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基层农商银行开展反洗钱工作问题浅析

2018年10月22日 10:15:17 来源:滦州农商银行

    近年来,随着经济的迅猛发展以及互联网+技术的不断普及,使得金融风险问题日益显现。洗钱是目前银行界面临的较为严重的犯罪行为之一,而犯罪人员经常通过金融机构来进行洗钱行为,较难被察觉,所以基层农商银行做好反洗钱的防范工作也显得尤为重要,本文就地处基层的农商银行如何做好反洗钱工作进行了分析探讨。

    一、农商银行开展反洗钱工作的必然性

    洗钱活动破坏市场经济活动的健康有序发展,损害微观金融形势的平稳性,增加了营运及法律风险。洗钱活动还经常伴随着恐怖活动,关系着国家人民的生命及财产安全,同时也关乎了社会的稳定发展。洗钱犯罪必须通过账户这一载体实现,为防止不法分子组织参与洗钱工作,人民银行陆续颁布了一系列反洗钱管理办法。

    农商银行是以盈利为目的的金融机构,在服务好客户的同时也注重自身品质的发展,以期树立良好的金融形象。而洗钱行为所涉及的数额大、波及的范围广,一旦发生将会对农商银行造成一定的冲击,增加了其流动性等经营风险。因此,为了更好地规避各项风险,农商银行应着力发展反洗钱的内控管理体系,注重操作风险的防范以及反洗钱的监测能力的提高。

    二、农商银行开展反洗钱工作存在的困难

    (一)反洗钱意识不强

    这里所指的反洗钱意识主要包含两个方面:一是基层群众缺乏反洗钱意识,农商银行大多地处农村,根植三农,客户群体以农民居多,基层百姓的知识体系、思维见识相对落后,更没有接受过专业培训,不知道自己的行为构成了洗钱的标准,更不知道洗钱所带来的危害,许多群众不理解反洗钱工作执行的意义,认为银行要求提供身份证件等措施是在为难客户,不配合银行进行客户调查工作,无形中增加了反洗钱的风险。

    二是基层员工反洗钱意识不强,执行力不足。部分基层员工可能因等候区人多就对一些较为熟识的客户放松要求,甚至是对要求必须核查的业务也不按要求核查,造成事实上的未严格执行反洗钱制度;一些基层机构为完成指标任务而放松对开户资料的审核管理,只重视开户的数量而忽视质量,只是按要求被动地去进行客户身份的识别,容易忽视客户身份的核实和资金交易的调查,缺乏反洗钱工作的积极性,导致基层农商银行反洗钱成效欠缺,洗钱风险增加。 

  (二)反洗钱内控制度执行不到位

    大多数农商银行的反洗钱业务主要由会计结算部门承担,并占据该部门较少的工作内容,使得反洗钱的工作开展缓慢,而反洗钱内控制度执行是否到位,直接关系到基层农商银行反洗钱工作质量和水平。如反洗钱奖惩激励机制不健全,反洗钱岗位人员编制不落实,员工培训机制有待改进和加强等。另外,基层农商银行反洗钱工作的自我管理力度不够,社会公众对反洗钱认识不足,不能有效配合银行反洗钱工作的开展等等,都是基层银行反洗钱工作面临的难点。 

    (三)反洗钱技术手段相对滞后

    基层农商银行反洗钱操作手段较为单一,缺少行之有效的监管系统,随着大数据的模式的不断发展,新型的洗钱方式层出不穷,给基层农商银行反洗钱技术的更新带来了巨大的挑战。当客户通过异地POS进行刷卡交易时,系统提取的交易记录很难详细的反映出交易对方的基本信息,则需要通过其他方式进行进一步收集交易对手的信息来进行交易补录,既增加了反洗钱的工作环节,又难以保证交易对手信息的真实性。

    此外,基层临柜人员很难直接对客户身份的真实性、有效性进行精确的识别。允许开户的证件种类较多,在缺少有效识别其真伪手段的情况下,反洗钱工作难以顺利开展。另一方面,目前基层农商银行的反洗钱数据采大多由上级部门提供,仅凭网点自身很难采取有效技术手段直接获取相关数据信息,交易对手信息无法全部查询收集。 

  (四)基层农商银行专业人才缺乏

    客户进行存在洗钱风险的交易时,开户网点应当进行有效的客户身份以及交易信息的识别,日常工作中交易形式种类繁多,交易数额不等,若想精准辨别大额可疑资金的交易,需要网点从业人员对客户的真实情况有相当程度的了解,因而需要精通金融、法律、计算机等相关知识的复合人才。而目前基层农商银行员工普遍缺乏专业的反洗钱技能,主要是对反洗钱法律法规的了解不够深入,对反洗钱知识的学习也不够积极主动,操作能力欠缺,容易仅凭主观想法来判断,不能对可以交易进行科学全面的分析,更不能有效防范洗钱风险。 

    三、对基层农商银行反洗钱工作的几点建议 

    (一)转变反洗钱观念

    既要转变基层百姓的反洗钱意识,又要加强行内员工对于反洗钱危害的认识。一方面,基层机构可以在主要营业窗口进行反洗钱警示牌的摆放、海报的张贴来宣传反洗钱。同时下乡走访,为广大群众开展反洗钱常识的专题讲座,曝光典型案件来警醒百姓提高反洗钱意识;将本机构以及专门的反洗钱监管系统的举报电话公开,发动社会影响力,让更多的力量融入到反洗钱活动当中,严密打击洗钱犯罪行为。另一方面,农商银行也可以就反洗钱宣传来展开知识竞赛等激励活动,充分调动员工反洗钱的积极性,并实行有效的内部绩效奖惩机制。 

    (二)提高洗钱防控技术

    在互联网及大数据环境下,预防高科技犯罪的首要任务就是技术的研发创新,对于防控洗钱犯罪的发生,革新反洗钱技术是农商银行防控洗钱犯罪的有效手段,首先,可以依据网络洗钱的特点,来进行反洗钱检测系统的改革,重点加强电子银行业务的监测,将大额度支付与银行财务系统连接,将可疑账户与资金关联账户交易信息实行自动监测。其次,农商银行可以改进反洗钱数据的采集方式,将更加先进的电子数据采集系统引入到日常工作当中,使可疑交易数据能有效地输出。  

    (三)提高基层员工职业素养

    虽然农商银行地处基层,业务范围单一,客户圈子单一,但是仍然不能忽视员工的综合职业素养,基层员工的业务素质较低将会直接导致反洗钱的风险加大。为提高反洗钱工作开展的成效,农商银行应当加大对反洗钱队伍的投入,提高其专业素质。诸如聘请懂得合理运用大数据以及法律的专业人才,建立专门的反洗钱团队。此外,农商银行还要加大对员工反洗钱知识以及技能的专项培训,并注重基层员工客户身份识别以及数据交易补录能力的培养,让员工不论在日常业务的办理以及后台检测中都能高效的甄别可疑交易,防范金融风险,增强基层员工的积极性和甄别效率,全面提升基层农商银行员工的反洗钱工作水平。 

  (四)建立健全反洗钱内控制度

    农商银行想要突破反洗钱的内在要求首先要建立健全反洗钱管理系统的内部控制。一是要设立一种基层农商银行反洗钱操作与管理相对独立的岗位,择优选拔反洗钱岗位人员,并与经营业绩和绩效脱钩,实行岗位津贴制,使反洗钱岗位人员得以相对安心和稳定;二是建立基层农商银行反洗钱工作岗位考核制度,加大奖惩考核激励力度,形成独立的反洗钱岗位工作绩效工资考核制度;三是建立基层农商银行反洗钱骨干优先晋升制度,将反洗钱骨干纳入基层银行内控管理人员职务晋升的后备库,从政治上、职务晋升上予以关心和关注,激发反洗钱骨干人员的积极性和主动性。 

【作者:赵丽丽】
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