西乡县位于陕西南部，南倚巴山，北临汉水，全县总面积3240平方公里，是国务院确定的贫困县之一，2007年全县地方财政总收入不足4000万元，县域内无一家大型工矿企业，财政收入以小企业和农业为主。然而在这样一个国定贫困县里，却出现了陕西省农村信用社系统的佼佼者——西乡农村合作银行。2007年，在这家各项存款余额仅有13亿元、各项贷款余额不足10亿元的小银行里，却创造出了账面利润达3200余万元的优异成绩，经营效益名列汉中市十县（区）农村信用联社之首。在西乡农村合作银行目前的9个二级核算单位中，以支持小企业为主的西乡农村合作银行营业部，在2007年也取得了净利润达651万元的好成绩，其创利额占全行利润总额的比例达20.34%。然而你可曾想到在西乡合行营业部取得的优异成绩里，无不凝结着该部副总经理程尚军同志的心血和汗水！   
 
    程尚军，这位个头较高，外表腼腆的青年男子，今年虽不足35岁，其工作阅历和基层工作经验却非常丰富，在原西乡县农村信用社系统、合行工作了15年，先后担任过基层信用社会计、信贷员、主任等职务，于2007年初通过竟聘被聘任为西乡农村合作银行营业部副总经理。上任伊始，程尚军同志结合该部的贷款客户全部为小企业的实际，在对客户的授信工作中动脑筋、想办法，做出了大文章，为小企业插上了腾飞的翅膀。

    一、以制度为先导，做好小企业授信工作。

    随着国家西部大开发战略的实施，西汉高速公路的开通，为西乡县小企业的发展带来了千载难逢的良好机遇，但是由于该县小企业普遍存在原始积累不足，流动资金匮乏，县域内各国有商业银行实行集约化经营，放贷权上收，基本无法满足小企业的信贷资金需求，严重制约和影响了小企业的发展。为了认真贯彻执行银监发〔2005〕54号 《银行开展小企业贷款业务指导意见》、银监发（2006）69号《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》文件精神，程尚军同志结合当地实际，依据西乡农村合作银行提出的“根植农村，服务三农，服务小企业”的经营理念和市场定位，结合县情，创新发展，不断总结小企业授信工作经验，改进完善服务方式，做好小企业授信工作，积极支持小企业发展。同时，在办理业务过程中县域内各小企业普遍反映：小企业贷款授信审批程序多、周期长，延误商机；普遍存在抵押、担保不足，影响授信额度；要求实行市场利率。为了更好地改进、完善服务方式，在对小企业的授信工作过程中，程尚军同志首先及时改进服务方式，急企业之所急、想企业之所想，以最短的工作时间完成企业授信的调查、评估工作，营业部权限内的授信及时审查发放，超权限授信及时上报审批，其次及时将企业意见向行领导汇报反馈，经行务会议讨论研究，部分意见已得到了改进和落实。如2007年初即将临近春节时，西乡县的一个外资企业由于暂时流动资金紧张，向合行营业部申请300万元流动资金贷款，该企业属程尚军同志的管户企业，在向行领导汇报请示后该同志及时组织调查，连夜赶写授信评估报告，仅用了四天时间就做好了授信审批工作，但是因该公司法人代表在外出差，抵押担保借款合同无法签订，程尚军同志向该企业建议由该公司法人代表在出差地进行授权委托公证，以特快转递方式将授权委托书寄回，前后只用了7天时间就完成了该公司的贷款授信工作，办完该笔贷款手续已是农历腊月29日，该公司副总经理在信贷资金到位后感激不进尽，啧啧称赞“合行的工作效率就是高”。程尚军同志良好的工作作风、认真负责的工作态度赢得了企业的一致好评。截止2007年末，西乡农村合作银行营业部小企业贷户31户余额17682万元，全年累计投放企业贷款7083万元，程尚军同志负责管户的小企业就达12户余额6131万元，2007年经他经办累计为小企业发放贷款3400万元,收回贷款利息531万元，占合行营业部贷款利息总收入的34%，为西乡小企业的发展、新农村建设和西乡合行经营效益增长做出了积极贡献。

    二、以龙头企业为依托，创新授信工作新思路。

    西乡是中国著名茶乡，为了充分发挥西乡茶叶资源丰富的优势，加快茶叶产业的发展，带动促进西乡县域经济发展，西乡县委、县政府提出了“茶叶经济强县”的战略目标。在西乡合行营业部信贷资金支持下，成立于1998年2月的陕西省午子绿茶有限责任公司，经过几年的创业发展，现已发展成为陕西省、汉中市农业产业化龙头企业之一。近年来，该公司的产品在获得ISO9001国际质量标准认证和ISO14000环境认证后，又获得“中国国际茶博会金奖”、“中国公认名牌产品”、“中国名茶”、“全国经济林产业化龙头企业”、“全国茶叶百强企业”、 “全省纳税信用A级纳税人”、2007年被陕西省信用联社认定为AAA企业、同时被中国茶业学会确定为“中国茶业学会茶业科技示范基地”等多项殊荣。在该公司努力下，企业产品——“午子绿茶”在市场上供不应求，企业资产规模、经营效益连年升高，由于茶叶收购季节性强，流动资金需求量大，而制约、影响该企业获得大量信贷资金支持的“瓶颈”是该公司无法用其主要资产——茶园设定抵押担保，因为在西乡乃至汉中都没有开展林权抵押登记业务。程尚军同志在认真研究了《担保法》相关内容后，大胆创新，以该企业在取得县林业局无法办理抵押登记的证明后，经有评估资质的评估部门对拟抵押茶园价值进行评估，在县公证处进行抵押担保公证后，作为该公司贷款抵押担保物，并得到了总部贷款审查委员会的批准认可，通过此抵押担保方式，近年来该同志累计为该公司授信发放贷款3400万元，有力促进了该企业的发展，这种创新服务方式的尝试还被《陕西省信合网站》、《金融时报》等网站、新闻媒体以“陕西西乡创新林权抵押贷款 打开绿色银行大门”为标题，进行了宣传报道。在西乡合行信贷资金支持下，该公司2007年度实现销售收入8600万元，净利润2100万元。随着该企业的发展壮大，该公司正在筹备申报上市，并已取得突破性进展，即将有望成为我国第一家茶叶产业上市公司。茶叶龙头企业的发展，带动了地方茶叶产业的全面发展，2007年全县鲜茶收购价格同比每斤提高了20--35元，广大茶农直接受惠，从而充分调动了茶农种植茶叶的积极性，增加了农民的经济收入。经过西乡合行多年的信贷扶持，西乡茶叶产业发展已初具规模。目前，全县茶园面积达22万亩，茶叶产量达3006吨，实现产值1.8亿元，使茶叶产值占农业总产值的比例达17.7%。

    三、以授信培训为手段，提高授信工作效率。由于程尚军同志多年从事小企业授信工作，积累了丰富的实践工作经验和理论知识，在西乡合行2007年度的信贷培训中，他用3个课时的时间，对小企业信用等级评定、授信工作操作流程、重要意义及相关的企业财务、法律知识进行了授课讲解。该同志经过精心准备，通过通俗易懂、深入浅出的讲解，使得参加培训的信贷人员进一步强化掌握了小企业授信工作方面的知识，熟悉掌握了小企业贷款业务特点及其信用评级、业务流程、风险控制和重要意义，进一步提高了小企业授信工作效率，推进了小企业授信工作在西乡合行的力度和深度。

    一份耕耘、一份收获，对小企业、小项目的持续支持，换来了西乡农村合作银行营业部业务经营的飞速发展，达到了银企“双赢”的目的。2007年末该部存款余额23450万元，较年初净增4860万元，各项贷款余额达17682元，累计投放贷款7083万元，存、贷款总量分别占全行份额的17.7%和18.03%；实现财务总收入2385万元，实现利润651万元，同比增加278万元；五级分类不良贷款存量2456万元，占比仅为13.9%。程尚军同志也连续三年被西乡合行评为“农金工作先进个人”和“优秀信贷员”。