位置:首页 >> 地方金融 >> 问题与对策 >> 正文
农商银行信贷档案管理存在的问题及对策

2020年07月27日 15:25:16 来源:湖南祁阳农村商业银行

    信贷档案资料管理工作是确保银行贷款安全和案件防范的重要保证,也是提升信贷管理水平,提高信贷资产质量,规范信贷操作行为的重要体现。但笔者在调查中发现,目前一些农商银行基层支行由于管理水平差,人员调动频繁,员工缺乏责任心等,信贷档案资料管理中存在“散、乱、差”现象,需采取措施加以管理和规范。

    信贷档案管理存在的主要问题

    一、资料内容填写不完整。一是信贷业务审批表中包收责任人、调查人、审贷小组、农商银行(支行)意见栏相关人员未填写具体内容,有的简单填写“同意”二字。二是贷款审批登记簿、包收责任人承诺书、贷款损失分摊责任表、面谈面签承诺书等资料放贷责任人签字不全。三是贷款客户承担连带责任承诺书、财产抵(质)押清单中的借款人、抵押人、连带责任人签字不全。四是贷款调查报告长期固定范文文本,未真实反映借款人基本情况、资产负债、贷款用途、抵押物、还款来源,关联贷款情况等内容。

    二、贷款评级授信不规范。对公客户使用个人客户评级授信文本和评级等级标准,对公客户评级授信数据采集与公司报表数据不符,授信测算额度少于申报和审批额度,有的评级和授信表审批人未签字。

    三、贷款用途与申报用途不符。如贷款客户无贷款用途资料,有的是虚假资料,与贷款调查报告和客户申请用途不符,有的按客户提供的营业执照在贷款用途栏填写流动资金、生意、周转等。

    四、贷款及担保合同存在缺陷。合同要素不全,内容填写不完整,如未真实签字盖章,漏填合同签订日期,贷款档案合同与提交有权抵(质)押登记部门合同不一致。

    五、贷款支付流程资料不全。客户未规定的支付流程签订《委托支付协议》、《委托支付通知书》,贷款用途汇划支付贷款资金去向与委托支付不符,未能提供支付证明资料。

    六、贷后检查资料不全。贷款检查表格和检查报告内容不真实,贷后检查报告长年内容不变,检查频率不够,检查人未签字。

    七、贷款档案整理不规范。主要是档案封面内容、颜色不统一,五花八门,档案无目录,或目录内容与资料不相符,有的未按目录顺序和规定时间装订归档保管。

    规范信贷档案管理建议

    一、规范贷款本文合同。县级农商银行要统一规定贷款文本,不同的贷款品种使用相应的文本,不得混用、乱用。合同要素必须齐全,特别是抵(质)押登记合同必须要与信贷档案合同一致,保证抵(质)押担保合法有效。

    二、规范贷款评级授信。评级授信要做到公平、公正、公开,对不能评级授信的客户决不授信,不能混乱使用个人客户和对公客户评级授信,评级授信必须有经办人和审批人员签具意见,并承担相应责任。

    三、规范贷款用途。贷款的实际用途必须与贷款调查报告、借款合同约定的用途三者一致,贷款用途的真实性应由支行行长、客户经理直接责任。

    四、规范贷款调查和贷后检查。一是贷款调查报告应包括:借款人基本情况、信用状况、评级授信、资产负债、贷款用途、抵(质)押物、还款来源分析、风险防范、调查结论等内容。调查人对贷款调查情况应作出可行性调查结论,要有两名调查人签字,对其真实性承担相应责任。二是贷后检查要达到规定检查频率,检查表格及报告、贷款催收证明等必须要归档保管。

    五、规范贷款委托支付。要按照银监部门有关要求,客户贷款后应与银行签订《委托支付协议》和《提款通知书》,凭贷款用途办理支付手续,小额信用贷款借款人可采取自主支付方式,同时要明确支行行长或主管会计委托支付的审批权限。

    六、规范抵押物评估登记。一是凡纳入抵押担保的抵押物,无论金额大小,必须由有资质的第三方评估公司进行公允价值评估,在确定抵押物价值时,应采取评估公司的评估价值与自主评估价值相结合的方式,避免抵押物评估价值存在较大偏差,评估过程中银行经办人应全程参与,并签字负责。

    七、规范贷款档案装订。贷款档案要统一封面内容,应包括贷款机构、借款人、授信额度、借款日期、金额、信用等级等。要编写档案目录,按目录顺序整理装订,资料签字要清晰工整。

    八、规范信贷档案管理工作纪律。县级农商银行要高度重视信贷档案资料工作,建立相应的奖惩办法,设立专门的信贷档案室,明确专职或兼职档案管理员,负责信贷档案资料的审核、归档、保管等工作。对在检查中发现的信贷档案资料有问题,必须限期整改,对因档案资料缺失、有虚假资料或假、代、错签字行为导致贷款形成风险的要追究经办员相关责任,贷款造成损失的经办人应承担一定比例的赔偿责任。

【作者:陈春仲 陈彦宗】
 图文报道
怀来农商银行召开年中会议部署下半年重点工作
怀来农商银行召开年中
平泉联社:强化银企对接,支招企业复工复产
平泉联社:强化银企对
助力乡村振兴,落实普惠金融——馆陶联社召开“双基共建・整村授信”启动仪式
助力乡村振兴,落实普
“券”里的民生:云闪付APP派发消费券助力稳就业
“券”里的民生:云闪
坚守初心服务三农  不负韶华勇往直前——顺平联社庆“七一”系列活动献礼建党99周年
坚守初心服务三农  不
小小银行家走进曹妃甸农商银行——曹妃甸农商银行举办省联社创立15周年“小小银行家”主题宣传活动
小小银行家走进曹妃甸
华夏保险河北分公司开展客户嘉年华活动
华夏保险河北分公司开
肃宁农信大厦项目奠基仪式隆重举行
肃宁农信大厦项目奠基
 
对不起,图片浏览功能需脚本支持,但您的浏览器已经设置了禁止脚本运行。请您在浏览器设置中调整有关安全选项。
热点新闻