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金融机构进一步强化征信管理的意见和建议

2016年03月14日 17:01:34 来源:

    自2013年《征信业管理条例》实施以来,社会公众信用意识逐步增强,监管工作要求逐步提高,对违规操作的处罚措施也日趋严厉。为全面提升征信管理水平,农行山东省分行先后转发了《中国农业银行个人征信管理办法》、《中国农业银行企业征信管理办法》等制度文件,出台了多项严格征信管理的措施。总体执行较好,但也存在征信管理水平参差不齐,个别行制度执行仍不到位,甚至存在有章不循、有禁不止的情况,有的甚至引发声誉风险。为保障全行征信管理工作依法合规开展,切实防范征信业风险,笔者认为目前各商业银行金融机构应亟待做好以下工作。

  一、明确职责,认真落实条线管理责任

  (一)强化相关部门征信工作管理职责。征信管理是一项全行性工作,需要信贷前后台、信用卡、特殊资产、法律、运营和科技等多个条线密切配合。各级行要严格按照《征信管理办法》规定的部门分工,明确各自的征信工作责任,切实落实好相应的征信管理职责。信贷管理部门是全行征信工作的牵头部门,负责全行个人和企业征信的统一管理。主要负责组织实施征信管理办法;做好征信管理系统的用户和机构管理、数据报送质量管理;组织征信培训、检查、考核及评价;承担异议管理及异议审核等工作。个人客户部门、对公客户部门、信用卡中心和特殊资产经营部门要按条线承担征信查询及应用的合规性管理工作,定期组织征信管理工作检查,及时反馈本条线征信管理中存在的问题。上述部门按条线承担征信数据质量管理工作,保证所报送的征信数据真实、完整、准确,并及时对错误数据进行修改。个人客户部门和对公客户部门负责本条线异议信息的受理、核实、修改数据源及回复工作,负责组织对异议信息真实性进行核实,并对核查结果负责。信用卡中心和特殊资产经营部门承担本条线征信异议的受理、核查、审批、修正及回复工作。个人客户部门和信用卡中心负责本条线个人征信不良信息人工告知工作。
  
  (二)建立部门征信工作联系人制度。各级行相关部门应安排专人负责本部门职责范围内的征信工作,并作为该部门征信工作联系人,负责接收和传达内外部征信管理要求,督导相关人员认真贯彻落实征信管理职责,及时反馈工作中遇到的问题和建议。
   
  二、细化措施,进一步规范征信管理行为
  
  (一)强化征信用户管理。各级行要严格按照人民银行和农行征信管理办法等文件要求,规范管理人民银行征信系统和农业银行征信系统用户,安排专人按季对本行征信用户注册及角色设置情况进行核对,确保系统人员角色和权限设置与实际情况保持一致。管理员用户、查询用户不得互相兼任;同一笔个人征信查询业务中的查询用户和查询审核用户不得为同一人;严禁使用“公共用户”;所有用户要妥善保管用户名与密码,用户名和密码提供给他人使用或被他人盗用的,视为用户本人操作。发生违规违纪的现象将从严处理。
  
  (二)规范信用报告查询与应用。关于查询授权与应用。一是查询个人和企业信用报告,必须取得被查询人书面授权,严格执行先授权后查询、客户面签授权书等制度。凡所受理业务申请表、借款合同等制式合同文本中包含有查询和使用客户信用报告授权条款的,可不再签署《授权书<个人/企业征信业务>》。二是要规范使用授权书制式版本,准确、完整填写授权书各项要素,查询用户选择的“查询原因”要与实际业务操作相符,严禁出现无授权、代签授权书、不按实际用途使用等违规操作现象。未经信息主体同意,不得向第三方提供客户征信信息。三是对于查询异地个人客户征信报告的,要在《征信管理办法》要求基础上,填制《异地客户征信报告查询申请表》,经网点负责人或同级行客户部门负责人审核签字后,方可查询。《申请表》要比照授权材料管理。
   
  关于查询登记。查询人员直接登录人民银行征信管理系统查询个人和企业信用报告的,须手工建立查询登记簿,查询登记簿由查询发起机构安排专人进行管理。查询用户经农业银行征信管理系统(简称CI)或行内业务系统查询信用报告的,CI将自动记载查询信息,可通过系统查看、下载查询登记簿。
   
  关于档案管理。信用报告及授权材料应与相关业务申请书、合同和贷后管理文件等妥善保管,比照信贷档案管理有关要求执行。凡在C3中发起的个人和法人信贷业务,均须将查询授权材料上传至C3档案系统,同时在C3调查环节应用C3信用报告查询与存档功能将信用报告保存至C3档案系统;凡在CI中发起查询个人信用报告的,均须上传查询授权材料及客户有效身份证件的扫描件。如客户业务申请被拒绝,查询授权材料不得退还客户;个人业务要将信用报告、授权资料及身份证复印件等相关资料专门档案保管,法人业务要将信用报告、授权材料等相关资料专门档案保
管。
   
  关于查询审核及监测。各级行CI个人征信查询审核用户、C3个人和法人调查主责任人要严格审核流经环节征信查询授权资料的真实性、完整性和准确性,加强征信业务合规性管理。为强化个人征信查询操作情况监测,各级行要按照上级行关于推广应用信用报告存档及个人信用报告异常查询监测功能的通知、关于推广上传个人信用报告查询授权书功能与调整个人信用报告展示的通知等文件要求,安排专人通过“CI授权书上传监测”功能每日开展个人授权书上传情况的在线监测,通过“CI个人信用报告异常查询监测”功能,至少每月监测本级及辖内机构个人信用报告的查询情况,逐笔对可疑线索进行核实和排查,切实防范和化解违规查询风险。
   
  (三)加强征信数据质量管理。各级行相关业务条线要切实承担起部门职责范围内的征信数据质量管理工作。一是强化征信数据源的维护与管理。C3、BoEing与V#等系统是目前我行征信数据的主要来源,为从源头加强征信数据管理,各行应落实相关系统的数据管理要求,做好信息录入与维护工作,减少数据的缺漏和错误现象,确保数据信息的完整、准确、及时。要特别注意个人客户基本信息须符合《中国人民银行征信中心关于印发<征信系统人员身份标识录入及报送规则>的通知》等文件要求,军官证、士兵证等证件号码不得录入“字、第、号”三字,且汉字与数字间无任何分隔符;不得随意选择“其他证件类型”新建个人客户;法人客户“中征码”和“机构信用代码”是报送法人客户信息的重要标识,要注意规范操作,准确录入相关业务系统。二是监测整改CI不符上报提示。省行执行征信数据“按日监测、按月统计、按年通报”制度。各行应按日监测CI企业与个人贷款征信子系统中不符上报提示,督促相关部门与人员及时分析、整改问题数据;按月统计分析问题成因,重点督促解决系统性问题。
   
  (四)切实做好异议处理工作。一是规范异议处理流程。各行受理单笔异议须经过CI发起,及时上传相关证明材料,经业务/风险管理部门审核、认定后,提交同级征信牵头部门审核、认定,逐级上报总行审批。二是妥善保管异议处理档案。异议材料包括异议处理过程中各环节形成的资料信息,均以电子文档形式存在,是内外部检查和责任认定的依据。异议处理过程纸质资料在异议处理完成后作为客户档案材料进行存档。三是提高异议处理的时效性、准确性。省行及各二级分行异议处理部门应安排专人建立个人和企业异议信息处理台账。异议处理用户须每日登录人民银行征信系统和CI异议管理子系统查看异议情况并及时处理。在接到人民银行征信中心个人异议信息核查通知10日内、接到企业异议信息核查通知12日内完成对异议信息的核查和回复。在收到异议之日起20日内进行核查和处理,并将结果以书面《异议回复函》的形式答复异议人,严禁超期回复、超期处理。异议处理要坚持原则、实事求是,对客户存在的不良信息不得借异议处理进行删除。
   
  (五)扎实开展个人不良信息告知工作。我行已实现在报送个人不良信息前,对留有手机号码的客户通过短信平台自动告知。对未留存手机号码的客户,须进行人工告知,并在CI中标识。各级行个人客户部门、信用卡中心要安排专人负责本条线人工告知的督促及处理工作,确保做到“当日提示、当日告知”,并在CI中及时做好告知提示信息的处理工作,准确应用“一次告知、长久沿用”功能,妥善保管相关证明材料。同时,为减少人工告知数量与工作强度,各行应积极联系客户,在C3或信用卡系统中补录手机号码。手机号码补录后,CI将不再对该号码作为需人工告知记录进行提示。
   
  三、加大考核,严格落实责任追究
   
  (一)加大在线监测和考核力度。要严格按照《征信管理考评办法》对下级行征信管理工作实行“按月监测、按年考评”。各行要及时将上级行考评要求传导给辖内机构,主动增强风险防控意识,依托CI平台,加强对各项考核指标的在线监测,将征信管理纳入各相关条线尽职监督检查范围,每年至少组织一次对辖内支行征信管理工作的检查。
   
  (二)严格相关机构和人员责任追究。一是对于征信管理中发生违反《条例》行为的,要依照《条例》有关规定严肃处理。主要包括:违法提供或者出售信息;因过失泄露信息;未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息;未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正;拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料;提供非依法公开的个人不良信息,未事先告知信息主体本人,情节严重或者造成严重后果;未按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息或者未经个人信息主体同意向第三方提供个人信息,情节严重或者造成严重后果等。对于上述违规操作行为,一经查实,将依据《条例》对单位、直接负责的主管人员和其他直接责任人进行行政、民事处罚,情节严重的,将移交司法机关追究刑事责任。二是其他违规行为,依照《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》、《中国农业银行山东省分行员工违反规章制度经济处理实施细则》等有关规定,对相关责任人进行纪律处分和经济处理。三是对于影响恶劣,甚至导致发生影响我行声誉风险的征信违法、违规行为,除追究直接操作人员责任外,还要逐环节严肃追究相关人员的领导责任和监管责任。坚决杜绝查而不处、以罚代处或以主动辞职摆脱处理、撇清干系的现象。对于限期整改不到位的行,上级行应视情况采取约谈分管行长、强制停办相关征信查询业务等措施。

【作者:王河南】
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