据中国银联的统计，仅2007年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%。全国共立信用卡诈骗案件1171起，涉案金额达到4461.36万元。 CFP供图

    “你得提前预约！”信用卡中介张冉(化名)在电话里对佯装要办理信用卡套现业务的记者说。在信用卡套现圈内，张冉的生意很红火。“如果你在下午四五点钟找我，对不起，我今天就拿不出钱来了。”张冉停了一下说，“找我的人实在是太多了”！

    在银监会发布关于信用卡套现活跃风险提示通知一个月后，信用卡套现依旧疯狂。

    伴随着中国信用卡用户的飞速增长，围绕着信用卡的诸多问题被逐渐放大，信用卡用户以及银行也正在面临越来越大的法律风险和经济风险。

    信用卡中介很忙很疯狂

    6月26日上午9点，1万。9点30分，5万。10点，1万。

    下午1点30分，2.5万。3点30分，1万。

    ……

    张冉拿出一张纸，纸上写着上述数字。

    这是张冉在26日的支出表，左边是和信用卡持卡人约好套现的时间，而右边则是将要兑换的现金。

    他粗略地算了一下，他要在26日支出18万元。而他每天给自己定下的支出上限是20万元，也就是说如果一天的总支出超出20万元，他将会把多余的客户约在第二天套现。

    每天都是在和卡、现金打交道，这就是信用卡中介张冉的生活。

    他的另一个身份是一家涂料公司的老板，而张冉正是利用这种身份，办理了信用卡套现不可或缺的银联POS机。

    据了解，POS机的申办过程并不复杂，据银联商务有限公司业务部的一位工作人员介绍说，只需本人向银联提供营业执照、法定代表人身份证件、税务登记证复印件各一份；提供与营业执照相符的用于资金归集的银行账户，并交纳1000元的机具押金(撤机时将全额返还)；最后签订正式的受理合约书并填写入网商户信息登记表即可派人上门办理。

    信用卡中介正是利用POS机虚拟购物来实现信用卡套现的功能。

    张冉不定期地将自己信用卡中介的身份通过短信、e-mail、论坛、网站等方式推销出去。他拥有自己的宣传主页，其中宣称“我们是专业的信用卡服务机构，为拥有信用卡的客户提供多种提现服务”。

    类似的网站数不胜数，大多是打着“理财公司”、“商贸公司”等的招牌在做信用卡套现业务。百度一下“信用卡提现”，会出现大量的信用卡套现网站，后面留有手机号码。这种类似的广告也和保镖公司、讨债公司一样大量出现在报纸的豆腐块广告中。

    张冉的办公地点在北京市朝阳区的一个写字楼内，记者以持卡人的身份要求套现，在得知记者持有的是民生银行的信用卡金卡时，张冉拿出了一部POS机，“在这里刷一下，然后我把现金给你，简单方便！”

    信用卡套现，张冉收取的手续费是套现金额的2%，行内将其称为“两个点儿”。以记者想提1万元现金为例，张冉要收取200元手续费。信用卡中介正是靠手续费来赢利。

    记者的信用卡额度是1万元，张冉建议说：“你提现最好是提9800元或者是9900元，剩点儿钱在卡里，这样就不会引起银行怀疑。”

    “一旦让银行发现你是在进行套现，不但会对你的信用有影响，还有可能封卡。”在简陋的办公室里，张冉依然在夸夸其谈，“所以我们这样做就是为了你们客户着想。”

    张冉“为客户着想”的方法不止一种。比如他会经常性地变换消费名义，“现在你信用卡在我们这里是以‘建材’的名义消费的，而半月之后你再来我们就换作‘电子产品’了”。

    这样做的目的就是为了防止消费过于集中而让银行有所警觉。而变换的方法，张冉炫耀说：“我们在各大银行、上头都有人，换这个太轻松了。”

    庞大市场催生信用卡中介

    根据央行统计，截至2007年底，中国信用卡发卡量为9026万张，较2006年同期增长82%。中国银行卡发卡总量为15亿张，较2006年同期增长32.6%。

    如此庞大的信用卡用户群，给了信用卡中介充足的生存空间。

    张冉围绕信用卡的业务并不仅仅是信用卡套现，他还在其网站上打出了“信用卡还款服务、支票换现金服务、信用卡空卡提现、翻倍套现”的服务招牌。

    其所说的“信用卡还款服务”是指借钱给无法在账单日前还款的持卡人，以保证持卡人的信用度。张冉说这种“代还”业务要收2.5%手续费，在1个月内还款免息。

    谈话中，张冉还向记者重点推荐一种叫做“翻倍套现”的新业务。这种业务是利用一些信用卡可以分期贷款的功能，将支付额度翻倍兑现，相当于透支贷款。

    张冉介绍，进行这种业务时，他会陪同持卡人到大中、国美、苏宁等大型商场分期刷卡购物，刷卡成功后张冉会买下商品给付持卡人等价现金，然后张冉会将商品迅速卖回商场，以此完成交易。

    至于商品为何会简单地迅速卖回商场，张冉解释说他“在大中、国美、苏宁等商场都有人”。

    当记者问到这种业务手续费是多少时，张冉说：“基本是两个点儿，不过要看你用哪家银行的什么卡刷，因为每家银行的信用卡可以贷款的额度也不一样。

    另外还要看你要兑换多少现金，当然价钱高的话咱们还可以商量。”

    在记者和张冉接触的20多分钟内，不断有人打来电话咨询套现事宜。张冉把需要套现的客户全都约到了第二天。

    面对源源不断的生意，张冉总结出了信用卡套现的几大优点：一可以超额兑换。张冉拿记者的信用卡举例说：“你看你的卡虽然是1万元的额度，但只能提取4000元的现金，在我这里就可以提取近乎全额的现金，对于急需用钱的人来说，这很方便。”二不同于借钱，完全可以在免息期内还款。“一般信用卡的免息期往往是50日，这样你就可以在50日内筹钱还款，不用太着急。”

    过低估计套现法律风险

    “安全无危险”、“合法！有实际购物行为！”、“增加信用卡积分和信用额度！”“当场刷卡当场给钱，一次性支付所有分期现金，您只需每月定期银行还款，减小还款压力！”从张冉的说辞中，似乎可以感觉到使用信用卡套现“百利而无一害”。实际上，在张冉所说的信用卡套现种种优点的背后，却埋伏着威胁到持卡人和银行的各种风险。

    中信银行信用卡中心北京分中心主任郑海英认为，用信用卡套现对银行存在着极大的风险。与此观点一致，光大银行客户服务部陈经理也指出，银行和信用卡客户维系着“供应链”，一旦链条断掉的话，银行就要承担拿不到钱的风险，而信用卡套现就极容易破坏这条脆弱的“供应链”。

    对于银行来说，信用卡业务就是为了获取收益。

    香港御峰理财有限公司驻京代表处首席理财规划师沈林灵介绍，银行卡的收益主要来自三方面：一是来源于年费收入(七成以上)，二是贷款收益。特约商户的手续费用收入较少，况且在中国多数是银行借给商户POS机。三是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金。

    由于信用卡业务相当于银行免息1个月或两个月贷款给持卡人，银行在获取信用卡收益的同时，也在承担着一定的风险，比如持卡人无法偿还借款，若再加上恶意套现的恶性循环，银行借出资金的缺口将会越撕越大。

    而对于持卡人来说，信用卡套现带来的风险主要是无法及时还款，从而导致个人信用记录的污点。而信用的不良记录却往往被持卡人所忽视，而这被忽视掉的风险却能影响到持卡人的一生，因为上了银行的“黑名单”后，就会连房屋贷款都难以审批成功。

    信用卡套现问题的背后还涉及到诸多法律问题。据银监会一位不愿具名的专业人士称，信用卡套现的本质是持卡者恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为。

    据中国银联的统计，仅仅2007年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%。全国共立信用卡诈骗案件1171起，涉案金额达到4461.36万元。

    对于信用卡套现的泛滥，监管部门并没有放任不管。5月19日，银监会下发了《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》。

    其中指出：“近期，信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。”

    银监会在通知中要求，商业银行应针对信用卡套现现象，加强对POS机发放审查，并完善与商户的签约监管；对已确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

    但通知下发后，银监会并没有看到预想中的效果。

    一方面是持卡人过低估计了信用卡套现给自身带来的风险；另一方面，各大银行正在忙于争夺信用卡市场。大肆“圈地”的同时，必然不愿意放弃老用户，在套现的管理问题上显然并未尽如人意。

    “其实银行为了保住市场，往往会选择睁一只眼闭一只眼。”张冉说。