促进农村经济社会全面、协调、可持续发展是构建和谐社会和维护企稳向好经济形势的基石。在我国农村人口众多、农业基础薄弱、农民消费潜力巨大的现实背景下,农村金融体系建设相对滞后的问题越来越成为制约农村经济发展的重要因素。 农村金融主体稀缺。目前农村金融组织体系由政策性金融和商业性金融组成,农业发展银行、农业银行、农村信用社是支持“三农”的主要力量,邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司则是支持“三农”的必要补充。从平凉市现状来看,除农村信用社在全市102个乡镇均设有营业网点外,农业银行、邮政储蓄银行在乡镇营业网点的覆盖率仅为21.6%,而2家村镇银行、4家小额贷款公司全部设在市县城区,农村金融服务依靠农村信用社担当主力军的特征仍比较明显,农村金融市场竞争极不充分。 农村信贷结构失衡。当前涉农金融机构信贷资金主要用于解决农民生产生活中临时性资金不足和部分农业产业化企业短期资金融通,但在支持农业基础设施建设、涉农中小企业发展方面投入不足,农村水利工程、农田改造、道路建设等中长期信贷资金投放几近空白,基础项目建设资金缺口大,涉农中小企业贷款满足率低。2008年末,平凉市农民人均贷款0.25万元,仅为城市人均贷款额的7%,县域贷款投入占GDP的比重由2005年的32.6%降至16.9%,“三农”贷款对县域GDP的拉动作用不够明显。 农村担保机制缺失。涉农金融机构在深化改革中积极探索小额信用、农户联保、惠农卡综合授信等简式贷款模式,为缓解农户“贷款难”问题取得了一定成效,但由于涉农企业和农户普遍缺少符合条件的抵押担保物,农村地区担保中介机构尚属空白,“担保难”仍是制约涉农贷款投放的“瓶颈”。 农村金融产品单一。农村金融业务仍以传统的存、贷、汇为主,服务水平比较低端,而信贷产品以抵押贷款、农户小额信用贷款为主,额度小、期限短,对农户较大型的再生产项目支持不足。同时,基于银行卡服务的基础设施建设发展缓慢,乡(镇)金融机构ATM机和商户POS机具几近空白,农村支付结算现代化程度低,农村结算梗阻问题仍比较突出。 针对以上的问题,应从五个方面加以解决: 完善农村金融服务体系。继续推动农业发展银行改革,充分发挥政策性贷款在农业基本建设和农业综合开发中的支撑作用,增设县域分支机构,拓展业务范围,扩大信贷授信,积极为特色农业、农业产业化企业、种养业大户提供商业性贷款支持;巩固和扩大农业银行“三农”金融服务改革成果,不断完善“三农”事业部制改革,积极探索建立“面向三农”提供金融服务的长效机制,强化运营管理模式,提高服务“三农”的质量和效率;深入推进农村信用社改革,进一步强化法人治理、增强资本约束、明晰产权关系、建立激励机制,创造条件逐步向农村合作银行方向发展;放宽村镇银行、贷款公司等新型农村金融机构投资主体限制,引导各类社会资本在农村地区设立新型金融机构;引导国有商业银行、邮政储蓄银行增设县域和农村金融网点,增加“三农”金融服务主体,促进农村金融市场有序竞争。 扩大农村金融政策扶持力度。尽快出台覆盖全面、长期稳定的农村金融税收优惠措施,制定弱势群体金融业务财政补贴政策,对农村金融机构服务“三农”承担的风险进行合理补偿,如减征农村中小金融机构所得税和“三农”贷款利息收入营业税,对具有政策性扶贫功能的贷款确定合理的政策性亏损空间及财政拨补办法,对老少边穷地区确有设置必要又达不到规模效益的农村金融机构经营亏损可由财政弥补,对商业性金融机构支持贫困地区和重点农业项目的贷款按照一定比例给予财政贴息,以降低涉农融资成本。 加强涉农金融政策的协调配合。制定银行业金融机构在县域吸收的存款直接或间接投放当地的强制性最低比例,督促金融机构增加“三农”信贷投放;修订《贷款通则》中不适合农村特点的担保、抵押管理规定,适当放宽农村借款人的担保要求;实施覆盖所有涉农金融机构的支农再贷款政策,增加农村资金供给;完善差别存款准备金制度,根据农村中小金融机构涉农贷款比重设定不同准备金缴存比例;对农村金融机构设置有差别的监管指标,合理放宽“三农”贷款不良率控制标准,增强涉农金融机构经营活力。 建立全方位的风险分担机制。允许农村土地占有、使用、收益、处分四项权力适度与所有权相分离,推动土地承包经营权、宅基地使用权、林地所有权按市场原则合理流转,有效解决农村担保抵押难问题。建立政府主导的政策性农业保险制度体系,扩大商业性农业保险财政补贴范围和补贴额度,合理分散和转移由农业生产风险引发的农村信贷风险。由地方政府牵头并拨付一定财政资金,推动建立农村信用担保机构、非赢利性互助担保机构,降低金融机构信贷管理成本与风险。 营造良好的农村金融生态环境。大力推动农村信用建设,积极构建农村征信体系,建立农村企业、个人信用信息数据库,解决金融机构与农户信息不对称导致贷款难的问题。把新农村建设与开展信用村镇创建活动有机结合起来,通过为信用农户提供贷款优先、利率优惠等优质服务措施,引导农户增强信用观念,努力营造良好的区域金融生态环境,降低金融交易成本与风险。支持涉农金融机构积极开展业务创新,为农村客户提供成本更低、效率更高、安全性更好、针对性更强的支付结算工具和信贷产品,以良好的金融服务推动农村经济社会科学发展。
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