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不知始于哪个黄金周，银行卡的黄金周刷卡金额成为中国传媒的一则惯例新闻。每当这七天长假过后，都会由中国银联来公布过去的七天里，国人境内外的刷卡消费是如何如何“形势喜人”。
十一黄金周短短数日，全国超过500亿元跨行交易金额的确显示了银行卡“金卡工程”联网通用和中国银联成立以来中国银行卡产业的巨大进步。可以说500亿元的跨行交易是“十年磨一剑”的历史成果。也充分反映了中资银行20年市场开拓的努力。在这一历史进程中，中国银联及中国银联的广大股东——各家商业银行皆置身其中、与有荣焉。
但是，在这个银行卡黄金盛宴的背后，笔者还是忍不住想提示关心银行卡产业的媒体、学人和民众：数字的背后国内银行卡受理环境仍处处捉襟见肘。根据银联最新统计，2007年上半年，全国新增联网商户、POS、ATM同比大幅增长——在增长之后全国联网商户总量达61.67万户，联网ATM总量达10.71万台，联网POS总量突破了100万台。但客观而言，中国民众人均占有的ATM、POS数量与发达的银行卡市场实有“天壤之别”。不少卡友皆感同身受，即使是京沪穗这样的大都市，在长足进步之后刷卡障碍依然存在，银行卡受理范围仍然较为狭窄。
在十一前后笔者曾出行至不同地区从江南到胶东、从三晋到闽浙，直观告诉我，由于缺乏刷卡支付的环境、习俗和文化，现金使用过于频繁、银行网点业务大多集中于简单的存取。10月4日——十一期间的第一个银行“上班日”，我所到之处，现金搬家、银行排队的问题尤为突出。招致这一情况的一大缘由便是现金替代率过低。这个时候，笔者想起上海交通大学胥莉博士对于中国银行卡产业联网通用有关问题的一些论述。胥莉博士曾在论文与著作中指出，“如果为了打破银联的垄断引入竞争，不但不能提高银行卡产业效率，反而会造成重复建设”。胥博士还利用了不同的模型与方法来力证中国银联“独家经营”和“收费”的合理性。然而，对照民间的支付现状和商业银行银行卡市场开拓的种种困境，我不得不感慨胥博士真是“高论”。
黄金周的盛宴不是中国银行卡市场辉煌的终结，它也不能自行医治银行卡市场的疾患。有关机构、学人和业界必需直面当今银行卡市场的三大矛盾——银行卡受理水平落后、银行间高度竞争而银行卡组织独家经营的冲突以及产业“不盈利”的生态环境。当然，这些问题的解决也许不可能一蹴而就，但实事求是地逐步解决显然更是人们的期待。 |
