6月底，安徽省各家银行业金融机构均收到一份由安徽银监局印发的文件，名为《安徽省县域银行业服务创新试点工作指导意见》（下称“意见”）。

　　 在相关通知中，宁国市、芜湖县、桐城市被确定为首批县域银行业服务创新的试点县（市），标志着该省破解县域金融难题已进入操作阶段。

　　 监管部门希望，四大行与邮储银行安徽省分行原则上不撤并、不降格试点县的分支机构和营业网点；并在条件具备时，在全省县域网点设置计划中，按照商业可持续的原则，优先安排在试点县新设、重设、增设或升格营业机构。

　　 同时，意见提出，各商业银行在试点县新增存款原则上主要用于当地，县域信贷资金配置上适当向试点县倾斜；试点县当年新增贷占存比例、贷款增幅应明显高于全省县域平均水平。

　　 “我们已经在请各家商业银行依据意见编制细化的实施方案。”7月3日，安徽银监局一位官员告诉本报记者。

　　 县域资金外流

　　 滞后的县域经济正成为安徽崛起过程中的“短板”。而其中，县域资金外流、信贷投入不足等成为症结所在。

　　 一年前，安徽银监局曾组织对全省县域信贷投入情况进行调查。调查结果令监管部门担忧，也促使他们加快了出台意见的步伐。

　　 调查显示，县域资金通过银行体系流出较多。截至2007年4月末，安徽省县域存款余额为2792.85亿元，贷款余额（不含国有商业银行改革剥离的贷款）为1424.80亿元，按全省银行业机构平均74.52%的存贷比推算，约有656.43亿元资金通过银行体系流出县域。

　　 而在资金外流渠道中，邮储和商业银行上存资金占据较大份额。邮储机构多年来基本是只存不贷，资金以存放人民银行的方式流出农村。

　　 而由于商业银行总行和省分行确定内部上存资金利率一般高出一年期存款利率1至2个百分点，县支行更倾向于上存资金以获得稳定的无风险资产收益，而不愿更多地发放贷款，其高管人员和信贷人员普遍存在“多贷不如少贷”的心理。

　　 过去十几年中，各大银行实施集约化发展战略和商业化改革，大量裁撤县域机构网点，上收县支行贷款审批权，机构、资金、业务都向大城市、大企业、大项目聚集，影响了对县域经济的信贷投放。

　　 记者此前在安徽省宣城市宣州区采访时发现，四大行在当地仅存农行和少许工行网点，农信社成为当地网点最多的一家金融机构。

　　 板子打在谁的身上？

　　 县域并非没有市场空间。

　　 以农行宣城分行为例，作为安徽省服务“三农”试点工作的2家行之一，该分行去年底实现经营利润1.13亿元，而6个参与服务“三农”试点的支行贡献了其中的96.5％。

　　 但目前，县域市场未有效开发，一些银行的信贷政策支持不足，业务品种不够丰富，金融服务水平不高。

　　 安徽某市银监分局的调研发现，由于各银行实行贷款终身追究和零风险机制，对县域经济特别是中小企业的信贷支持有所弱化；县级银行业机构只有资金的组织权、信贷调查权和回收权，而无贷款审批权和发放权。

　　 该银监分局发现，当地银行业机构提供的金融产品仍以传统的存、贷款及结算业务为主，难以与企业的金融服务需求匹配。比如，企业所需的出口信用证、保函、保理、仓单质押等金融产品服务无法得到满足，尤其是江浙等发达县市的外来投资者反映较为强烈。

　　 “我们的银行有钱不会赚，真是可惜了。”该银监分局的一位人士感慨道。

　　 当然，板子也不能全打在银行的身上。在安徽的一些县域，当地产业档次低、规模小、根基弱，使得银行对其信贷支持趋于谨慎。

　　 “在选点时也有争论，可供选择的（县市）不多。”7月3日，一位知情人士透露，第二批试点何时启动还未确定。

　　 究其原因，能够成为试点的县（市），首先要求当地经济条件较好；其次，试点县市的银行业基础要比较扎实，如要求近两年不良贷款率明显低于全省县域平均水平，其他经营质量、效益指标明显高于全省县域平均水平。

　　 “诚信也是个大问题，一个典当行老板曾告诉我，他们的短期贷款（主要用于收回再贷）不愿意放给本地人，而是愿意放给外来的浙江商人。”前述银监分局人士说。

　　 新增存款用于当地

　　 针对银行业在机构、业务、机制、人员等方面与县域经济发展的不协调，安徽银监局此次出台的意见给出了较为明确的创新与改进方向。

　　 如在机构体系创新方面，支持试点县抓紧组建农商行、农合行；对暂未达到组建标准的，应协调有关方面帮助解决相关制约因素，尽快启动组建工作；鼓励符合条件的试点县农合行改制为农商行。

　　 同时，监管部门希望，全国性股份制银行要力争到试点县设立营业机构，而徽商银行应把在试点县设立分支机构作为县域网点布局规划的重点。

　　 意见提出，四大行与邮储银行安徽省分行原则上不撤并、不降格试点县的分支机构和营业网点；并在条件具备时，在全省县域网点设置计划中，按照商业可持续的原则，优先安排在试点县新设、重设、增设或升格营业机构。

　　 而在业务增长规划方面，注重推动以贷款为主的资产业务发展，而银行业监管机构应研究试点县银行业服务的相应评价机制，在市场准入等方面探索差别监管的措施。

　　 意见表示，农商行、农合行和农信联社在遵守资产负债比例管理规定的前提下，在当地充分用足、用好信贷资金；银行业金融机构可采取银团贷款、社团贷款的形式，提高试点县大额的有效信贷资金需求的满足度。各大行在皖分行应在商业化经营原则上，探索“穿透式”管理的模式，适当扩大试点县分支机构的经营管理权限，拓展服务功能。

　　 监管部门鼓励银行业金融机构合理扩大试点县分支机构授权授信额度；也可授权试点县支行的上级机构，指定行使试点县支行的信贷审批权；并建立试点县贷款业务“绿色通道”，缩短试点县贷款业务办理时限，原则上应不长于城市同类业务办理时间。