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基层银行反洗钱工作存在问题及建议

2016年08月16日 11:04:41 来源:中国金融界网

    银行业以货币资金为主要经营对象,最易于为洗钱分子所利用,因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的不断变化,基层银行的反洗钱工作任务也变得日益繁重。从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看,由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因,基层银行反洗钱工作还不够成熟,在工作中存在很多问题。

    一、思想认识不到位,反洗钱意识淡薄。人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》,1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是,这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐,仅限于对制度的了解,没有深刻的认识。一线员工反洗钱意识淡薄,普遍缺乏反洗钱工作经验,而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性,对反洗钱工作人员的教育还不够深入,部分基层网点负责人认为,追求效益最大化是企业的目标,反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本,而且还可能因为制度的执行影响客户关系,导致资源流失,影响自身经营和效益,因而当基层网点面临监管职责和自身利益的矛盾时,往往会为满足客户的需要而进行一些违规操作。

    二、缺乏反洗钱专业人才,反洗钱力量薄弱。洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性,又有较强的专业性、技术性,大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作,基层银行工作人员不仅需要具备深厚的专业知识,而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是,由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因,在基层银行网点中,从事反洗钱工作的人员专业素质普遍不高,缺乏实际操作经验,不能对可疑交易数据进行精确分析、准确判断,使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中,反洗钱专门人才十分缺乏,大部分由柜台人员兼任,在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作,导致对反洗钱工作力不从心,难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓,目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息,未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因人力不足的原因无法进行详细的调查和分析,可疑交易报告质量始终无法大幅提高,工作效果大打折扣。
    
    三、客户身份识别困难,反洗钱手段滞后。了解客户是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户,在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件,目前对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》,同时随着电子银行业务的发展,网上交易客户身份识别更加困难,客户身份识别技术手段严重滞后。1、其他个人合法证件《公民联网核查系统》难以识别。按照规定,在开立账户时,客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件,但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备,另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点,因此,大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断,目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞,采用非居民身份证证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解,也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容,对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息缺乏真实的、详细的了解。2、电子银行业务反洗钱监管较困难。电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展,从根本上改变了人们的支付方式,但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺,为洗钱这一犯罪行为在网上银行提供了便利的空间。目前各家银行都在大力发展电子银行业务,而各行在进行电子银行系统开发的时候,并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务,无需面对银行柜台工作人员,只要借助互联网、手机、POS机、ATM机即可完成交易,至于该笔业务由谁操控、由谁办理,难以确认,使银行负有的“了解客户”的义务无法履行,客户资金的实际用途难以分辨,客户的交易数据散落在各个交易渠道,数据难以汇总统计,就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况,不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。

    鉴于以上问题,提出以下建议:

    一、完善内控制度,强化制度落实。结合自身实际,尽快建立健全反洗钱内控制度并落实到位。制定行之有效的操作规程和管理制度,以及反洗钱业务学习制度和违规违纪操作处罚制度,将反洗钱工作纳入各金融机构的内部稽核范围;增强反洗钱工作的监督检查力度,加大对徇私舞弊,违规违纪操作的处罚,使反洗钱内控制度与业务操作规程和会计核算系统做到有机结合,两者共同进步,相得益彰,促进稳健经营、合规发展。不断增强反洗钱工作人员的工作责任心。

    二、加强反洗钱人员的培训,培植反洗钱骨干队伍。基层银行应主动加强反洗钱人员队伍建设,上级行也应重视基层反洗钱人员队伍的培训教育,制定和实施反洗钱由浅入深的系列培训计划,对从事反洗钱工作人员进行反洗钱专业知识培训,通过采取举办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式,丰富和提高反洗钱管理人员的反洗钱专业技能,让他们熟知反洗钱的常用手法和具体表现,从具体的业务中发现疑点、找出线索,提高处理、甄别、审议可疑支付交易的能力, 尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干,再由这部分人员负责指导、培训基层营业网点的反洗钱人员,不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和可疑交易的甄别能力,从而全面提升员工反洗钱工作水平。同时大力开展对基层反洗钱工作人员在思想道德及法律法规方面的教育,避免技能风险的同时,有效避免道德风险,以人为本,构筑起反洗钱战线的第一道防线。

    三、加强客户身份识别,构建反洗钱坚固防线。1、加强客户身份识别登记制度。对首次办理业务的客户,应要求客户提供个人报税号码、家庭住址、电话、职业、配偶等详细的个人资料进行登记备案;对于资金规模较大的个人和对公客户进行统一细化管理。对重点客户的经营性质、经营规模、资金来源、资金流向、关联企业、企业账户等资料进行专门登记保管,同时对其业务经营、营业收入、资金使用及周转和新业务的开展情况进行详细的调查了解,真正做到了解自己的客户;对于一次性服务的客户、现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别,进行认真分析和甄别,严格管理身份识别资料,防患于未然。2、定期组织反洗钱人员深入企业一线,获取企业第一手资料,真正将“了解你的客户”贯彻到日常工作中去。3、完善电子交易行为的身份识别制度。建议对客户身份识别建立更为严格的制度,对用于网上商品的用户名实行实名制管理,并且将网上注册的用户的真实姓名与支付工具对应的银行账户名称进行匹配,即“谁在网上交易用谁的账户”,实现真正的实名制管理;同时,网络运营商应采取严格的保密措施,防止客户身份信息泄漏,保障客户合法利益。

【作者:朱秋慧 刘乐生】
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