一直以来，不良贷款是严重制约农村信用社加快发展、提升市场综合竞争能力的重要因素。2011年，大竹县联社新一届领导班子审时度势，在国家信贷政策趋紧的背景下，及时调整经营战略策略，提出“向不良要质量，向不良要效益，向不良要发展”的思路，截止12月25日，全县农村信用社不良贷款较年初净下降5078万元，其中：现金收回不良贷款本金1453万元、收回利息1126万元，现金收回置换贷款92万元，现金收回核销贷款105万元。

    转变观念僻蹊径 主动出击战不良

    “能攻心则反侧自消,从古知兵非好战;不审势即宽严皆误,后来治蜀要深思 ”。为打消全县信合员工清收不良贷款的畏难情绪，大竹县联社新一届领导班子多次召开专题会议，增强全员责任感、紧迫感和使命感，鼓舞士气，树立长期“攻坚”思想意识，要求各信用社要摸清家底，找准症结，准确分类，适时调整。特别是对利息逾期90天以上未收回而形成的不良贷款，对其进行全面的形势分析和正确估价，找出难点和差距，确定清收工作目标。

    调整思路增激情 上下同心清不良

    “贷款额度无论大小皆是资产，贷款时间无论长短一定要还!”“如果全县不良清降任务无法完成，将对没有完成该项任务的社实行不良清降与年终绩效50%的挂钩考核。”在全县农村信用社清收不良贷款动员大会上，县联社理事长李康利掷地有声的号召与激励，让全县员工清收不良的激情高涨。为了充分掌握全县农村信用社不良贷款的基本现状，县联社新一届领导班子奔赴各基层信用社进行不良贷款调查摸底、查清症结、拟定清降措施。为加大风险资产的清收、盘活、保全力度，提高资产质量，大竹县联社制定下发了《大竹县农村信用社抵债资产管理暂行办法》和《大竹县农村信用社不良贷款清收管理办法》，及时下达了各社的清收处置任务，要求各社层层分解任务、户户落实责任，做到责任到人，任务到人，一户一策，多法并举，在全县农村信用社扎实开展了“清非行动”。各社根据不同岗位性质，将任务分配给每个员工，明确各自的职责，纳入目标任务与绩效挂钩考核。同时，制定了清收不良贷款奖罚办法进行奖惩，考核数据从SC6000系统提取，确保考核数据的真实性，从而调动了员工工作积极性。

    多措并施举全力  内外联合扫不良

    一是对帐清收。“异地交叉清收，解决‘人情网’、‘裙带关系’”。大竹县联社自2月初就开始对表内、表外所有贷款进行一次全面对帐，强借贷款本息全面对帐工作东风，大力清收不良贷款，效果十分明显，仅对帐期间收回不良贷款金额300余万元，如：2006年6月，莲印信用社向甘某发放贷款150万元，不久借款人与其妻子在一次车祸不幸死亡，其儿子还是在校学生，其贷款形成不良。今年，县联社多次派人找到甘某的父母和兄弟姐妹催收、协商，不厌其烦地做劝说工作。2011年6月30日，甘某的妹妹主动出面处理了甘某生前的部分财产，归还了下欠的贷款本金122万元、利息46.6万元。二是委托清收。2011年4月大竹县联社与收贷经验丰富、在业界享有较高声誉的宣汉金鹏公司达成合作意向，委托该公司对全县回收难度较大的不良贷款进行清收。联社风险管理部专门就各社报送的需委托清收贷款进行统计造册，移交收贷公司，收贷公司派出8人，在信用社的人员带领下，日夜来回奔波于大竹县境内的各乡村农户家中催收，对借款户晓之以理、动之以情，不辞辛苦；有的借款户常年在外打工，他们甚至还跟踪借款户打工的广州、福建等地上门催收。截止12月25日，宣汉金鹏公司共收回不良贷款310笔，本息400余万元。三是依托党政清收。通过清理，截止2011年8月，全县党政机关、县属企事业单位、乡镇企业、村社集体及公职人员在大竹联社的不良贷款已高达5386.9万元，占不良贷款总额的30.3%。县联社领导班子对此高度重视，多次向县委、政府请示汇报，且于2011年8月向县政府提交了“大竹县农村信用合作联社关于清收和化解不良贷款的报告”，请求化解不良“涉政”贷款。通过努力收回了逾期13年之久的倒闭企业“大竹肉联厂”的老贷款，本金200万元，利息163万元。四是借助公安经侦清收。针对部分拒不认贷、还贷的“钉子户”和“赖债户”，大竹联社借助公安经侦力量，以诈骗为由，向公安经侦报案，由公安经侦部门传唤清收，拔掉“钉子户”，打击“赖债户”，取得明显效果。庙坝信用社于2004年至2006年期间，异地人周某以冒名、顶名方式借款27笔，金额27万元。贷款拿到手后，周某既不还款，又不签字认债，大竹联社被迫以贷款诈骗为由，向大竹县公安局报案，周某在法律的威力和证据面前，承认了债务，两日之内还清了所有贷款本息。目前通过此方式，大竹联社已收回贷款本息75.2万元。五是依法诉讼清收。大竹县联社自年初加强了对历年来依法诉讼未执行的贷款清收，向人民法院申请强制执行遗留案件13件，目前有8个案件正在执行中，收回贷款本息150余万元。如：庙坝镇老街的借款人徐某，平常信用社找他偿还贷款时，态度恶劣，气焰嚣张，拒不还款，认为信用社拿他没办法。今年7月，信用社果断地将他诉讼至法院，查封其财产，在强大的法律压力和社会舆论下，不到两天时间，该借款户还清了贷款本息5万余元。同时，在达州市中级人民法院的协助下，县联社加大了对成都罗宾纳公司、华西药业公司和四川阜康公司等公司类不良贷款的司法清收力度和抵债资产处置力度，目前取得显著进展和成效。