身优势，联合其他机构，开拓未来市场，以求共赢

二、以人为本，共同盈利

　　以客户为中心，利用CRM，拓展中间业务，拓宽市场。

　　案例：First American

　　花旗银行台湾分行

　　STANDER CHARTER

从客户角度来说:

　　（1）.目前客户满意度指标的主要是在方便性,安全

　　（2）所有渠道都是一种工具

　　（3）渠道间冲突?

　　（4）银行卡管理是最适合首先开展CRM

三、加强内控，完善风险防范机制

　　（1）扁平化管理

　　（2）人员管理、客户管理

　　（3）建立合理的风险控制机制

竞争激烈，前景无限：

　　（1）层次1核心产品和服务

　　（2）层次2服务和系统支持

　　（3）层次3产品质量与信守承诺

　　（4）层次4客户服务

　　（5）层次5情感沟通与忠诚度培养