为进一步加强网上银行风险的管控力度，本文对近年来相关案例进行了分析研究，归纳总结了网上银行犯罪的主要特点并提出了相关建议。 一、当前网上银行犯罪的主要手法 （一）建设虚假银行网站骗取账号和密码。嫌疑人通常通过发送各种信息诱骗用户登陆虚假银行网站，以骗取用户账号和密码。目前，虚假钓鱼网站已成为网银盗窃案件的最常见形式。此种钓鱼网站主要通过假冒交易平台的支付页面或假冒银行短信通知，要求用户必须到指定的用于诈骗的假冒银行网站上进行网络支付或密钥升级，从而获取用户银行卡账号和密码等信息，并利用骗取的银行卡信息在网上进行消费或转账操作。今年年初华东等地发生了多起假冒银行发送网银证书升级短信，诱骗客户到钓鱼网站进行升级操作，从而骗取客户的用户名和口令的诈骗案件，最高单笔被骗金额近200万。2008年9月，发生在东北的一起网银盗窃案中涉案金额30余万元，涉案受害人近300人，涉案虚假网站7个。 （二）通过传播病毒入侵用户计算机盗取账号和密码。这是网银盗窃的主要方法。一旦攻击者控制用户的计算机，即可获得与用户完全相同的访问权限，网络银行采取硬件证书、动态口令卡等任何保护措施都无法彻底保障用户资金安全。当前此类犯罪活动已经形成了一条制作木马病毒程序、销售木马病毒程序、盗窃客户账号、销售账号、转移客户资金、网络洗钱、提取资金等分工严密的作案链条。如2006年8月有人在网上销售用于窃取网络银行账号的病毒程序，犯罪嫌疑人通过网络购买该病毒程序后大规模传播，共盗窃存有数亿资金的银行账号60000余个，并与他人合作通过网络购买虚拟财产实施洗钱。 （三）通过“中间人”攻击实施网络银行盗窃。目前银行机构逐步推广使用动态密码令牌、硬件证书等强度较高的安全认证措施，部分犯罪嫌疑人转向使用“中间人”攻击的方式盗窃银行资金，通过在用户计算机上植入木马病毒，使得用户在将资金转移给其他用户时，自动将转移资金的目标账号替换成为嫌疑人的银行账号，通过这一方法当前网络银行使用的所有认证措施都无法保证用户资金的安全。比如2007年破获一起某银行网络银行盗窃案件中，嫌疑人使用这一手法盗窃用户资金100余万元。再如近期出现的针对某些第三方支付平台的木马，采用木马病毒程序截获受害人计算机与支付平台服务器的通讯，并将其支付对象的账号替换为嫌疑人的账号。 （四）通过窃取客户信息盗取客户资金。一是部分嫌疑人通过网络或者通过在自助设备安装读卡器盗窃获得用户姓名、账号、口令等信息后，使用盗获的用户姓名、账号制作虚假银行卡，并通过银行柜台取款或刷卡盗取资金。二是嫌疑人通常通过各种渠道获得被害人的真实个人信息，并使用这些信息破解出被害人的银行账号和密码。近年，东北某省发生的一起网络银行盗窃案件中，犯罪嫌疑人就是通过黑客技术入侵某网站，窃取该网站会员的用户名、密码以及相关的银行账号信息，并尝试使用会员在该网站上的密码登陆会员的网络银行账号，从而破解出大量的银行账号密码信息，通过网络银行转账作案29起。三是熟人作案。此类作案通常无法通过技术手段进行防范，且成功率高、破坏性大、隐蔽性强，这对网络银行的安全性构成了严重威胁。2006年1月南方某公司人员利用职务之便，取得公司网络银行认证卡及账号密码，分6次划转了公司230余万元资金。 （五）利用网络银行系统存在的漏洞窃取资金。嫌疑人首先通过各种手法获知客户的银行账号和身份证号码，制作与之相同的假身份证，并利用假身份证开通客户的网上银行，随后登录该银行的网络银行，并转走账号中的资金。2006年西部某省发生的一起案件中，客户被盗资金达200多万。2009年初，某银行的网上银行系统加密通讯被破解，嫌疑人可以绕过银行的认证系统把该银行任意账号资金转走。 二、当前网上银行犯罪的主要特点及防范难点 （一）作案手法更加隐蔽。大多数犯罪嫌疑人作案全程使用境外代理服务器或者使用虚假身份将主机托管在电信机房，每次作案时修改虚拟机的网络地址；有些犯罪嫌疑人在作案后迅速将电脑、上网卡、银行卡等作案工具销毁，导致线索追踪较为困难。 （二）资金转移方式更趋多样化。当前绝大多数嫌疑人在盗窃银行资金后，通过将资金转移进入支付宝、云网等第三方支付平台，并通过网上购物（如购买电话卡、游戏卡等）大量转移资金。由于当前第三方支付平台缺乏有效监管，这已成为嫌疑人转移资金的主要手法。 （三）涉及地区更广、涉及账号更多。在多数网络银行盗窃案件中，通常被盗银行账号数量巨大，甚至达数万个，并且往往分布在全国各地，而每个个体的损失金额较小，比如通过盗窃1000个银行账号，每个银行账号盗窃1000元，嫌疑人通过这种聚少成多的方式牟取巨额利益，这给分析被盗银行账号的信息及资金流向带来了较大的困难。 （四）利用了网络银行技术追踪措施不完善的弱点。一是缺乏资金流向追踪技术措施。当前网络银行盗窃案件资金转移方式复杂多变，嫌疑人利用在多个地区的多个银行账号之间来回转账隐藏资金去向，由于当前缺乏监控资金流向的系统，因此无法有效监控资金流向。二是缺乏快速定位追踪技术措施。发生网络银行盗窃案件时，需要在第一时间获得嫌疑人登录网络银行的IP地址、网卡地址以及嫌疑人在ATM机取款的地点，以确定嫌疑人的位置。但当前银行机构普遍缺少快速定位嫌疑账号登录和取钱位置的系统，无法及时避免客户资金损失。三是缺乏案件线索挖掘功能。目前各银行机构均建立了有关业务的数据挖掘系统，但普遍缺乏针对防范网络银行犯罪的数据分析系统，无法有效防范此类风险。如在获知嫌疑人上网IP或网卡地址之后，无法查询该地址同时登录的其它银行账号；再如，在发现嫌疑人的银行账号后，无法反向追踪资金流向确定转入嫌疑人银行账号的资金来源。 三、相关建议 （一）建议制定网络银行安全预警、查询、追踪等技术标准。建议明确网络银行的安全预警、资金追踪、快速定位、风险分析等技术标准，并纳入网上银行的准入审批流程。强化对于同一计算机、同一人员多次登录大量银行账号以及异常资金转移等活动情况的监测力度，建立快捷的预警信息通报、资金追踪查询机制。 （二）加强对网上银行业务的监管。全面加强网上银行与信息科技风险监管制度建设，在充分调查研究的基础上，尽快完善《电子银行业务管理办法》，对网上银行业务规划、市场准入、非现场监管、现场检查等方面的风险做到全方位覆盖，并尽快将银联纳入监管范围，从而实现对电子渠道全方位的监控，提高防范此类风险的能力。 （三）督促银行机构加强精细化管理。督促银行机构根据网上银行业务的特性，加强制度和系统的建设，强化网上银行风险管理，建立健全风险管理体系和内部控制体系，设立相应的管理机构，明确管理职能，切实提高风险管理能力。 （四）督促银行机构加强客户教育。一方面督促银行机构加强网银客户安全知识教育，使客户知悉银行为保障客户资金安全所采取的一系列措施，帮助客户正确看待电子银行；另一方面要求银行引导客户树立良好的防范意识和操作习惯，提高客户的安全意识和防范能力，牢记正确的网上银行网址和银行短信号码，保护好个人的账号和密码，创造个人网上银行良好的使用环境。 |
