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疫情下农信机构防控信用风险破题之策

2020年05月07日 14:27:16 来源:灌云农商银行

    受疫情影响,由于前期封村封路导致客户不能出门至网点办理还贷或续贷;客户在外无法回来,贷款到期后无法办理贷款手续;企业、个体工商户停工停产或部分个体工商户库存积压,无流动资金;一些司法程序受阻无法及时开展等原因造成部分贷款出现逾期、欠息甚至不良,存量风险处置推进难度有所加大,预计对灌云农商银行全年的资产质量有一定负面影响,但整体风险可控。新冠肺炎疫情下,农信机构资产质量受到影响,需适当增加信贷政策弹性,统筹平衡好信贷投放与信用风险,以扎实的举措防控信用风险。结合江苏灌云农商银行,探讨疫情下农信机构防范信用风险破题之策。 

    推进“三项”举措,化解存量风险

    全面摸清信用风险“基本盘”。真实反映资产质态是有效实施资产管理和风险控制的基础。做好对受疫情影响的存量客户摸排工作,梳理逾期欠息贷款台账,对疫情前后到期贷款,逐笔梳理、逐户对接,落实贷款还款本金,按照“一企一策”、“一户一策”,制定差异化的帮扶方案和风险处置计划;针对复工复产期间阶段性爆发的增长性信贷需求进行分析,优化风险管控措施,合理授信。结合监管部门“大排查、大处置、大提升”专项行动,进一步梳理风险问题,加快落实整改、排查处置,加强信用风险防控。通过做实授信年检、日常风险预警,掌握风险底数,遵循动态、审慎分类原则,准确分类,加强应收息清收管理及瑕疵贷款管理。

    综合运用政策调整“方向标”。针对受疫情影响较大的行业、有发展前景但暂时受困的企业以及客户,综合运用减费让利,“不抽贷、不断贷、不压贷”及展期、无还本续贷、信贷重组政策,信贷办理“容缺”、差异化利率优惠、落实征信免责措施、临时性延期还本付息、设置还款宽限期、尽职免责认定等政策,给予一定宽松调整空间和容忍度。对风险贷款进行分类管理,制定好存量贷款风险处置化解方案,强化不良贷款及欠息、逾期等瑕疵贷款清收力度,综合运用清收压降、诉讼执行、追偿、重组、拍卖、转让、核销等手段处置化解风险资产,通过追加担保、五级分类纠偏、盘活缓释等措施,防控信用风险。同时,建立大额不良贷款责任人制度和会商机制,在第一时间、第一线解决问题。

    做实防控信用风险“压舱石”。加强信用风险监测、预警建设,构建主要业务部门各有重点的信用风险监测体系,定期通报信用风险监测、预警情况,提升信用风险敏感性。加强信用风险管控,摸清各类风险的信用风险底数,实现整体信用风险可控;有效运用风险分类结果,客观反映信贷资产的风险状况,对不同等级客户实行差别化管理。做实、做细授权和统一授信管理,将贷款(含贸易融资)、票据承兑和贴现、透支、债券投资、特定目的载体投资、信用证、保理、担保、贷款承诺等纳入统一授信管理,将同业客户纳入统一授信客户范围,严控集团客户和大额授信客户信用风险,强化贷款归行率和资金使用情况监管,抓好隐性集团客户治理。

    实施“三全”策略,防控信用风险

    信贷全流程管理,防控信用风险。以“控险、提效”为目的,实施信贷管理模式转型和信贷全流程管理,推进“专业化、流程化、持续化”管理;按照“高风险长流程、低风险短流程”的原则,梳理业务办理流程节点,持续推进信贷业务流程优化,实现信贷业务发展、效率与风控的平衡,提高信贷管理的差异化、流程化水平。实行授信准入规范化。进行贷款决策时,建立完善的风险预测、评估和防范体系;对贷前尽职调查的方式、流程、内容等进行系统性梳理和规范,提出明确的调查要求和规定动作。贷款投向坚持“优、小、散”的风险管理政策,管控信贷资金期限、结构、流动性;将具备充足第一还款来源作为基本条件,严格执行授信政策、授信指引和贷款“三查”制度要求,落实“慎三禁五”监管规定,严把授信准入关;根据客户类型分为不同的信贷产品,按照信贷产品的划分不同的客户准入条件和授信条件,在年度风险限额指标表中明确客户限额和行业限额,从源头上提高新增贷款授信质量。实行授信审批权限差异化。实施审批人等级管理,不同等级匹配差异化权限,建立动态调整机制,小额且低风险信贷业务采用单签模式,对大额高风险信贷业务采用双签、三人签批、会商审批等审批模式,各层级分层清晰;推行授信审批呈阅制度,可进一步了解授信业务审批情况。实行信贷审查审批的专业化、集中化。在做实前、中、后台“三台分离”的基础上,定型“三查”流程模板化、拓宽“三查”模板运用范围,上收贷款审批权限,推行授信审批人制度建设,贷款审放集中化,授信、用信、信贷档案管理集中化,无纸化办公,抵质押品集中管理等,统一风险偏好,筑牢新增贷款的风险防护墙。按规做好面谈面签工作,对合同签订、用途审查、贷款逾期、风险提示等环节实施全过程“双录”。同时,建立贷后管理与授信审批的联动机制,贷后管理信息纳入存量客户授信风险审查、评估内容。实行产品定价精细化。通过上线产品定价管理系统,实现存贷款标准化、差异化定价,准确计量业务资金成本、运营成本、风险成本等,建立与LPR相适应的内部资金转移定价体系,建立科学的产品定价体系和定价模型,提高差异化定价和风险定价能力,抵御利率市场化带来的风险。

    客户全景化视图,防控信用风险。对客户信息的精准把握,作为防范信用风险的前置条件。结合信贷结构调整防风险。紧扣“三期”叠加及疫情防控影响,制定科学的支农支小发展策略,严控新增1000万元以上大额贷款、政府平台、“两高一剩”、房地产等风险行业贷款,结合异地贷款压降计划有效对异地贷款进行压降;加强黑灰名单管理运用,根据风险严重程度,对黑名单、灰名单客户实施不同的信贷限制,对于黑名单客户,按风险严重程度采取禁止和限制两级管控措施,并结合暂缓授信的13种人,有效防控信用风险。结合大数据搭建客户360度视图。利用大数据定量分析技术,整合客户信息等要素,动态完成包括客户基础信息、资产负债信息、经营收入信息、客户资信记录、客户关系图谱等内容的一套行内客户360度视图或者客户画像,通过特定客群的画像标签自定义相关产品准入、额度、风控、定价模型;探索人行重要信息提示、省银保监局客户风险、税务、汇法网等第三方数据的接入方式,通过多方引入外部数据,不断提高客户信息视图的完整度和精确度。客户360度视图,可以直观的看到客户信息,客户开通的产品情况,资产负债情况等,同时,确定不同客户的信息采集模板,完善基础数据、资产数据、经营数据、交易数据、行为数据等大数据,建好数据库,确定白名单,基于基础授信,动态自动调整。结合客户信息自主建设经营看板。经营看板有很多细节项:存贷款重点客户、逾期客户、到期客户、存款大额变动、存款流失客户预判、星级客户、定期到期、新投放贷款、动态账户预警、欠息客户等,并依托整村授信的全流程数字化和无纸化,通过行内部分数据和评议数据,进行规则设定或者建模,不断完善客户动态基础数据,优化客户额度模型、利率模型、贷后模型,找出“两头客户”:禁入客户和重点客户;借助年检系统,通过阳光信贷年检、季检,动态调整“增、持、减、推”客户,从而更加有效的防控信用风险。

    系统全过程风控,防控信用风险。以风险预警防控风险。积极运用风险预警、信用评级等风险防控系统,推进信贷管理流程从经验型操作向技术型控制转型;加强客户风险预警系统在新增授信审查、统一授信管理、贷后管理等领域应用,实现系统预警功能嵌入贷前、贷中、贷后各环节;以贷后管理系统做实贷后管理,按客户类型、贷款金额、分类形态等,实施差异化贷后管理,提升对贷后检查和风险贷款的系统管理和监督能力,通过加大现场检查、资金监控、定期盘存、大户监控力度,根据客户经营情况,动态调整“增、持、减、退”授信策略,及时更新信贷系统数据,进行系统锁定。以智能风控防控风险。加强互联网、大数据风控运用,实现贷前、贷中、贷后等各环节有效联动,多维度交叉验证客户信息,有效提高风险预警水平;不良贷款系统全面运用于风险和保全工作,对不良贷款明细构成、迁徙劣变、时效维护、风险预警、抵债资产、诉讼执行、清收进度等重点,进行全方位、全流程管控。以赋强公证防控风险。试点并推广赋强公证,经过公证的债权文书借款人如发生逾期,公证处配合进行催收,并可根据需要出具执行证书,协助向法院申请执行,进一步提高债权实现效率,缩短债权实现时间,有效提高防控信用风险的水平。

【作者:开军义】
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