十七大召开完，国外各大媒体给我国十七大作宣传 ，可见十七大在国际上的重要地位。下面我将从宏观层面谈谈十七大的精神与新农村建设的若干问题:
一、十七大的精神和体会
（一）基本精神
1．政治路线：高举旗帜，改革开放，科学发展 2．组织路线：年轻化，知识化，民主化 3．思想路线：解放思想，求真务实，开拓创新
（二）几点体会
1．经济发展方式 2．核心价值体系 3．先进文化方向 4．社会保障制度

二、新农村建设若干问题
（一）十七大的规定及意义
1．三农问题事关全局 2．积极推进城乡统筹 3．坚持“两条腿走路”。即城镇化和新农村建设。
（二）总结韩国的经验，提出新农村建设若干问题和金融支持
1．自然、农村、城市的关系 2．文化在农村建设中的地位 3．东方文明模式的现代价值 4．教育农民和农村激励机制

一、改革背景、内容、扶持政策
（一）改革背景
1、建设小康社会、推进社会主义新农村建设需要金融支持。 2、农村信用社是服务三农的主力军。 3、农村信用社发展面临的问题 （1）产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全。 （2）管理体制不顺，管理职权和责任需要进一步明确。 （3）历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在风险仍然很大。

  (二）改革内容
1、总体要求 明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、地方政府负责、国家适当扶持 2、目标 服务三农的社区性地方金融机构 3、内容（1）以法人为单位改革农村信用社的产权关系。明晰产权关系，完善法人治理结构，健全经营机制，成为真正的市场主体。（2）农村信用社交由地方政府负责。建立国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，农村信用社自我约束、自担风险的监督管理体制。省级管理机构（省级联社）发挥行业管理职能
（三）扶持政策
1、财政政策 对亏损农村信用社1994—1997年间支付的保值贴补息。 2、税收政策 （1）改革试点期间营业税税率由5%降至3%。 （2）所得税。中西部地区所得税全免，东部地区所得税减半征收。 3、金融政策 （1）支持方式：专项票据和专项借款 （2）资金额度：2002年末实际资不抵债额的50% （3）资金支持与农村信用社改革效果挂钩，实现花钱买机制目标
二、改 革 成 效
（一）资金支持政策落实、历史包袱初 步化解 1、财政政策：保值贴补息 2、税收政策：营业税、所得税 3、金融政策： （1）专项票据与专项借款 （2）法定存款准备金 （3）其他 4、置换不良资产和历年亏损挂账
  (二）资产质量改善，盈利能力增强 1、不良贷款比例 2、资本充足率 3、利润总额
（三）支农服务能力增强 1、农村信用社农业贷款占其各项贷款比例 2、农村信用社农业贷款占全国金融机构农业贷款比例
（四）产权制度改革（1）产权制度选择和组织形式建立（2）少数农村信用社探索完善法人治理结构
（五）管理体制改革 全国全部建立
三、改革存在的问题
（一）产权制度改革
1、产权关系不明晰 （1）存款化股金 （2）贷款化股金 2、股权高度分散 3、股东主体是农民 4、法人治理结构 （1）三会有形无神 （2）内部人控制
（二）管理体制改革 1、省级联社行政化管理倾向严重 2、组建以省为单位统一法人的趋势

一、 新一轮农村金融改革的形式过程
1、 加大三农的服务力度，扩大服务范围 2、 发展多种金融组织 3、 抓紧制定总体方案，抓紧制定政策措施，抓紧制定监管办法 4、 开发银行支持农村资源开发和基础设施建设 5、 保险业发展的意义 6、 银监会放宽准入政策 
二、 改革要点
1、 建立县域内金融机构为三农服务的机制，扩大社区再投资法，明确放贷比例 2、 农村信用社的改革，全国除西藏外都已试点 3、 推动农业银行改革，十六字方针面向三农，整体改制，商业运作，择机上市 4、 农业发展银行加强政策性功能 5、 发展多种所有制农村金融机制 6、 改革贷款担保抵押方式（1）土地产权（2）产量产权证（3）存单抵押 7、 农业政策性保险
三、 改革执行情况
1、 农村信用社改革：产权制度改革、四点方针与服务三农宗旨 2、 农行面向三农与商业运作怎样统一 3、 农业发展银行的两项政策性业务 4、 贷款担保方式规定不合理 5、 理念上不能与城市金融一样

一、 我国农村金融改革取得的成效
1、 阶段性的成果，资本充足率等指标有了很大的好转，利润也提高了很多 2、银监会放宽了对农村金融机构的要求，涉及到邮政储蓄银行 3、农业发展银行扩大了范围，特定企业试点推进

二、 对我国农村金融的反思
1、金融总量偏小，县域经济只有60%，，从现状看大多数地区真正为农民服务的只有农信社 2、短期小额贷款为主，数量少，能力很弱 3、通过治理，机构明确，实际效果不好，股东会员大会流入形式，政策的管制过于严格，准入门槛偏高 4、 对农村金融机构组织要求偏高，要建立信息披露制度 5、 在新型机构的过程当中，农村金融风险很大 6、 对农民的支持不够，不能强制性的把利率降低 7、 农村金融改革的历程有两个认识误区（1） 依靠现有的商业银行（2） 农户微型企业没有严格的制度
三、 进一步完善我国农村金融发展战略
1、 进一步放松农村金融改制（1）更低门槛，分级监管（2）自由进人（3）融通资金（4）风险控制 (5)接受较严格的管制 2、 进一步发挥政策的作用（1） 农村基础设施（2） 特定机构进行补贴，主要是业务补贴
四、 引导农村金融，鼓励资金回流农村通过法律强制机构，资金用到支持农村发展，建立多层次、广覆盖的服务体系。

一、中国农村信贷需求分析

• 中国农村金融的需求有自己的特点(环境、主体）
• 农业生产的季节性强，周期长，受自然资源和自然灾害的影响严重
• 从市场环境来看，市场经济不发达，交通条件差，信息传递不便，资金需求和供给市场分割严重，人们习惯于熟人社会的规则
• 从农户来看，农户数量庞大，农户收入水平低且波动大，需求数额小，季节性强，生活贷款比重较高，缺乏抵押担保品，希望贷款手续灵活简便。农户的履约率是最高的，农户比公有企业和基层政府讲信用
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• 从企业来看，原来乡镇企业声誉较差，使得金融机构和企业关系恶化，并形成长远的影响；原来的私有企业，主要受意识形态的影响，现在主要受信用环境和发展阶段的影响，农村金融机构不太愿意给私人企业放款
• 从基层政府包括村级行政机构来看，存在恶意贷款现象，借的时候就没有打算还。

二 农村金融的供给分析

• 农业银行：为什么要离开农村领域，如果回归，有什么条件（国家银行，行政命令；承认其市场主体，利益激励）
• 农发行：支持力度有多大，支持范围由多宽（定位），如何避免道德风险与逆向选择
• 农村信用社，为何承担不起支农的责任（产权问题，法人治理问题，政策问题）
• 民间金融，巨大成功，承担了农村供给的70%

三农村金融机构设置

• 农村金融机构近距离假说
  在其它条件不变的情况下，农户可获得贷款的程度与金融机构同农户的距离有关，金融机构越贴近农户，农户贷款的可获得性越强
• 信息成本与农村金融机构
  在融资交易中，信息成本是影响交易能否进行的主要因素.单纯的实物形态的交易是钱货同时易手，是现实的也是即时的；金融交易是跨时的，也是虚拟的交易。不确定性强，风险高，易出现道德风险和逆向选择
• 如果农村金融机构远离农户（农村企业）借款者，他们之间存在着严重的信息不对称，为了保证资金的安全，金融机构就要向农户或企业要求提供抵押或担保，以防止农户等违约时出现的损失，这恰恰是农户和农村企业的软肋。所以当农户不能满足其要求时，金融机构往往拒绝放款，导致市场萎缩。
• 如果农村金融机构离农户距离近，对农户的信誉、资产状况和预期收入等都有较好的了解，交易成本会大大降低，贷款门槛也会降低，交易数量会增加
• 不完全契约与农村金融机构
• 完全契约理论认为双方都能预见契约内可能发生的重要事件，双方愿意遵守契约，如果发生纠纷，可以依靠第三方（比如法院)的力量来强制实施。
•  不完全契约理论认为，在一个不确定性的世界里，在签约时要想预测到所有可能出现的状态是不可能的，即使能够预测，要想描述也是很困难的，即使描述了，由于事后双方信息不对称，就什么是实际状态也会争论不休，即使当事人信息是对称的，法院也难以证实，即使法院能证实，执行起来也很困难。契约问题的核心是履行机制。
•  契约的履行离不开信任，信任可以分为制度信任和人际信任，人际信任是人在交往中建立的情感联系为基础的信任；制定信任则是基于法制规则等的管制的信任。农村金融机构同农户间应该多基于人际信任进行交易。充分利用“声誉机制”

四 结论与建议

• 鼓励民间金融的发展
• 鼓励真正的合作金融机构
• 加快村镇银行的建立
• 农行等大型金融机构只能服务于具有一定规模的企业，难以面对农户
• 农发行的服务范围要扩大，但要特别防范道德风险

一、 当前的形势
1、 解放思想，实事求是，改革开放 2、 商品经济有所发展，梯度金融体制试点推开 3、 四种地区（1） 贫穷地区（2）稍有商品经济区（3）商品经济较发达区（4）基本城市化地区
二、 什么样的产品能为农村服务
1、 符合农村实际特点 2、 金融服务 3、 梯度金融体制
三、 什么样的机构能提供服务
1、 反向抵押贷款 2、 试点综合性服务的机构
四、 农村金融最缺什么？
1、 农村金融服务信息应与农村改革发展联系在一起 2、 金融机构要服务三农

尊敬的各位领导，各位来宾：
      第四届中国农村金融改革发展论坛已近尾声。论坛对我国社会主义新农村建设、农村信用社改革绩效评价、农村金融服务体系创新、农村金融机构创新等问题进行了多层次、全方位的探讨。各位领导、专家的发言高屋建翎、精到深刻，对我国农村金融改革创新的方针、政策及现状作了全面的分析与判断。各位专家、学者学识渊博，专业知识丰富，他们对目前农村金融改革与发展进程中的热点、难点进行了精辟的论述，各位与会代表积极参与，相互交流，会议取得了预期的成果，大会开得十分成功。在这里，我代表论坛的主办单位中国合作经济学会、北京中金信合经济研究所对各位嘉宾的到来和大家的热情参与表示诚挚的感谢。同时，也非常感谢各位媒体朋友的关注和支持。感谢中国金融界网的全程直播。我们期盼着明年再次相聚。现在，我宣布，第四届中国农村金融改革发展论坛闭幕。谢谢大家！
      论坛在北京中金信合经济研究所副所长刘宝坤简短精彩的闭幕总结中宣告结束。