一、金融服务“三农”中存在的问题

    1、农村牧区信贷资金的风险相对大。一是农牧户的信贷需求总体数量大，单户数量小，贷户分散。二是农牧业生产季节性强、周期长，农牧业是弱势产业受自然资源和自然灾害影响大。三是农牧户的贷款抵押难，担保难，土地承包权抵押存在很大的难度，农牧民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农牧户提供担保，绝大部分的信贷资金是以信用的形式发放出去的。四是农牧业保险不完善、不配套，农牧业生产一旦遇到自然灾害，就会有大批的农牧民遭受严重损失，无力归还贷款，加之当前又缺乏相应的信贷风险补偿机制，所以这就决定了农村牧区的信贷资金的风险相对要大。

    2、农业信贷投入不足。县域国有商业银行出于防范风险和提高经营效益的考虑，贷款权上收，县域网点基本上演变成了“多功能储蓄所”，致使农村金融机构功能萎缩，不能适应县域经济的发展，金融服务县域经济的功能逐渐弱化；一是作为我国目前唯一的政策性农村金融机构的农业发展银行业务范围太窄，其信贷业务只界定为对粮棉油收购资金的供应和管理，在粮食购销体制改革基本完成后又面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。而对于农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户的扶持等属于国家政策性信贷支持的领域，又缺少政策扶持的制度安排，成了名符其实的"收购银行"，限制了其支农作用的发挥。二是农村信用社要发挥金融支农"主力军"的作用还面临很多困难和问题。信用社在内部管理和外部监管上类似国有金融机构，信用社潜藏的风险因素仍然不少，加之结算手段落后，难以满足农村经济发展的客观需要。

    3、农业信贷投入总量与农村经济发展的资金需求存在较大差距。随着国有经济的逐步退出和县域工业的普遍不景气，以及农业和农村经济结构的调整，农民经营范围由过去单纯的粮棉油种植向经济作物种植、养殖业、加工业和商贸流通业发展，农业生产要素构成也由土地密集型、劳动密集型向资金密集型转变，农村资金需求量急剧增加，农业信贷投入不足的问题更加突出，也制约农村经济发展、农民增收和农业结构调整。

    4、金融产品单一，农村金融机构的服务方式、金融产品已不适应农村经济发展多元化的资金需求，难以满足县域经济多样化多层次的需求。目前，“三农”方面贷款用途已由过去单一的购买种子、化肥、农机具等生产资料，转变为适应农业产业化和农产品深加工、流通等诸多环节，资金用途呈现多样化的特点。

    二、解决金融支持“三农”问题的有效途径

    金融支持力度不足是制约当前农业和农村经济发展的重要因素。根据当前我国“三农”发展对农村金融的实际需求，最根本的就是要进一步强化农村金融的整体服务功能，增加信贷资金投入。

    1、运用积极的财政政策，强化政策性金融支农作用

    一是建立财政补偿机制。运用积极的财政政策，建立金融支农风险基金，及时化解政策性金融的风险，各级财政向有政策性金融业务的机构提供贴息资金等方面的弥补。二是调整农业发展银行的业务范围，应将农业综合开发、农村基础设施建设、扶贫专项贷款和救灾等政策性资金业务重新划归农业发展银行，拓宽农业发展银行的业务领域，其信贷支持重点应从流通领域向生产领域转移，扩大农业生产环节方面的贷款，促进粮棉产业化经营。同时支持以林业、治沙建设等为主的农村生态环境建设，促进农业的可持续发展。

    2、建立完善的政策和法律引导机制，发挥商业金融的支农作用

    一是农业银行进一步完善信贷考核体系，向优秀的农业企业和农业项目发放贷款，加大对农业的信贷投入。二是在明确农信社为“三农”服务宗旨的基础上，尽快落实农村信用社各项改革的政策措施，完善农村信用社法人治理结构，增强支农实力，真正成为支持“三农”的生力军，成为县域经济金融服务的主平台，真正成为农民自己的银行。三是邮政储蓄的存款大部分来自县以下，邮政储蓄组织的资金应通过政策性金融反哺“三农”。同时增加中央银行对农村信用社的支农再贷款，提高其支农能力，促进农村经济的发展。

    3、充分利用各种民间资金，更好地为“三农”服务

    一是在严格监管在有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本，在农村发展直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。二是当前农村一些地区民间借贷活跃，说明民间有很多可以利用的资金，充分利用和引导民间的各种资金，为“三农”服务。
 
    4、广泛建立适合“三农”的多种形式的保险体制

    一是建立政策性农业保险机构，开展农业保险业务，改变传统的扶贫、补贴方式，将国家对农业的救济、补贴转化为农业保费补贴，为建立适应市场经济体制的、稳定的、市场化的农业资金投入机制创造良好环境。二是要加大对农业的支持和保护力度，加大商业保险向农业渗透的力度，从源头上建立保持农业投入的保险机制，保障“三农”利益。