六亿人的“经济身份证”

　　新年刚过，洪先生就在房贷还款账户上多存了500元。原来，洪先生去年1月买房时，曾贷款80万元。去年央行先后6次加息，洪先生从今年起每月需多还500元。“我得赶紧存上，否则不但会被罚息，还会被记入‘信用档案’，信用上有了污点，以后再想贷款、办卡什么的可就难啦！”

　　让洪先生珍惜的“信用档案”由央行组织建立，在我国已问世两年了。

　　2006年1月16日，个人的“信用档案”——个人信用信息基础数据库正式运行，目前已收录近6亿人的信用信息；2006年8月，企业的“信用档案”——企业信用信息基础数据库也正式运行，已收录1300多万户企业及其他组织的信用信息。

　　“信用档案”除了记载个人和企业的银行信贷信息之外，还记载着个人和企业的电信缴费信息、参加社保信息、个人缴存住房公积金信息、企业拖欠职工和农民工工资信息、环保、质检部门对企业的行政执法信息等。今后，个人和企业的欠税信息、养路费缴纳信息、法院判决信息、企业的外汇违法信息等也将被“记档”。如果您的“信用档案”中有失信行为的记录，银行在考虑是否给您贷款时可能会慎重对待，甚至拒绝贷款。

　　两年来，个人和企业“信用档案”在经济生活中发挥着什么作用？带来了什么影响？日前，记者走进央行征信管理局，看到了一个个真实的案例。

　　百姓的“经济身份证”

    使守信者受益

　　案例：中国工商银行(6.77,-0.29,-4.11%,吧)某分行在审查一笔120万元的个人经营性贷款时，查询客户的“信用档案”后发现，该客户在其他银行有一笔23万元的贷款，还款付息始终正常。结合客户的抵押物、还款能力进行分析后，工行很快做出放贷决定，原来一个多月的审贷时间缩短为两周。

　　记者旁白：对于诚实守信的人来说，“信用档案”能帮助他们积累信誉财富，获得更多的发展机会。实践中，银行往往会对其缩短贷款审批时间、提高贷款额度、给予优惠贷款利率、降低担保要求，甚至可能对其发放信用贷款。另外，一些地区在审查人大代表、政协委员资格时，一些单位在进行公务员录用和任用考核时，“信用档案”也已成为证明个人信用的重要工具。

　　让失信者付出代价

　　案例：某客户向中国银行(5.62,-0.35,-5.86%,吧)某分行申请办理准贷记卡。查询“信用档案”后发现，该客户在其他银行已有2张准贷记卡和1张贷记卡，3张卡都有逾期记录，其中一张透支天数达180天以上；该客户在其他银行还有1笔2.5万元的贷款，有5次担保人代还的记录。看到这些信息后，中行拒绝了其准贷记卡申请。

　　记者旁白：“信用档案”记录了个人的失信行为，能使失信者受到约束甚至付出代价。据调查，2007年上半年，通过查询“信用档案”，商业银行拒绝的个人信贷申请笔数占申请总笔数的10%。

　　提高信用意识

案例：2000年12月，大学生梁某办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日为2003年12月20日。然而，梁某毕业后一直没与银行联系还款。2006年，梁某从报上看到个人“信用档案”已运行，他担心自己的助学贷款逾期记录会影响到今后的住房贷款申请，于是在2006年1月主动到银行一次性还清贷款本息1.25万元。

　　记者旁白：现代社会是信用社会，“信用档案”对个人来说好比“经济身份证”。这张“身份证”通过褒奖守信行为、惩戒失信行为，来激励和约束个人重视保持良好的信用记录，有利于提升全社会的诚信水平。据统计，截至2007年底，全国有103万人次主动查询自己的“信用档案”，一些人了解了“信用档案”的作用之后，主动归还了在银行多年的陈欠，信用意识大大提高。

　　企业的“融资敲门砖”

　　缓解中小企业贷款难

　　案例：2004年5月，某小型蚕业公司为筹集鲜茧收购资金，向当地信用社申请贷款。信用社不了解企业信息，拒绝了贷款申请，致使该公司错过商机。

　　2006年，国际、国内市场蚕茧价格上涨，该公司再次向信用社贷款300万元，并声明已建立“信用档案”。信用社查询“档案”后，发现该公司无负面信用记录，无违法违规记录，加之贷款项目前景良好，于是同意放贷，该公司这回终于抓住了商机。

　　记者旁白：中小企业贷款难，除了缺乏有效的抵押物之外，还难在银行不易掌握中小企业的真实状况，存在“信息不对称”。而“信用档案”恰恰能让银行较为全面、准确地了解中小企业的信用状况，有利于缓解中小企业贷款难。统计显示，截至2007年底，央行已为与银行没有信贷关系的110多万户中小企业建立了“信用档案”，其中4万多户因此取得了银行授信意向，1.2万多户获得了贷款。

　　推动企业履行责任

　　案例：2007年2月5日，宁夏某建筑公司到农行申请贷款。农行发现该公司“信用档案”中有拖欠农民工工资的记录，于是拒绝了贷款申请。此事对该公司触动很大，公司决定，在2007年2月15日前如数发还被拖欠的农民工工资。

　　案例：安徽省某运漕酒厂向中行申请贷款1000万元，通过“信用档案”，中行了解到该企业2004年扩大生产规模时，没有经过环保部门环评审批，也没有污水处理设施，于是拒绝了贷款申请。

　　记者旁白：利用“信用档案”能推动企业更好地履行环保、劳动用工等责任。目前，已有900多家企业拖欠职工和农民工工资的信息、1.5万多户企业的环境违法信息被记入“信用档案”。

　　银行的“防风险利器”

　　案例：某房地产开发商向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请10笔，从申请资料上看，这些客户的工作单位各不相同，电话核实也没有发现问题。但该行查询个人“信用档案”后发现，10个客户的工作单位都是该开发商。再次核实表明，这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。

　　记者旁白：如今，银行已将查询“信用档案”作为审办信贷业务必不可少的环节。“信用档案”不仅能帮助银行全面了解客户在异地、他行的借款、担保等情况，客观评价客户的还款能力，还能帮助银行核实借款人真实身份，防止恶意骗贷，这些都有利于银行防范信贷风险。