作为决策者，中国人民银行和银监会恐怕怎么也想不到于9月27日下发的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》会引发市场这么大的反响。普遍认为，该房贷新政是为抑制炒房投机以达到控制房价的目的。但各个银行对于二套房认定标准上的分歧却令该政策有“空中楼阁”之感。

    一家国有大型银行房贷部官员称，“本行细则尚未向上报备，因为监管层对认定标准也在斟酌之中，还没有明确意见”。关于第二套房的认定标准，监管层到底有无倾向性意见呢？

    11月1日，银监会相关人士对本报表示，关于二套房的认定标准，业务创新监管协作部正在与央行研究局会商，届时会给各家银行“交个底”。

    二套房贷乱局

    由于没有可以参考的官方标本，每个银行推出的二套房细则便各有不同，不仅中资银行还在为“人、户”的问题争执不已，外资银行新出台的房贷细则也是各有倾向：花旗、渣打表示以个人为单位来确认第二套房产，而东亚、汇丰则更倾向于以家庭为单位作为确定标准。

    花旗作为首家推出房贷细则的外资行，其副行长石安楠日前向媒体介绍说，对第二套住房的认定标准以“个人”为单位，并执行“首付4成，利率相当于基准利率1.1倍”的标准。

    渣打银行相关人士称，渣打还是以“个人”为单位来确定第二套房产，具体细则尚在制定当中，之所以迟迟未出台，是因为还在等监管层的明确态度。

    与花旗、渣打不同，东亚银行(中国)有限公司副行长林志民表示，东亚银行目前依然以“家庭”为单位确认第二套房产，具体细则会与监管层公布的标准相一致。

    汇丰银行的新闻发言人张丹丹则向记者表示，汇丰的房贷细则尚未出台，目前依然执行以“户”为单位的房贷标准。

    上海银行同业工会，日前曾组织上海各大银行探讨房贷细则的问题，其负责人黄海博告诉记者，现正根据各银行的意见看法，制定一个标准的公约，公约出台后，会将目前各式各样的房贷细则进行统一。

    对此，上海银监局的相关负责人表示，银行同业工会出台的公约，只能起到一种自律性作用，最终还是要以银监会的态度为准。而银监会到底是将各行的细则进行统一，还是把权力下放，该负责人表示目前一切都还未确定。

    央行银监会扯皮？

    面对如此乱局，最高监管层到底有无说法？

    一位银监会官员表示，《通知》虽是央行和银监会联合发文，但主要以央行为主制定，银监会方面现在确实难以对二套房的认定给出一个明确标准。

    记者注意到，房贷新政原文是这样表述的：各商业银行……要根据本通知精神和国家各项房地产信贷政策规定，抓紧制定或完善房地产信贷业务管理操作细则，并向中国人民银行、中国银行业监督管理委员会报备。

    截至目前，已有几家银行宣称出台了房贷细则。当记者向银监会方面求证报备情况时，被指派接受记者采访的银监会业务创新监管协作部一位官员表示，报备是各自的监管部负责，比如，工农中建交五行向负责监管国有商业银行的银行监管一部报备，外资银行则向负责监管外资银行的监管三部报备。“具体的报备情况，没有归纳统计。”

    一位银行业人士听到这种情况，一针见血地指出了造成目前房贷乱局的根由：“既然没有统一的标准，谁不想让自己管理的‘孩子’能够多吃多占呢！”

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行对于出台二套房新政的初衷理解有误，是造成目前房贷细则五花八门的主要原因。央行和银监会出台这个政策的主要目的是打击高房价，调控意义高于监管意义。而银行觉得只要风险可控，那么是以人为单位还是以户为单位，就根据自身情况而定。这不仅使银行竞争出现混乱状况，也大大降低了政策调控的效果。

    更有一位细心人士指出，由于该房贷新政本身没有实施日期，要求抓紧制定细则就是一句空话。“如果各家银行迟迟不出台实施细则，新的房贷政策何时执行就是个未知数。”

    应该说，决策层已经看到了问题的实质。上述银监会业务创新监管协作部官员对记者表示，银监会已经关注到二套房认定标准引发的争议，目前正和央行有关部门会商，希冀找到一个切实可行的方案。