湖北省随州市殷店信用社有一名优秀的“老信贷”，他就是今年52岁的邓正明，是殷店镇钓鱼台村、双河村和忤水关村的包村信贷员。1979年12月，他怀着对信用合作事业的满腔赤诚，走上了梦寐以求的工作岗位；至今他参加工作28年来，在信贷岗位上滚打了整整24个春秋，经手累放各项贷款8000多万元，无一笔逾期责任贷款，无一笔违规违纪贷款；农户小额信用贷款和其它贷款到期收回率达到100%，利息收回面达到100%，做到了“两无”和“两个100%”。

    履全责把好贷款关口

    坚持信贷原则，按规章办事，是确保贷款按期收回的制胜法宝。做为信用社经营货币的一线信贷员，邓正明深知责任重大，任务艰巨，但不放贷款，信用社效益哪里来？而放贷款，怎样才能确保放得出收得回？这是摆在他和众多信贷人员面前同样的一道难题。如何解这道难题，省、市联社出台的各项信贷管理制度和办法给出了答案，只有按章操作，把信用社的钱当作是自己的钱去合规经营，才会避免信贷风险的发生，才会使贷款放得出收得回，才会使单位有效益，自己的工资有保障，他是这样说的，也是这样做的。2006年3月，殷店镇本地人顾某，找到邓正明申请2万元贷款用于烟酒副食资金周转，经了解，顾某的父母亲及亲戚都在镇上居住，但顾某早于2004年就搬到了随州城区做生意，虽然贷款风险较小，但若发放了该笔贷款，就会踩到信贷“红线”——跨地区放贷，并且不宜贷后管理，因此他毅然辞掉了顾某的申请。至今，他在发放每一笔贷款时，都要习惯性地看一看是否踩到了信贷规章制度的“红线”。

    其实在每年的信贷工作检查中，有不少信贷人员受到市联社的处罚，不是上级分配的任务没完成好，而是因为在很大程度上没有坚持信贷原则，没有按章操作，致使发放的违规违纪贷款给信用社造成了无法挽回的经济损失而受到的处罚，个人受到的处罚，远远不及单位几年，甚至十几年的工作才能逐步消化，摆脱困境。

    坚持实事求是，正确评级授信，是把好农户小额信用贷款发放口的关键。在农户小额信用贷款管理中，特别是在《贷款证》年审期间，邓正明总是要逐一走进农户家中，看看农户是否在本地发展，有无好的经营项目，生产经营状况是否正常，有无承贷能力和还款来源，是否在信用社开户存款等等，详细调查，深入细致搞好评级授信，慎评慎发农户《贷款证》，做到宁缺勿滥。今年3月份，邓正明到钓鱼台村搞农户《贷款证》年审时，一组的曹某找到该村书记讲情，要我给他颁发个《贷款证》，也评个一级信用户，授信5万元，但他通过上门调查和走访邻居，发现该户不具备发放条件，一是家庭经济欠宽裕；二是夫妻双方不和睦；三是信誉关系欠差，曹某借左邻右舍的钱总是催了又催才还，因此，他断然拒绝了曹某的申请。可是到第二天晚上，曹某却通过他很要好的朋友拎着好烟好酒找到他家，要求他给曹某颁证，哪怕是三级户也可以，可还是被他严厉拒绝了，最终邓正明把他的朋友也得罪了，《贷款证》还是没办。

    其实农户《贷款证》额小面广，信贷人员精力有限，如果不注重评级授信质量，而一味地去追求发证面，或凭感情和直觉去评级授信，就有可能使自己陷入繁重的清收工作中，牵扯其他工作精力，并造成发放的贷款难以收回，不如做实一户是一户，培养一户是一户，逐步推进信用环境净化好转。如今，邓正明包3个村22个组1031户农户，其中颁发农户《贷款证》556户，占比54%，其中一级信用农户110户，占比20%；二级信用农户195户，占比35%；三级信用农户251户，占比45%；实际发放农户贷款118户128笔，金额234万元，经他所发放的农户小额信用贷款没有一笔逾期，并且全部按期收回。

    坚持现场调查，掌握第一手资料，是把好贷款出口关的重要前提。贷款的发放，有时需要信贷人员随时注意当地经济和产业的发展势态，加强对贷款项目的了解和评估，这样才能更为准确地判断贷款发放的可行性。如殷店镇街道居委会的黄某，原2000年贷款2.15万元，搞建筑工程包工，直到去年翻身赚钱才还清了贷款本息。今年元月份，黄某想再找信用社贷款8万元改行搞运输，但又怕信用社不给贷，邓正明接手后，对黄某的运输项目和家庭资产进行了摸底，见殷店镇的物流运输市场刚刚起步，发展行情看好，并且黄某的贷款条件完全具备，便帮其办理了抵押贷款，现该户已结欠贷款5万元。当时黄某感激地对他说：“你们真是不计前嫌，我真是不好意思。这次贷款，我一定按期支付贷款利息和本金，叫你们放心”。

    其实与信用社打交道，大家都知道只要你有实力并且讲信用，符合贷款条件，信用社是不会把客户拒之门外的，邓正明就很好的处理了慎贷与惜贷、惧贷的关系。那时他想，信用社好不容易支持你发了财致了富，现在你又有好的项目、充足的抵押和稳靠的收入，并且认识到了信用两字的重要性，信用社怎会不支持你呢。近年来，邓正明已为40余家黄金客户累计发放贷款2100万元，创利息收入近180万元，没有一家不按时还本付息的。

    尽全心搞好信贷管理

    坚持做到“三勤”。俗言道：“常在河边走，哪有不湿鞋”。如今的邓正明就是做到了不湿鞋，这除了他具有不畏难的进取精神和爱岗位的敬业精神外，还具有脚踏实地的“三勤”品质，即“手勤、腿勤、嘴勤”。为了熟悉了解包村情况，邓正明经常穿梭于村组的家家户户，每到一农户家，他总是留心他们的生产、经营和生活状况、电话号码和其他信息，认真记载下来，逐户详实建立农户经济档案，同时还主动与他们拉家常，宣传信用社业务品种，并与几个有一定经济能力、信誉好、有责任心的信用农户交朋友，时常与他们保持联系，进而了解其他贷户情况，如哪个欠贷户回家了，哪家贷户卖香菇了，哪个贷户从外地汇款了，邓正明总能从他们口中得到有价值的信息。双河村七组贷户郭某，家住殷店镇与草店镇的交界深山处，离镇上30余里路，并且山路崎岖，邓正明到他家跑了三趟逾百里路，才将贷款本息按时收回。第一次去，郭某在邻村帮忙粉袋料末没有时间；第二次去，不巧郭某又去了亲戚家赶情；第三次去，才等到郭某的人，按约定还清了1.1万元的贷款本息。

    坚持做到常联系。为了使放出的贷款都能按期收回，邓正明除了坚持做到“三勤”外，还做到了以下几点：一是对所发放的每一笔贷款按贷户居住地址、贷款时间的先后顺序抄列清册，每天查看，并隔三差五地与贷户进行电话联系，询问经营销售状况，随时掌握贷款动向。二是对即将到期的贷款，他总是提前一个月打招呼，变被动清收为主动联系，使贷户有个心理准备，避免形成逾期清收。三是对大额贷款坚持按月结息，小额贷款按季结息，俗称“割韭菜”，一季一茬，从不打折扣。对不能按期按约还本结息的，一定要重点跟踪监督，直至收回贷款本息。如忤水关村三组的郭某，于2006年12月贷款6000元购置手扶拖拉机，约定好在2007年6月底支付二季度贷款利息，并偿还一半贷款本金，可一直到了2007年7月上旬还是没按时来还，打电话，郭某说前段日子上街卖香菇的2000多元被弄丢了。邓正明心存疑惑，便骑车到郭某家查看，果真如此，这才同意下个月偿还，结果在第二次他过问催收时，郭某已将东拼西凑的3000多元送到了信用社，郭某对他感触的说“老邓你比我还要讲信用”。是啊，讲信用，一方面是贷户主动还，另一方面是信用社主动催，这样大家都讲信用，才会互利互惠。2007年元至11月份，邓正明累放各项贷款1700万元，累收贷款1250万元，收回贷款利息53万元，无一笔贷款未按季按月收息。

    坚持做到不怕苦。作为基层的一名信贷员，在每一笔贷款的背后，都有一段不同程度的辛酸经历，都有一篇难忘的故事，做为“老信贷”的邓正明更是不例外。2005年6月的盛夏，天刚蒙蒙亮，邓正明吃了碗面条就匆忙赶往钓鱼台村，他知道，如今找农户只有在早晨和正午才能找到，等他当天一直忙碌到收第三家农户贷款利息时，才发觉已经到了下午三、四点钟，浑然不觉自己还没吃中饭，于是才往家中赶。一到屋，他就感到胃部疼痛难忍，连腰都直不起来，不一会就开始呕吐，接着吐出了苦胆汁，后又吐出了铁锈色的小血块，“胃出血”！脑袋一晕，就什么都不知道了。当他再次睁开眼睛时，自己却已躺在了镇卫生院的病床上。经过十余天的治疗，病愈后，他又仍然走进了那熟悉的山村，继续踏上了信贷征程。为此，他家人不知埋怨了多少回，大女儿邓招娣常说“爸爸你只要工作不要命，只要信用社不要家，眼里根本没有我妈妈和我们”。可邓正明却说“当看到贷户按时按约偿还贷款本息时，我心中就油然而生一种慰藉，感到很充实，感到很满足，毕竟我付出了辛勤的劳动和汗水，得到了上级领导的肯定，得到了同事们的认同，得到了贷户们的理解和支持，我又有什么遗憾呢？”

    举全力清收不良贷款

    清收不良贷款就是要有知难而进的铁骨精神。信用社不良贷款的形成是多方面的，有历史遗留的、贷户本身的，以及信贷员人为造成的等等，邓正明也感到当前不良贷款清收的难度是一年比一年大，越来越难啃。但他从来没有气馁过，更没有退缩过，因为当看到一笔笔的不良贷款被一步步收回时，他不由增添了工作的勇气和信心。2004年，邓正明包的3个村组，是信用社最远并且信贷资产最差的，有不良贷款173笔，金额45万元，分别占这3个村组农户贷款笔数的35%，余额的40%。当时邓正明在包村工作会上说“这回是看我老邓的骨头硬，还是这些不良贷款硬”。他凭着蚂蚁啃骨头的必胜信念，不屈不挠，经过两年多不懈地努力清收，不良贷款得到了好转。截至2007年11月底，已收回不良贷款126笔，金额37万元，占移交时不良贷款笔数的73%，金额的82%。现仅剩不良贷款47笔，金额8万元，占3个村组农户贷款笔数的22%，余额的3%，不良贷款占比比移交时下降了37个百分点。

    清收不良贷款就是要有不达目的誓不休的钉子作风。在清收不良贷款中，由于农户不良贷款沉淀时间长、单笔金额小、户数多、分布广，加上近年来外出劳工、外出经商人员的逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明，给小额农户不良贷款清收工作造成很大难度，这就需要信贷人员盯紧跟踪清收。双河村四组贷户殷某，于2001年7月在原信用站联络员贷款5000元用于种植香菇，后因长时间无人上门催收，导致2004年邓正明接手清收时，才发现殷某全家已外迁浙江打工，杳无音信。于是他访遍村前村后，才从村组张书记家打听到殷某有一远房亲戚在镇上居住，可能知道他的情况，几番周折，终于找到了殷某的亲戚王某，于是邓正明三番五次地做王某的思想工作，并力请转告殷某，若拒不偿还贷款，信用社将与法庭人员一起到浙江“请”他回来还款，王某经不起他死缠硬磨，最终答应帮忙联系，后来经过两个月时间的反复联系，协商，殷某终于在2006年8月份，从浙江汇款回来，一次性还清了贷款本金5000元和利息3000元。

    清收不良贷款就是要有灵活多样的适宜手段。在清收工作中，有的贷户有钱而不愿还款；有的贷户没钱但有固定资产而还不成款；有的则什么都没有而不能还款；针对前两者，依法起诉可以解决，而后者就不能强制执行了，这时就要紧紧结合贷户实际，科学理性地帮忙想办法，出点子，在保证贷款时效的同时促其还本付息，邓正明在这方面可动了不少脑筋。杨永学，殷店镇街道居民，曾于1995年贷款4万元收购粮食，后因经营不善，被骗20余万元，最后靠零星打工养家糊口。多年来，殷店信用社的3名信贷员在杨永学处只能收到利息，但就是收不到本金。2007年初，邓正明敏锐的看到殷店镇的房产开发逐渐升温，房屋价值一路攀高，于是他找到杨永学，告诉杨永学抓住时机把自己临街的两间平房改造成两间三层，一层留自用，另一层出售，这样不仅可以还清贷款，并且还可以赚一笔钱。不巧杨永学也有同感，但苦于手中钱不多，缺欠2万元。于是邓正明顶着同事们怀疑和不解的目光，最终在信用社论证审核同意后，为该户办理了2万元的追加资金。今年5月份，该户房屋建成后立即出售一套，不仅偿还原贷款4万元和新贷款2万元的本息，还在信用社开立了存款帐户，大家可谓是“一举两得”。

    “路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。邓正明从来都没有因为信贷工作达到“两无”和“两个100%”而摆“老资格”，他总是勤勤恳恳、默默无闻地耕耘在自己的“责任田”中，播撒信用之种，施育信用之花，丰收信用之果。