黄河，是农行湖北钟祥市支行行长。正如这个特殊的名字一样，他有着厚重朴实的外表、博大包容的心怀、坚韧执着的个性。在该行承担全国三农事业部制改革试点行的浪潮中，他善于谋划、勇于开拓、锐意创新，带领支行250多名干部员工，闯出了一条特色鲜明的发展道路，被当地同业及媒体形象地称之为“钟祥模式”。

    第一篇  受命

    钟祥市位于江汉平原中部，是一个人口大县、经济大县，也是一个农业大县。2010年3月，钟祥支行被确定为全国农行三农事业部制改革试点，承担起为全行改革探路的使命。5月，上级行党委研究决定黄河担任钟祥支行行长。

    当时，钟祥支行正处于业务发展的瓶颈期，业务板块发展不均衡，结构不合理，员工队伍士气不旺，在同业竞争中明显处于守势。一边是紧急重大的改革试点任务，一边是并不乐观的现实情况，黄河深知，身为全国的改革试点行行长，负载着上级领导和全行员工的殷切期望。作为县域支行，与农村、农业、农民打交道并不陌生，但如何进行三农事业部制改革，却对所有人都是个全新的课题。什么叫事业部、怎么搞事业部？为什么改、改什么、如何改？这一连串问号的背后是一条前人未曾走过的路。

    后来每当有人问黄河，“在那个节骨眼儿上到钟祥，心里有没有底？”。他都淡淡一笑，“说心里不打鼓是假话。可当时是箭在弦上，不得不发，没有退路，只能拼命往前闯”。正是凭着这股锐气和闯劲，在第一次全员大会上，黄河掷地有声地号召全行，抓住机遇，迎接挑战，全面完成改革试点任务，把钟祥农行打造成为经营机制更顺、发展品质更好、服务能力更强、员工收入更高的先进行。

    第二篇  筑基

    上任伊始，黄河并没有象员工猜测的那样，轰轰烈烈烧上三把火，而是沉下身子，亲自组织画了一张不同寻常的“图”。 他带领一班人，用近一个月时间走访了全市乡镇村庄，跑遍了钟祥山山水水，全面掌握了各区域的经济概况、特色产业、信用环境等。在调研基础上，编制出直观生动的“三农金融生态图”。参加调研的一位同志说：“在钟祥生活工作了四十年，还从来没有象现在这样感觉对全市、全行情况心中有底。”

    情况掌握了，问题找到了，潜力发现了，思路也就明晰起来。黄河同班子成员研究决定，从重造组织架构、优化业务流程、完善考评激励、强化风险管理入手，全面启动改革工作，为业务发展和服务提升打基础。

    根据对全市经济板块的划分，黄河主导创建了“五部八团队”的服务体系，实行专门团队、专业服务、专职营销、专项考核的“四专”经营模式，实现了内部组织架构与外部市场情况的完全对接。为优化流程，提高效率，该行实施了“一下放四再造”信贷管理体制改革，“一下放”是指将审批权下放到派驻独立审批人，“四再造”是指简化审批流程、建立合议会、改进复议流程、优化超权限业务平行作业流程等。为调动员工积极性，黄河主导推行了“一法一书一表”（产品计价和综合考评及分配管理办法、一岗双责责任书、个人业绩统计表台账）的考核考评方式。为严控业务风险，实施了“三法一金”（信贷客户准入标准、责任追究实施细则、信贷产品停复牌实施办法）风险管理机制。

    员工是农行的立行之基。改革的框架确立以后，现在最要紧的是如何调动员工积极性的问题。黄河深知，要想带领好一支战斗力强的团队，首先要尊重人、理解人。他坚持“以发展聚人、以机制用人、以文化育人”的理念，时刻把干部员工的冷暖记在心上。他首先针对员工反映强烈的收入偏低的焦点问题入手，通过在全行实施“一法一书一表”的经营考核办法，突出区别分类、考核分层、客观全面、注重实绩和绩效挂钩的考核原则，对基层实行产品计件、计价工资制，并加重一线员工考核系数的比重，激励后台员工向前台倾斜，调动了全员展业的积极性。对于员工，黄河更注重人文关怀，在他上任伊始，就在全行实施了送温暖工程。困难的员工，他会安排专人送去困难补助；生病的员工，他不仅亲自探望，还安排员工单位负责人进行专门慰问；每到大学新生入校报名期间，他提前安排支行综合部摸清员工子女考学情况，亲自带领相关人员前去祝贺。员工的生日他更是放在心上，每有员工生日都会受到一个花篮或是一件小礼物，这些看似很普通的事，其实都是支行综合部门按照送温暖工程要求精心安排的。为营造良好的工作生活环境，也为了让员工安心基层工作，在他的提议下，支行先后挤出近50万元费用，为基层网点建设了小菜园、小食堂、小浴池和图书室、活动室，为小食堂和活动室配置了一批生活电器和用品，改善了员工生活条件，让员工真切感受到支行的关怀和农行大家庭的温暖。

    第三篇  冲刺

    黄河深知，提升对“三农”服务能力是衡量改革成效的标志，加快业务发展是解决所有问题的关键。改革的框架一搭就，他立即引导全行把全部精力投入到业务拓展和服务创新上来。

    小额农户贷款是支农最直接、农民最欢迎的业务产品，也是体现该行惠农政策的最好载体。但是受制于客户分散、单笔业务额度小、担保形式单一等问题，管理成本和业务风险居高不下，不能放手开展业务。黄河在调研中敏锐地发现，不少种养农户已经通过龙头企业或专业合作社的形式组织起来，如果农行同合作社或龙头企业开展合作，帮助农行选择和管理客户，并提供一定担保，不但能大大缓解农行人力不足的问题，节省管理成本，还能为抵御风险增加一道屏障。在业务拓展过程中，黄河带领他的团队以惠农卡为载体，以农户小额贷款为杠杆，担当起了服务“三农”、发展农村经济的重任。为创新服务模式，黄河在积极倡导“1+N”组合营销模式的同时，还针对发展实际提出将目标客户锁定在农村种养殖大户、经商户、小企业业主等生产经营户，支持他们发家致富。为创新产品，扩大服务半径，提升金融覆盖率，力克小额农贷瓶颈，黄河带领他的团队，在加强三农金融服务站建设、推进“转帐电话村村通”工程的同时，并根据上级行提出的“零售业务批发处理”思路，该行迅速制定出“专业合作社+农户”、“公司+农户”、“目录+限额法人客户整体营销”等业务管理办法，获得上级行批准后付诸实施。在此基础上，又创新推出了林权抵押贷款、农机抵押贷款等担保品种。从此，该行的小额惠农贷款业务发展从此走上了快车道，经过一年多的运行，到目前该行累计发放贷款7.2亿元，不良率始终控制在1.5以内。

    新农保资金代理权是省分行牵头抓的重点营销项目。全市参保人数近45万，沉淀资金规模近2亿元。钟祥市是全省新农保首批试点县市，起步较早，由于该行当初工作力度不够，代理权被中行和邮储取得，且农保局部分工作人员对该行心存成见。可以说，这既是块肥肉，也是根硬骨头。黄河了解情况后，决心重新启动业务攻关，并亲自拟定和操作营销方案。首先是重新搭建与市农保局的关系，千方百计同局领导到一般工作人员等各层面加强沟通。消除隔阂后，适时向对方表明重新合作的愿望，并积极介绍该行特色及优势。同时，黄河积极向市委、市政府汇报工作，通过农行服务三农、支持地方经济的决心和成效打动有关领导，争取其表态支持，最终新农保业务对代理权落户农行。

    第四篇  拓展

    如何拓展市场，提升发展品质？黄河刚到钟祥支行时，就带着这个问题，组织一班人对全行的业务经营现状和业务市场调研。经过细致调研，终于找出制约钟祥支行经营品质提升的主要症结时资产业务，因为资产业务是商业银行价值创造的主要支撑点，是综合经营增效的主要牵引。钟祥市是一个有着百万人口的农业大市，农业资源和矿产资源特别丰富，现已形成农产品加工、磷化工、纺织、旅游等四大支柱产业，2010年地区生产总值已达到195亿元。而钟祥支行的总贷款规模不足6亿元，这以地方经济发展环境极不匹配。要想在县域经济中争得主导地位，迅速摆脱发展困境，必须在资产业务上下功夫，充分利用地方经济资源优势，在主导四大支柱产业的重点客户中有所作为。

    基于上述原因，黄河迅速组织人员制订了资产业务发展5年规划、资产客户营销方案，建立了客户信息档案库，并带领他的团队，按照“找准、做实、出亮点”的工作要求，紧紧围绕钟祥市经济发展规划，坚持以改革为契机，以服务为先导，完善管理体制机制，紧紧瞄准全市重点区域、重点行业和重点客户，积极创新服务机制，大力配置资源，整合农行特色产品，全力打造集中连片服务三农新模式，坚持把园区内的农业产业化龙头企业作为营销和支持重点，积极做好服务方案、金融产品跟进和信贷扶持工作，尽最大力量满足企业金融服务和信贷资金需求，保证了农业产业化企业生产资金周转不掉档，生产经营不受影响，加快了农业产业化发展进程。在改革这些方式的过程中，黄河切身感受到，要想把金融服务做成香饽饽，最重要的环节就是创新金融产品。黄河带领他的团队，按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，探索建立“盈亏底线”和“风险底线”分析模型。根据钟祥市经济发展实际和特点，通过建立优良小企业目录库、推广小企业简式快速贷款和可循环使用信用等方式，把支持创新型、特色型、资源型中小企业集群作为重点，不断优化金融服务的同时，有针对性地创新了特种经营权质押、船舶抵押贷款、仓单质押、其他经营权质押、担保贷款、应收账款融资和小企业简式快速贷款等新金融产品，加快信贷投放速度和扩大贷款投放空间，最大限度地满足了中心企业客户的金融需求。仅一年多时间，钟祥支行就聚合了一批省级龙头产业化企业和一大批优质中小企业，现已渗透重点农业产业化龙头企业34家，新增优质中小企业客户20家，分别占全市48家规模企业的70.8%、存量中小企业客户42%。在这一个个闪光的数字背后，是黄河一段段辛劳又精彩的工作历程……

    第五篇  收获

    辛勤耕耘必然结出累累硕果。在黄河等一班人带领下，钟祥支行的经营状况和服务水平发生了崭新的变化。从2010年5月至今，该行存款增加14.5亿元，余额达到56亿元，存量和增量分别占到四大行的46.6%、39.1%。贷款增加6.1亿元，余额达到12.6亿元，总量和增量均列四大行第一。累计发放惠农卡5.9万张，对农户普及率达到34%，农户贷款余额2.5亿元。布设转账电话2600部，建设三农金融服务站300个，基本实现了转账电话村村通，满足了农民“足不出村”即可享受金融服务的愿望。业务风险控制在可接受范围，全行不良贷款占比为2.9%，下降2.3个百分点。业务发展的同时，员工收入实现较快增长，员工队伍的精神面貌和工作状态焕然一新。

    一份耕耘，一份收获。钟祥支行在黄河的带领下，各项业务品质得到全面提升，三农事业部制改革取得较好成效，赢得各级领导给予钟祥支行充分的肯定和鼓励。全国三农金融事业部改革试点会不仅在钟祥召开，同时该行还先后获得了全国农行系统“精神文明建设工作先进单位”、总行“惠农卡和农户小额贷款工作先进单位”、省分行“服务三农先进单位”、省分行“第一届全省农行文明单位”、省分行“信访维稳工作先进单位”、钟祥市“金融工作先进单位”等荣誉称号。黄河本人也被省委财经办、省委农办、省农行、湖北省咨询与决策杂志社联合授予全省农业银行2010年度服务三农亮点工程优秀支行行长荣誉称号。原荆门市委常委、副市长薛峰对农行的评价是：“对地方经济贡献最大、服务三农创新最快、支农支小责任感最强、业务发展成长性最好的银行。