农村合作金融机构作为服务“三农”主力军，对调整农村产业结构、建设社会主义新农村发挥着不可替代的作用。为加强农村地区金融基础设施建设，在中国人民银行、中国银监会大力支持下，由全国30家省级农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行和深圳农村商业银行发起并投资入股，在原全国农村信用社特约电子汇兑清算服务中心基础上组建的农信银资金清算中心有限责任公司（以下简称农信银中心），于2006年5月29日正式开业，并迅速组织建设了“农信银支付清算业务网络系统”。该系统目前开通运行的银行汇票和实时电子汇兑、个人账户通存通兑业务，使农村合作金融机构同全国性商业银行办理跨省市自治区异地支付结算业务具有了相同的手段和条件。农信银支付清算业务网络系统是我国农村地区支付结算服务的基础设施，是联结全国农村合作金融机构的桥梁和纽带，是农村合作金融机构及其他入网机构实现业务创新和延伸的技术后盾，是人民银行大额实时、小额批量支付系统的有益补充。充分发挥农信银支付清算系统功能优势，对有效利用全国农村合作金融机构网点资源，树立农村合作金融系统自有支付结算服务品牌，增强市场竞争实力，具有十分积极的作用。

    一、农村合作金融机构支付结算体系日趋完善

    农信社管理体制改革以来，在各方面努力下，全国农村合作金融机构同城和异地支付结算体系逐步建立和完善，支付结算渠道越来越通畅。

    1.快速建设了包括支付结算业务在内的计算机综合业务网络系统

    目前全国内地除西藏以外的30家省、自治区、直辖市农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行和深圳农村商业银行，已经有28家建成计算机综合业务网络系统。实现了本省、市、自治区范围内所有农村合作金融机构营业网点各项业务的联网运行。有2家建成核心业务平台，正在组织各营业网点陆续上线运行，年内即可实现本省范围内所有农村合作金融机构营业网点联网运行。有1家建成省辖支付清算系统，并准备建设联结全省农村合作金融机构营业网点的核心业务系统。

    2.绝大多数已经接入人民银行大额实时和小额批量支付系统

    各地农村合作金融机构绝大多数已经以省级机构集中或以地（市）、县（市）级机构集中接入人民银行大额实时和小额批量支付系统。凡接入人民银行支付系统的农村合作金融机构（直接参与者）和其辖属的营业机构（间接参与者、在支付系统有行名行号）及下属营业网点，均可通过该支付系统为客户提供跨行、跨地区支付结算服务。此外，2005年12月起，人民银行还利用遍布城乡的农村合作金融机构营业网点资源，借助中国银联的银行卡信息交换系统，组织开展了农民工银行卡特色服务。目前已在贵州、山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西、湖北、安徽、浙江等15省、市、自治区推广。持卡农民工可以在上述地区农村合作金融机构营业网点取款，方便了各商业银行的广大客户，缓解了农民工返乡持现金不安全问题。
 
    3. 农信银支付清算系统已开通运行

    农信银支付清算系统（含实时和批量业务系统）覆盖了全国农村合作金融机构80000多家营业网点。该系统于2006年10月16日上线运行，同时开通了实时电子汇兑业务，并于2007年1月8日开通全国农村合作金融机构银行汇票资金清算业务，2007年2月5日开通农村合作金融机构间的个人账户通存通兑业务。农信银实时支付清算系统的开通运行，使广大农村合作金融机构同全国性商业银行办理跨省、市、自治区异地支付结算业务，具有了相同的手段和条件。目前农信银实时支付清算系统已在20省、市、自治区农村合作金融机构，完成实时电子汇兑业务推广工作；19省、市、自治区农村合作金融机构营业网点，可以办理签发农信银系统银行汇票业务，全国各地的农村合作金融机构均可代理收款和解付银行汇票；13省、市、自治区农村合作金融机构，开通个人账户通存通兑业务。其他各地农村合作金融机构将陆续接入农信银实时支付清算系统，并开通和受理签发银行汇票、实时汇兑及个人账户通存通兑业务，农村合作金融机构跨省、市、自治区异地支付结算渠道更加通畅。

    二、农村合作金融机构支付结算业务快速发展

    全国农村合作金融机构支付结算体系建立和完善、支付结算渠道越来越通畅，使农村合作金融机构支付结算业务较快发展。

    1.已具备各种支付结算工具和服务方式应用条件

    商业银行使用的各种支付结算工具和主要支付服务方式，各地农村合作金融机构、特别是经济相对发达地区营业网点，都能够应用或具备应用条件。如票据，主要是支票和汇票（包括银行汇票、商业汇票）；汇兑，即通过人民银行大额实时、小额批量支付系统和农信银支付清算系统办理的实时和批量电子汇兑；银行卡业务，即获准发卡的农村合作金融机构，通过农信银支付清算系统办理跨省市自治区个人账户异地通存通兑，以及借助中国银联系统开展的各类银行卡支付结算业务。
 
    2.跨省市自治区异地支付结算业务量逐年增加

    以原全国农村信用社特约电子汇兑清算服务中心的业务数据和有关调查情况分析，正式开通办理全国农村信用社系统内异地特约电子汇兑的1997年，业务量仅10.6万笔、42.9亿元（以电子汇兑往账计，下同），2001年业务量达到131.2万笔、394.3亿元，5年翻了近4番。2007年，农信银支付清算系统共办理全国农村合作金融机构跨省市自治区异地支付结算业务303万笔，清算资金720亿元，是2001年的2.31和1.83倍。

    2008年1季度，全国农村合作金融机构通过农信银支付清算系统办理各类资金清算业务（含签发、解付银行汇票，电子汇兑往、来账，个人账户通存通兑）161万笔，比上年同期增长10.4倍；累计清算资金388亿元，比上年同期增长8.7倍。

    三、进一步改善农村合作金融机构支付结算服务措施

    1.发挥现代化支付系统跨行支付清算作用

    人民银行组织开发建设的大额实时、小额批量支付系统，是中国现代化支付系统的骨干与核心，是各金融机构间的“支付清算高速公路”。接入人民银行大额实时和小额批量支付系统的农村合作金融机构，应当继续应用该系统为广大客户提供跨行的支付结算服务。同时，为了充分发挥现代化支付系统跨行支付清算优势，尽量减少支付清算业务信息传输转发节点、降低差错率，应当在农信银支付清算业务系统全面推广运行后，尽快与人民银行大额实时和小额批量支付系统实现对接。这样就可以使全国农村合作金融机构所有营业网点都纳入现代化支付系统覆盖范围，最终形成全国农村合作金融机构间的支付清算业务，直接通过农信银支付清算业务系统处理，跨行的支付清算业务，经由农信银支付清算业务系统通过人民银行大额实时和小额批量支付系统处理，从而提高支付清算系统效率，最大限度地降低支付清算业务成本。

    2.以市场化形式统一组织发展银行卡业务

    目前，农村合作金融机构银行卡业务发展不平衡，部分省市自治区农村合作金融机构尚未发行银行卡。已获准发行银行卡的农村合作金融机构，其银行卡品牌知名度也比较低。为此，应当采用市场化、合作共赢的组织形式，联合开发拓展银行卡业务。一是统一农村合作金融机构银行卡标识、卡样，积聚全国农村合作金融机构的整体力量，共同树立农村合作金融机构银行卡品牌形象；二是统一开发农村合作金融机构银行卡（贷记卡）业务系统，降低各地农村合作金融机构发展银行卡业务运营成本，提升服务功能和效率；三是依托统一开发的农村合作金融机构银行卡业务系统，与境内外各家银行卡支付清算机构开展合作，并与其业务系统联网，不断扩大农村合作金融机构银行卡受理市场；四是统一开展对银行卡业务的相关研讨，特别是加强对银行卡业务运行中各类风险识别、控制技术与制度规范的研讨，以促使农村合作金融机构不断完善银行卡业务风险防范措施。

    3.集中建设统一的电子银行支付服务渠道

    各地农村合作金融机构建设了计算机综合业务网络系统，实现核心业务在所属营业网点联网运行以后，势必要按照各家商业银行过去走过的路子，陆续开发建设自己的网上银行、电话（手机）银行等电子银行服务系统，以满足客户需要。分散开发建设，投入大、运营成本高、效率低，且初期的业务应用数量也非常有限。联合建设统一的农村合作金融机构网上银行、电话（手机）银行等电子银行支付服务平台，为各地农村合作金融机构广大客户提供网（线）上电子银行支付服务，不仅非常必要，技术和业务组织上也是切实可行的。

    4.组织全方位、多层次业务培训

    长期以来，因客户需求有限，许多地方的农村合作金融机构营业网点员工对跨省市自治区异地支付结算业务相对陌生，对相关的法律、法规、行政规章和制度规范不十分熟悉，办理这方面业务的基本技能比较弱。农村合作金融机构各级管理部门，应当结合现有的各项支付结算业务，有针对性地组织举办业务操作规程、相关法规和制度办法培训班，对辖属农村信用联社（农村商业银行、农村合作银行）和农村信用社（农村商业银行支行、农村合作银行支行）等机构网点内勤业务主管、联行岗位业务人员和临柜业务人员进行全面培训。在大力推动跨省市自治区异地支付结算业务发展、为客户提供良好服务的同时，切实防范和控制操作风险，确保资金安全，不断提高支付结算服务水平。农信银中心也可以发挥牵头作用，组织全国农村合作金融机构开展集中培训，大力推动农信银支付清算业务系统推广运行工作，促进农村合作金融机构提高跨省市自治区异地支付结算服务水平。

    5.加大支付结算业务宣传力度

    各地农村合作金融机构对包括支付结算业务在内的各种中间业务宣传比较少、不充分。广大农户、农民和村镇企业管理及财会人员，对农村合作金融机构支付结算业务，特别是跨省市自治区异地支付结算服务功能缺乏必要了解。各地应当积极组织所属营业网点，充分利用各种宣传渠道、采取多种灵活有效方式，加大对支付结算业务的宣传力度，逐步树立农村合作金融机构支付结算服务品牌，提升全国农村合作金融机构整体办理跨省市自治区异地支付结算的市场竞争力。

    不断加强和改进农村地区支付结算服务是农村合作金融机构落实科学发展观、创建和谐社会的重要任务，是服务“三农”、支持社会主义新农村建设的重要职责之一，全国各地、各级农村合作金融机构都须为此不懈努力，并取得新的、更大成绩。