近日，在贷款紧缩的宏观形势下，渣打银行个人贷款销售团队正在北京低调但紧锣密鼓地向其目标客户群推销它刚刚下线的 “现贷派”无担保个人贷款产品。

　　渣打的这一产品曾在2007年7月和10月分别在上海和深圳高调推出，首开不针对特定客户的无担保个贷市场先河。

　　“2008年紧缩的环境对于外资银行来说是一个机会”，东亚银行副董事长陈棋昌在接受本报记者采访时表示：“所有外资银行业务加起来仅仅占了整个中国银行市场的3%，宏观调控对外资银行的影响并不大。”

　　速度超过中资行

　　根据渣打中国网站上的在深圳推出的现贷派产品介绍，只要拥有稳定职业，税前月入3000以上，即可申请额度从8000元到20万元不等的贷款，借款人无需提供担保或者抵押，4个工作日即可发放至客户指定的任一银行账户，利率根据金额和年限在7.9%到9.9%之间浮动。

　　同时记者以客户身份拜访了销售团队经理，他表示在北京推出的该项产品和上海、深圳的完全一样，并且进一步确实了各项步骤：“我们在上海进行得很顺利。办得人很多，上海和深圳的业务进展得很好上，海光销售团队就有200人。”

　　“渣打做了啊？我们都没注意到。这个就很有特色了。它量大，收益率高，风险虽然高，但是分散。”交行北分个人金融规划部人士在接受记者采访时才初次听到渣打的该项业务。

　　“这种贷款就是一种一般的贷款，风险由银行自己的承担，这样的产品无需银监会批准。”中信银行零售银行部人士认为。

　　雷曼兄弟资深银行分析师冯哲表示，国内的息差在2.7到3.2的水平，相比于亚洲同业平均2.6%的水平处在高端。她得出结论：“中国的息差还是受到保护的。”

　　“这是很原始的银行赚取息差的盈利模式，找准有好信用的人群，肯定赚钱。”上述交行人士认为。

　　对于个人无担保贷款，国内银行也有类似产品，但大多“欲做还羞”。

　　据了解，根据中国银行总行下发给各分行的文件，对于公务员、电信、电力行业的员工，可以有信用贷款，最多20万，利率8%多。中国银行某分行信贷部门人士表示：“但是这个并不多，而且也没有重点宣传，因为这个有很大的风险，毕竟贷的是现金啊。”多。中国银行某分行信贷部门人士表示：“但是这个并不多，而且也没有重点宣传，因为这个有很大的风险，毕竟贷的是现金啊。”

　  招商银行专门针对世界500强工作的员工，最多可以无担保贷15万，但也非主推产品。“这种信用业务也有，但是肯定是高质量客户的，我们一般不作，做了也很少的业务量。客户实在需要我们才做。”招商银行零售银行部客户经理表示。

　　中信银行则在挑选地区试点，其零售银行部资产业务部总经理王剑说：“我们在江浙地区就有这类无担保无抵押信用贷款，因为那边信用相对较高，客户质量也相对较高，我们就是先试点，想看看效果怎么样，然后来决定今年应该如何推进是最合适的。”

　　雪上加霜的是，据悉，受制于监管部门的信贷紧缩政策，工商银行、兴业银行、深圳发展银行等多家商业银行制定的本年度个人消费贷款增量计划均低于2007年。

　　某四大国有银行零售部门人士分析道：“当国内银行还在苦苦思索零售业务怎么赚钱，还在无担保个人信贷市场边缘游走的时候，或许外资已经抢占了先机。”

　　“闷声发大财”

　　交行某业内人士为渣打算了笔账。他说：“假如一个销售经理，一年能做200个20万的无担保个贷，那就是能贷4000万，按照10%计算，收益能达400万，200个销售经理就是8亿，收益相当可观。如果把4000万都贷给一个大客户，这笔生意谈成的成本很高，双方会为利率讨价还价，而当4000万分散成了200个20万时，成功的几率就大得多。而且4000万的风险在一个客户身上和在200个客户身上，风险肯定是后者更分散了。”

　　“后期需要做的就是降低成本，申请和审批都可以网上进行，销售团队可以从这个产品中撤离。成本低了，同时收益又覆盖风险。”上述人士分析道。

　　世界银行高级金融专家王君透露，花旗、汇丰正在向小型贷款渗透，扩大目前的平均息差，这是另一个利润增长点。他同时很痛惜国内很多银行不真心实意地关心这些市场，不注意开发这样的高收益的产品。

　　当然，并不是所有外资银行都喜欢这种高风险高收益的模式。恒生银行北京分行的优越理财经理季哲则表示：“这种贷款我们不做的，按揭还可以，这种贷活钱，风险比较高，我们港资银行比较注意控制风险，不敢冒进。”

　　“我个人感觉，2007年外资银行做得有声有色，闷声发大财，他们的存款是蹭蹭上去的。而且他们各有特色，做得专业，比如汇丰渣打这些做零售的，他们的自动取款机和网点的设置很有特色，基本上很有效率，目标客户群找得很好。”某国内银行人士表示。

　　但也有中资银行人士认为这是外资银行被逼无奈，市场份额太小而铤而走险的一条路：“如果客户把自己的名头下的资产都转移掉的话，风险还是很大的。但是一举两得的是，他们用这种方式拓展了一些客户，这是一种有效获取客户资料的方式。”

　　“只要客户和你面对面了，一切皆有可能”，外资银行的理财规划师总是充满着自信：“慢慢地，他就会讲自己的资产，我们就“我个人感觉，2007年外资银行做得有声有色，闷声发大财，他们的存款是蹭蹭上去的。而且他们各有特色，做得专业，比如汇丰渣打这些做零售的，他们的自动取款机和网点的设置很有特色，基本上很有效率，目标客户群找得很好。”某国内银行人士表示。

　　但也有中资银行人士认为这是外资银行被逼无奈，市场份额太小而铤而走险的一条路：“如果客户把自己的名头下的资产都转移掉的话，风险还是很大的。但是一举两得的是，他们用这种方式拓展了一些客户，这是一种有效获取客户资料的方式。”

　　“只要客户和你面对面了，一切皆有可能”，外资银行的理财规划师总是充满着自信：“慢慢地，他就会讲自己的资产，我们就能根据他的个例来选择渣打的其他产品。”

　　记者以客户身份拜访渣打销售经理时，某经理默认收到短信的人群基本上是每个月花费超过一千、或者买过车子、或者买过房子的人，他笑称：“我也不清楚我们销售经理们如何各显神通找到这些目标客户的。”