尊敬的各位领导，各位来宾、女士们、先生们、朋友们：

　　大家上午好！

　　金秋十月、秋风送爽，很高兴能和金融界的各位专家领导、关心农村金融发展与改革的各行各业的同志们，欢聚一堂，共同迎来《中国农村金融改革与发展论坛》第三届年会的开幕，我在这里代表论坛的主办方中国合作经济学会、北京中金信合经济研究所对大家的到来表示热烈的欢迎和诚挚的感谢！

　　中国农村金融改革与发展论坛走过了不平凡的三年，三年来在各位领导和专家的支持和帮助下，我们论坛不断发展进步，得到了大家越来越多的认同和肯定，为中国金融特别是农村金融的改革和发展献计献策，作出了巨大的贡献，取得了巨大的成绩。到目前为止我们与国内外数十所高等院校、科研院所农村金融领域的专家建立了研究合作关系、和两千多个农村基层信用社、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄银行了建立业务合作关系，使我们的论坛不管是在理论研究还是在基层实践的各个层次达到了新的高度，相信在未来我们会发展的更好。

　　论坛的第一届和第二届年会我们就农村金融体制改革的方向、金融产品创新、经营管理创新以及在新的金融业对外开放的环境下如何提高农村金融机构的核心竞争力等问题进行了广泛而深入的探讨、达成了广泛的共识，得到了与会者的一致肯定。
　　2006年是中国农村金融改革发展取得重大进展的一年，党中央国务院提出了社会主义新农村建设的历史任务，为农村金融体制改革发展创造了良好的环境和伟大的机遇，所以我们把今年论坛的主题确定为“农村金融改革与新农村建设”，我们广泛邀请了国内该领域的主要领导和著名专家，他们分别是 中国人民银行研究局副局长焦谨璞，中国合作经济学会副会长、中共中央办公厅研究员余永龙先生，天津市农村合作银行董事长齐蓬昌先生，中国银监会郭修瑞处长，农业发展银行研究中心丁振京处长，国务院发展研究中心祝丹涛博士，中国人民银行货币政策司穆争社博士，中国农业大学农村金融与投资研究中心主任、博士生导师何广文教授，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授，对外经济贸易大学金融学院教授、鄞州农村合作银行独立董事卫新江先生，中国人民银行培训学院合作金融教研室主任刘敏祥教授，北京信息科技大学周脉伏教授。此外还有来自北京、天津、黑龙江、青海等地的农村信用社的代表以及来自北京大学、中国人民大学、中国农业大学等地的农村金融研究人员，来自财经时报、中国金融家杂志社、上海证券报、中国金融界网的媒体代表。让我们对这些人员的到来表示热烈的欢迎。
　　让我们再次以热烈的掌声对各位领导和专家的莅临表示感谢！同时非常感谢中国金融界网对本次论坛的全程现场直播。
　　下面我们正式开始我们的会议，希望大家能围绕我们论坛的主题开展广泛而深入的、激烈而客观的、严肃而活泼的讨论。

　　早期的商品经济发展时期，大概在400多年以前的千百年，甚至数千年中，相当于中国明朝晋商创办“钱庄”以前，早在奴隶制社会与封建制社会中期以前的年代里，那时的商品经济，经济主体与资本需求一般是结合在一起的，也没有独立的金融服务机构，更没有各种金融组织构成的金融体系，经济运行中，无论是实业生产还是商业买卖，往往要自行筹集大量的周转资金，在商业运营、货物流通中，甚至要携带大量硬通货，商品经济发展十分缓慢。

　　随着经济的增长，商品经济的发展，产生了经济主体对金融服务的需求，建立在大业主经济实力与信誉基础上的“钱票”。钱票产生得很早，可能在1000多年前就有钱票，只是到了近代的400多年前，以“钱票”为基础的借贷、汇兑的“钱庄”服务才产生，独立的、专业的金融机构和金融服务就产生了，金融服务与实业经济主体发生了分离，大大地方便、满足了商品经济增长对资金需求的增长，促进了商品经济的发展，为现代商品经济——资本主义的市场经济——奠定了基础。

　　自从金融服务成为市场经济的一个专业部门以后，金融服务就衍生出许多专门的业务部门和机构，其中的银行、保险、股票、期货、物产证卷等等，凡资金、资本的载体产品的商业运营，或者政策性运营，都属于金融范畴，被视为金融的几大部门，形成不同的金融体系，各制定自己的运行规则、完善其运作机制，成为现代市场经济的有机的组成部分。可以说，没有现代金融体系及其运行机制，就没有现代市场经济。所以，我们发展市场经济，发展现代市场经济，必然提出一系列有关金融体制的改革、建设、与完善的问题，也就是我们召开《中国农村金融改革与发展论坛》第三届年会要研究、讨论的问题。［查看全文］

农村信用社制度的产生
信用社制度产生的背景
由新民主主义向社会主义过渡的手段
土地改革赢得了农民的政治支持
工业化战略与“统购统销”
农民的融资需求与高利贷
农村金融组织的模式选择：私人金融机构？国家银行？信用社？

政府为什么要供给信用社制度：基于政府视角的利益分析
充分利用农村闲散资金发展农业生产，以获取更多农业剩余
利用金融渠道抽取农村剩余资金，缓解工业化战略实施中的资金压力
节约从农村动员储蓄的交易成本
打击高利贷

政府对农村信用社的控制
政府对信用社的控制：政府投资人假说
政府对信用社的成功控制：退出成本假说

信用社职工利益集团的形成
管理体制的反复调整
亦工亦农：不公平的待遇
国家干部身份：政府对信用社职工的激励
从农业银行中独立出来：利益集团的强化

合作制规范的失败
合作制：中央政府的一厢情愿
不信任：中国农民对政府主导下合作制的历史教训与基本态度
假合作，真抵制：农村信用社利益集团的抗争

农村信用社改革中的两个矛盾
巨额的不良资产同产权改革的矛盾
市场化运作的信用社同支持“三农”融资的矛盾

信用社为“三农”融资的自履约机制
社区在投资法案？
减免营业税的激励？
为什么信用社不愿意为“三农”贷款？
政府为信用社的“三农”贷款提供补贴

一、背景
（1）股份经济合作社股权质抵贷款的概念股
　　股份经济合作社股权质押贷款是对符合条件的自然人发放的，用于个人消费或从事合法生产、经营、投资资金需求，并以借款人或第三人持有的股份经济合作社股权作质押的一种贷款。
（2）推出背景：
　　部分农村已经建立起村股份经济合作社，尤其是地处城乡结合部、大部分土地已被开发征用的农民对融资的迫切需求，而这些农民由于抵押、担保困难却难以在银行贷款的实际情况。农村合作银行有满足村股份合作社社员发展经济的责任。

二、业务流程
（1）办理股权质押登记手续
　　借款人办理质押贷款前，应先经贷款支行同意，并向股份经济合作社财务会计部门办理股权质押登记手续，财务会计部门经审核后，出具一式二联《股权质押登记证明书》，该证明书为股权质押登记正式生效的凭证。一联由持股人办理股权质押贷款手续，一联由财务会计部门留存，并在股东名册上加注股权已出质的登记手续。 [查看全文]

一、增资扩股与产权明晰
（一）现状
　　1、老股金的规范基本结束
　　2、股金的真实性与合规性
　　（1）真实性：货币资金
　　（2）合规性：存款化股金、贷款化股金、财政 性资金
　　3、股权结构:
　　（1）资格股比例高、投资股比例低
　　（2）自然人股金比例高，法人股金比例低
　　（3）单个自然人、法人持股比例低，股权分散
（二）改革方向
　　1、坚决杜绝存款化股金
　　2、优化股权结构 （1）提高投资股比例 （2）提高法人持股比例 （3）提高股权集中度

　　农村金融作为推进社会主义新农村建设的关键环节，日益引起各方重视，改革措施在不断推出，并已取得初步成果。但对农村金融改革的整体方向和具体办法仍存在不同认识，已推行的改革也在实践中暴露出一些问题。我们认为，农村金融改革方案设计和方向选择，分析起点应该是对农村金融需求的理解，基本前提是对农村金融需求主体的尊重。我们走过的农村金融改革的弯路和实践中暴露的问题，正是过去我们在“自上而下，行政推动，供给先行”的农村金融改革思路下，缺少对农村金融需求的特殊性质、结构层次和发展趋势的深入科学认识的基础。

　　一、农村借贷、储蓄和保险金融需求的特点
　　农村金融需求从“三农”角度划分，可分为农户生活金融需求、农业生产金融需求和农村发展金融需求。农户生活需求和农业生产需求 按照需求的内容又可以分为借贷、储蓄、保险和其他金融需求。［查看全文］

　　一、我国农村金融体制改革的特征、问题与挑战
　　农村金融体制改革已近20年的历程，我们既要看到已经取得的阶段性改革成果，又要正视存在的各种问题。其中，农村金融体制改革缺乏整体性安排、单个推进突出、改革发展不平衡问题严重，并由此造成农村金融整体功能弱化，农村资金外流严重，农村贷款难问题没有得到有效解决。
　　（一）我国农村金融体制改革的主要特征
　　在我国农村金融体制改革讨论中，无论是探讨农村金融制度变迁（黄燕君2001年），还是提出推动农村金融组织多元化（何广文2002）、农村金融市场向规范化方向发展（凌涛2001年）,都认为农村金融需要制度创新。然而他们把农村金融制度创新的重点只是放在农村信用社。随着我国农村资金外流日益严重和农村金融短缺问题的加剧，理论界逐渐认识到仅仅依靠农村信用社体制改革并不能从根本上解决农村金融问题，于是提出我国农村金融重新构建的思路（吴晓玲2003年）。在我国农村金融重新构建的讨论中，马晓河（2003年）、唐仁健（2003年）、韩俊（2003年）、高勇（2004年）等同志的研究文章对农村金融体制改革的内容、路径、政策等方面进行了有益的探讨。但是，农村金融体制改革在诸如改革对象、改革目标、功能定位、体系模式等主要问题上仍然缺乏深入的探讨和强有力的理论支持。从现实来考察，我国狭义农村金融与广义农村金融（周小川2004年）的体制改革极不协调，造成我国农村金融体制改革缺乏整体性安排（主要表现为重点突破、单个推进）、改革发展不平衡的问题相当严重，致使农村信用社体制改革与发展所带来的农村金融服务能力的快速增长，被农业银行由于经营战略转变和邮政储蓄快速发展引发的农村资金大量外流所抵消，并且由此进一步造成农村资金缺口出现增大的趋势（田力等2004年）。 ［查看全文］

　　一、发展历程及作用
　　(一)保证了收购信贷资金的及时供应
　　农发行成立以前，农副产品供应收购资金由人民银行牵头、多家专业银行共同筹集，为了解决旺季收购资金需求问题，各家银行投入了大量的精力,但由于体制不顺，不仅始终没能有效解决，而且资金浪费比较严重。农发行成立以后，由农发行一家集中承担粮棉油收购信贷资金的供应任务，解决了多年来困扰各级政府、各有关部门和广大农民的“打白条”问题，促进了国家粮棉油购销政策的贯彻落实。
　　（二）有力支持了粮棉储备体系建设
　　农发行积极支持国家粮食储备体系建设，确保了国家粮食储备调控目标的实现，增强了国家对粮棉市场的宏观调控能力，稳定了粮棉市场。［查看全文］

　　二、把握六项原则。一是政企分开；二是政商分开；三是做实县域；四是科学治理；五是风险为本；六是正向激励。

　　三、理清五个关系。一是商业化经营与服务“三农”的关系；二是统一监管标准与农村合作金融机构特殊性的关系；三是法人治理规范性与灵活性的关系；四是省联社外部约束与农村合作金融机构自我管理的关系；五是资金扶持与转换经营机制的关系。

　一、我国农业投融资体制存在的问题分析
　　(一)财政支农比重下降，且结构不合理
　　从农业投入总量来看，政府对农业投入的总量近年虽有所增加，但农业投入占财政支出的比重不断下降。(2004年，我国用于农业的支出2358亿元，占财政支出的比重大致维持在8.3%左右，比1990年的10%约低2个百分点，比1980年的12%约低4个百分点)。
　　与此同时，财政支农的投入结构也不合理，表现为以下三点：
　　1.政府农业投入直接用于生产和基本建设的投入比重下降，用于人员供养及行政开支的比重则不断上升。（1998年以来，我国农村财政政策资金用于涉农部门的事业经费开支总体占到了60％-70％，最高年份达到73％，其中2004年占64％ ）。
　　2.在财政农业建设性资金中，用于大中型带有社会性的水利建设比重较大，而农民可以直接受益的中小型基础设施建设的比重较小。（2001年-2005年中央安排农业基础设施投资为2840亿元，其中用于重大水利工程和生态建设的占到了70％以上，直接用于农业综合生产能力建设的仅占11％）。 ［查看全文］

尊敬的各位领导、各位专家、各位来宾、朋友们：

　　中国农村金融改革与发展论坛第三届年会到了今天，已近尾声。两天来，众多专家共济一堂，对我国农村金融的历史、现状和形势进行了全方位与多角度的探讨。各位领导的发言高屋建翎、纵览全局，对农村金融改革的方针与改革趋势作出了准确的分析与判断。各位专家、学者学识渊博，功底深厚，对比了国内外农村金融改革的热点、难点进行了精辟的点评，各位与会代表踊跃发言，相互交流，思维的碰撞产生了智慧的火花。这届论坛取得了非常大的成功。我们相信，在大家的关心支持下，明年的论坛将会取得更大的成功。最后，我代表论坛主办方中国合作经济学会、北京中金信合经济研究所对大家的到来和热情参与表示诚挚的感谢。同时，非常感谢各家媒体的到来和中国金融界网的全程直播。希望我们明年能够再相聚。现在，我宣布，中国农村金融改革与发展论坛第三届年会闭幕，谢谢大家！