金融环境是金融业赖以存在和发展的外部条件，关系到金融资源的聚集与配置，直接影响着经济社会的发展。在市场经济条件下，经济落后地区构建良好金融环境，对其加快发展现实意义尤为重要。

    一、经济落后地区金融环境的基本问题                                              
    近年来，经济落后地区政府、企业、金融及社会各界，对加强区域金融环境建设进行了积极的引领和改善，但是，由于长期的积淀和范围的广泛，制约金融环境的基本问题仍未消除。

    （一）经济主体不发达，降低金融环境质量。落后地区大多资源匮乏或资源枯竭，工业基础薄弱,原生性、内源型的中小企业发展缓慢，信贷载体有限，很难进入金融授信视野；农业主要从事传统种植和小规模普通养殖，规模农业、效益农业、特色农业尚未形成，农业的比较效益不高，“打工”经济主导农村经济，农村信贷市场需求不旺。

    （二）中介体系不健全，制约金融环境改善。中介体系是金融环境的重要组成部分，有助于银企信贷关系的衔接。但在经济落后地区，中介组织发展缓慢，运作不规范，会计、审计、评估等中介服务机构往往挂靠政府职能部门，行政化垄断严重，人员素质普遍不高，专业化服务水平偏低。

    （三）司法保障不公允，欠缺金融环境维护。在金融债权诉讼中，审判和执行过程与地方利益交错相织，一定程度上地方保护主义影响了司法的公正性和严肃性。执法效率低，程序复杂，成本较高，使得大部分金融机构“赢了官司”赔了钱，司法执行对金融债权保护不利，金融资产很难得到有效维护。

    （四）社会公信度不高，动摇金融环境基础。尽管近年各地加强了信用环境建设，社会信用度有所提升，但经济落后地区信用缺失问题并未根本解决。企业破产、转制、改组中，地方政府“重”企业“轻”银行，加重了金融运行负担；民间借贷和灰色融资冲击农村金融市场，加大了农村金融的潜在风险；企业和个人失信行为不同程度的存在，限制了金融服务功能的发挥。

    二、经济落后地区金融环境欠缺的主要原因

    经济落后地区长期经济欠发达，人文思想观念相对落后，政府管理和法制约束错位，是造成区域金融环境欠佳，特别是信用缺失比较严重的主要原因，已经成为地方经济发展进程中的一大障碍。

    （一）金融授信的内控机制不健全。金融业内部管理机制建设滞后，经营中贷款管理粗放。信贷前台在信用评级中，人为调整相关指标数据，提高借款人信用等级；在资产评估中，资质中介机构任由估价，形成抵押质押标的泡沫，致使授信失控、贷款决策失误。市场风险预判不准、道德风险管控不严等原因也造成部分贷款损失。

    （二）政府部门存在地方保护主义。行政干预经济金融活动的现象不同程度存在。往往认为贷款是银行的，企业才是政府的，对银行资金安全不予重视，贷款催收不予支持，特别是在企业转制过程中，过于偏袒企业一方，结果使得不该破产的企业破产了，不该废弃的银行债务被逃废了。

    （三）企业经营发展存在短期行为。中小企业财务信息不透明、失真失实的现象较为普遍，企业规划和市场跟进短期，经济转轨中破产、转制行为不规范，逃债、赖债思维意识成为既得利益观念，企业视信用为无物，以为银行的钱是国家的，债务核销和免除是依托了国家政策，这种错位的信用环境，致使金融资产损失严重。

    （四）区域社会经济文化水准落后。企业文化和人的潜意识中，普遍存在道德观念松弛和发展理念落后问题，社会公德自律不严，诚信吃亏等不良认识根深蒂固，非但不以失信为耻，有的人甚至认为谁能征得贷款，且不用偿还，相安无事，谁就是“高人”、“能人”。

    （五）征信系统制度建设不完善。在相当长的一段时期，由于社会征信体系尚不完善，对借款人信用状况、债权债务、信用记录无法进行及时、科学、全面评价，金融机构只凭对借款人单方面的资质调查和市场预测发放贷款，给本来就信用缺失的企事业单位和个人，以提供欠缺甚至虚假信贷资料的可乘之机。

    （六）法律对失信行为打击不严。司法对失信、赖债行为打击力度不大，政府对逃债、赖账人员资质审查、资格准入惩治作用不强，一定程度上纵恿了失信者，侥幸心理和投机欲望滋生蔓延，在社会上形成了极其恶劣的影响。