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关于银行柜面操作风险点及防范对策的思考

2016年01月22日 15:49:31 来源:中国金融界网

    近年来,银行基层网点在落实制度、健全机制、规范操作等方面做了大量工作,有效防控了柜面操作风险发生。但是,从内外部操作风险检查评价结果来看,基层网点制度执行不到位、有章不循、违规操作现象仍较为突出,存在诸多薄弱环节和风险点,必须切实加以解决。
   
  一、存在问题

  (一)业务办理缺乏规范性。一是证件核查不认真。比如,在受理需客户提交个人有效身份证件的业务时,对客户提交的身份证件核对不认真,对制度规定必须由客户本人亲自办理的业务擅自允许他人代为办理,对一些允许他人代理的业务没有要求代理人提供被代理人授权委托书或被代理人有效身份证件,对相关人员身份证件真伪没有认真进行联网核查,由此产生证件关键内容与ABIS机内记录不一致或客户身份证件过期安全隐患。二是延伸服务不规范。比如,在对一些老弱病残客户开展上门服务时,未能按规定要求实行“双人上门核对”。三是先存后取乱变通。比如,一些柜员在办理大额存款转存业务时,先存后取逆程序操作现象。四是抹账处理太随意。比如,对客户填写正确且已提交成功的正常交易,一些柜员往往应客户要求随意进行抹账处理。另外,一些柜员利用岗位便利在柜台内违规为自己办理业务,少数柜员违规将个人物品带入营业间;一些柜员在营业时间临时离岗未按规定退出业务操作系统,安全认证卡、现金、重要空白凭证、印章等也未按规定入箱上锁,如此等等。 
   
  (二)授权管理缺乏严谨性。一是对于一些需要授权的业务,少数网点授权主管在未对业务真实性与合规性进行认真审核的情况下盲目授权。二是大额现金收付业务主管授权前未能按规定对现金卡把清点大数,导致空存实取或柜员逆程序操作发生。三是在办理挂失、司法冻结与扣划、抹账、冲正等特殊业务时,内部主管在未对提交资料进行严格审核的情况下就进行授权,导致柜员受理客户过期身份证件或柜员违规办理抹账、冲正与挂失等问题屡屡发生。四是内部主管授权后未按规定对输出信息与相关原始凭证进行核对,也对柜员后续处理未能进行跟踪监督。
   
  (三)内控监督缺乏实效性。一是柜员交接走形式。柜员之间在正常业务交接时未按规定认真登记,存在交接内容不全或交接双方签章不全安全隐患,“柜员间现金调拨”与现金实物交接也没有同步进行。二是日终监管不到位。一些会计主管在每日日终未安排人员对运送现金进行查询,对当日未核销运送中现金也未及时与调入行联系并查明原因督促其核销,对于当日确实不能核销的也未按规定打印“运送中现金登记簿”,并且不注明原因便随当日传票装订保管。三是现金管理欠严格。一些会计主管在营业前、营业终了未安排人员对柜员现金箱中的现金进行卡把清点,营业期间也没有不定期对柜员现金箱进行交叉分配和清点核对。四是钱箱管理藏隐患。不仅存在柜员现金箱或上介现金箱未即时加锁问题,而且“双人加锁”制度执行不严,实际操作中一人加锁或开锁现象时有发生。同时,“碰库”制度执行不到位,一些柜员只作清点交易而未对现金实物进行认真清点,个别柜员在现金箱已收走或现金箱尚未送达时做虚假现金清点核对。
   
  二、原因分析
   
  (一)责任意识薄弱。一些网点内部主管在工作中缺乏前瞻性、主动性和从严性,一些柜员对操作风险防控重要性认识不足,往往把主要精力用在应付上级行监管考核上,麻痹大意,心存侥幸,应付差事,缺乏责任意识,致使主动防范柜面操作风险氛围不浓、措施不力。

  (二)激励约束不力。目前,尽管银行对网点柜员岗位职责进行了明晰分工,在用工形式上也从以往的劳务派遣工、长期合同工等多样化用工转变为统一的正式合同工,但是在用人机制和激励手段方面仍在一些缺陷,对柜员工作积极性产生一定消极影响。比如,由于代班团队配备不到位,加之网点人员不足,一些营业网点一旦有柜员休假就会觉得捉襟见肘,使得部分柜员无法正常休息而产生怨言;在激励措施上仍以薪酬激励为主,缺乏薪酬以外的晋级、提拔等其它灵活多样激励手段。
   
  (三)监管流于形式。从目前网点实际情况来看,监管乏力、换人复核和签字授权不到位、内部账户乱挂错挂和久挂不清等现象较为普遍,在诸如客户身份识别、密码管理、代理贵金属、重归户等方面时有操作疏漏,屡查屡犯问题整改不认真、不彻底。

  三、几点建议
   
  消除基层网点内控薄弱环节和风险点、严防操作风险发生是一项系统工程,必须充分调动各方面积极因素。因此,要在努力提高员工思想认识、加强组织推动、完善运作机制、狠抓制度落实、严格约束行为下功夫。

  (一)狠抓规章落实。基层网点存在的内控薄弱环节和风险点,表面上看是操作层面不严格按章操作、运营主管未严格监督管理的问题,实质上是未将各项规章制度和岗位责任落到实处所造成的。因此,网点负责人特别是运营主管必须紧紧抓住落实规章制度这个关键环节,时刻绷紧操作风险和案件风险防范这根弦。一是网点负责人要通过调查、座谈、约见等方式,及时对全体柜员的思想动态、工作表现、生活行为、社会关系、交友情况、个人爱好等进行动态化了解,切实做到心中有数,以此把握员工行为风险点,尤其要关注节假日和下班前后、午休时间三个案件高发期,重点关注和切实掌握那些有不良行为或有劣迹人员的思想行为,必要时果断采取防范措施。二是进一步完善运营主管派驻制,加强运营主管队伍配备,把责任心强、业务素质好的人员充实到运营管理岗位,强化运营主管业务培训和日常工作考核,并将培训与考核结果与运营主管绩效工资挂起钩来,以此充分调动他们的积极性。要认真执行运营主管岗位轮换制度,对那些社会交际广的运营主管要结合实际情况研究具体监管措施,防止用人失控,促使其认真履行坐班职责,筑牢“第一道防线”。三是合理设置岗位分工,完善岗位责任制。合理有效的岗位分工是控制运营管理风险的基础,岗位分工要根据劳动组织形式来确定,对于一些不相容的联行、低柜等岗位一律实行职责分离,以此达到相互制约、预防风险目的。四是严把网点柜员岗位准入关。不仅要促使网点柜员全面掌握结算、储蓄、现金管理、银行卡、证券、基金管理等专业知识和服务技能,而且要在思想品德、职业道德、工作作风上对其进行严格要求,考核合格后方能上岗。

  (二)创新监管方式。农行柜面业务“三大集中”系统的成功运行,为实施非现场检查监督提供了便利条件。因此,为进一步提高监管效率,监管人员要紧密结合网点“三化三铁”创建工作,在搞好现场检查监督工作的同时,要充分利用各种管理系统加大非现场监管工作力度,通过调阅监控、重点关注、违规截屏、集中会诊等灵活形式,及时发现苗头性问题和风险隐患。在此基础上,要将柜面业务风险防范纳入网点晨会、夕会和业务培训必备内容,按周、按周、按旬、按月、按季进行分析总结,定期下发操作风险点提示和内部监管通报,适时举办专题讲座、操作风险点剖析例会和经验交流会,上下联动,点面结合,奖优罚劣,着力根除屡查屡犯顽症,全面增强内控检查监督工作的实效性和威慑力。 

  (三)加强队伍建设。一是广泛开展职业道德、合规文化、遵纪守法教育和谈心家访活动,深入开展员工行为排查和“十五大陋习”整治,从制度约束、文化引导、行为管控三个层面实施综合治理,着力增强广大柜员遵纪守法、依法经营、合规操作意识,为防范操作风险打牢思想防线。二是积极搭建多元化学习培训平台,明确岗位培训目标,量身定做培训方案,狠抓基础理论、基本知识、基本技能学习,强化新知识、新技能、新业务、新产品培训,大力实施岗位练兵、技术比武、技能升级和柜员城乡交流等一揽子计划,不断提高广大柜员的履职能力。三是深入落实“六件实事”,广泛开展“干群谈心”、“员工交融”、“献爱心、送温暖”等主题活动,推进网点“职工小家”和大学生公寓建设提档升级,深化员工心理健康援助工程,确保网点柜员身心健康。四是建立健全薪酬分配、评先晋级等激励机制,对表现突出、潜力较大的青年高学历柜员大胆提拔使用,不断畅通网点柜员职业生涯成长绿色通道。

【作者:吴春锋】
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