近一个时期以来，关于农村金融服务已是一个最热门课题，但很多笔者大多是从理论层面去研究和探讨，很少直接接触最基层、最实际的农村金融服务现状和现实需求。本文着重体现了最实际农村金融服务现状和现实需求不对称，并围绕农村金融服务需求差异性提出“四个创新”，供大家商榷。

　　一、县域农村金融服务现状

　　1.资金满足率不断提高。在此仅以吉林白城镇赉县为例，近几年来在已有的农发行、农行和农信社三家机构形成的农村金融体系中，只有农信社一家机构在支持农业生产中发挥着积极作用，信贷规模逐年扩大，资金满足率不断提高。截至2007年7月末，当年贷款累放6.5亿元，较上年增长58.5%，较2000年增长20.7 倍。资金满足率达67%，较2001年提高23个百分点；农户贷款率近70%，较2000年提高14个百分点。

　　2.职能定位，动作不到位。目前，我国金融机构仍处于改革阶段，农行和农发行县域机构职能已明确定位。农发行信贷服务打破传统的支持粮食流通领域向农村生产领域延伸；农行职能定位更加明确，上级行提出了坚持面向“三农”，县域为基础，城乡联动，农工商综合经营，市场定位的要求，可县域农行在职能明确定位后，将职能处于“呆滞”状态。年初以来，具有各项存款4.3亿规模的县支行累放各项贷款8万元。

　　3.信贷产品单一，难以满足多元化的资金需求。目前，在辖区内农村金融机构只有农信社直接向农村发放贷款，而且信贷产品只有单一的生产费用贷款。近几年来，农村经济得到快速发展，大部农村地区畜犁、镐头的小农经济格局被打破，农田水利设施和农业机械投入大幅度增加，单一的种籽、化肥等生产资料贷款是难以满足农村日益发展的扩大再生产的资金需求。同时，农民生活水平也不断改善和提高，生产消费意识进一步增强。据调查了解，农户正常生产消费包括衣食住行、治病求医、子女上学、人情往来、文化信息、交通通讯等支出，一般农户每年要占家庭收入的56%左右。据调查统计，有消费资金需求的213户，占意问卷调查360户的59.2%。目前，这些农户的生活资金需求缺口全部是通过民间借贷调剂。

　　4.小额贷款政策与实际需求不对称。一是贷款额度上不对称。目前农信社小额信用授信额度最高3万元，与目前种田大户实际需求十几万元或几十万元相差几倍；二是贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款只有单一的生产资料贷款，对农户养殖业、农田水利设施、农用机械、生活消费等多元化需求难以满足；三是贷款期限上的不对称。目前农村经济的多元化，贷款需求项目的多领域，导致贷款需求期限孤各异。与当前农信社规定的贷款年内到期存在明显的不对称；四是贷款方式上的不对称。目前农信社的贷款方式只有5户联保贷款，而农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境与经营土地的农户不同、经营时间上的不对称。多年来，农信社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农村个体工商业、农产品加工业和农业生产阶段需求贷款时间存在明显的不对称，严重影响农村经济的发展。

　　5.信贷服务成本不断攀升。近年来，由于农村金融体系尚不健全，在农村信贷市场缺乏竞争机制的情况下，处于垄断地位的农信社，贷款定价随意性强，贷款增加附加条件，造成信贷服务成本不断提高。一是大幅度提高贷款利率。目前农业贷款利率由过去的7.95‰，提高到11.73‰，增幅47.5%；二是采取年初集中时间发放全年农业贷款，增加农户贷款占用时间和占用规模，信贷户多支付半年时间35%的贷款利息；三是加收贷户“人身意外伤害保险费”。据调查了解，农村信用社为增加中间业务收入、对贷户收入5‰-7‰的人身意外伤害保险费用，例如，去年一粮食收购个体业户，10月30日从当地农信社贷款200万元，利率为11.73‰，次年1月29日偿还，使用时间为118天，支付贷款利息92，276.00元，按7‰支付人身意外伤害保险费1.4万元，共计达10，607.60元，使贷款综合成本达13.29‰，超过当地民间借贷款利率12‰的10.75%。

　　二、农村金融服务现实需求

　　目前，在我国农村，特别是欠发达地区农村金融服务突出体现在信贷服务上，但是，农村对信贷的需求具有明显的差异性，因此，研究农村金融服务现实需求，必须从分析目前农村有效信贷差异性需求入手，才能准确地体现出目前农村金融服务差别性小与现实需求差异性大的矛盾，从而表现出现阶段农村金融服务的不适应性。

　　1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例，目前农民经营土地不在是过去5亩3分田的规模，而是有近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此，农民经营规模的不平衡性以及旱田与水田投入成本差别较大，带来资金需求的差异性。在具体额度上1-2万、3-5万、5-10万，还有几十万，仍至上百万各异。

　　2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展，农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、服务业农田水利设施和农用机构等用途多元化需求结构，同时，随着农民收入水平的提高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就带来农民需求贷款用途的差异性。

　　3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年；与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同，这就形成了贷款期限的差异性。

　　4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的项目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同，一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式；个体工商业户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此出现了贷款方式上的差异性。

　　5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段；农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的4-5月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前，开始储备种籽、化肥，到农民备耕，正是种籽、化肥等生产资料销售旺季，春耕开始时基本结束，致使贷款需求时间具有明显的差异性。

　　三、如何创新农村金融服务的几点建议

　　1.农村金融组织体系析创新。加大金融支农的力度，很重要的一点就是要做大做强农村金融产业，努力构建政策性金融、商业性金融、合作性金融和民营金融以及其他金融组织相互并存、定位明确、分工合理、功能互补、竞争有序、高效运行，能满足农村经济需求的多元化的农村金融组织体系。一是要完善农业政策性银行的功能，拓宽业务范围，围绕调整和农业产业化经营做好政策性金融服务。二是要改革商业银行信贷管理模式，创新金融产品和服务方式，降低信贷准入门槛，建立激励约束机制，切实改善对新农村建设的金融服务。三是要深化农信社改革，促进其转换经营机制，增强服务功能。四是要健全邮政储蓄银行动作模式，建立吸存资金回流机制。五是要培育农村中小金融机构，支持民间资本在农村发起成立村镇银行、专业化贷款公司、规范民间借贷业务，实现农村金融机构的多元化，增加农村信贷供给。六是要建立政策性和商业性农业保险体系，有效增强起抵御和防范风险的能力，化解农村金融机构的信贷风险。

　　2.制度安排上的创新。一是对农村金融组织体系的建立健全作出相应的制度安排，从制度层面上确定其性质、地位、界定其职能和权查，构成其有机的联系，发挥其应有的作用。二是明确金融机构支持农业发展的职责和义务，通过立法的形式明确规定金融机构有义务为其经营业务所在社区提供金融服务，在保证资金安全的前提下，将金融机构吸收的存款按一定比例用于本社区信贷投入，有效解决农村金融资源流失问题。三是对农村金融市场的准入和退出作出恰当的规定，以确认金融机构利用农村金融资源的资格为核心，制定明确的市场准入、退出原则，适当放低准入门槛，鼓励各种资本和资金以多种形式流向农村和农业，限制金融机构把农村金融资源吸转到高利产入和区域。允许多种形式的金融组织在农村同时竞争和发展，以促进农村金融机构效率的提高和农村资金资源的优化配置。四是规范和引导农村民间融资，允许民间资本进入金融服务业，一方面能够充分发挥民间金融所蕴含的巨大能量，另一方面可以将其纳入监管范围，有利于规范金融秩序，防范金融风险。五是建立农村信贷制度，加强信用村镇、户的建设，建立市场主体，尤其是个人信用登记，咨询和评定机制，优化农村金融生态环境。

　　3.金融产品的创新。要满足农村金融市场多层次的金融需求，必须创新和丰富支农金融产品。一是适应农村产业化发展的需要，开发农户大额贷款，农业产业化龙头企业贷款。二是拓展农业开发贷款。农田水利中长期贷款，针对符合新农村建设规范的农村住房，公共基础设施等方面的建设，在确保还款有来源的前提下，可以开办农民住房按揭贷款，农村基础设施建设贷款等新的贷款品种。三是进一步办好小额信用贷款、农户联保贷款，生源地助学贷款、扶贫贷款等。四是研究开展农户土地经营权、林权质押贷款，农户房产抵押担保贷款。五是结合信用村镇和信用户建设，开发利用贷款和具有农村特色爱农民欢迎的消费贷款品种。

　　4.服务范围的创新。一是扩大农发行的业务范围。在粮食流通领域的基础上，延伸服务对象和拓展服务内容，由目前的仅支持粮食收购向产前、产中延伸。如开展农业综合开发贷款，粮食生产专项贷款，农村基础设施和扶贫贷款等业务。二是作为涉农金融机构中商业性最强、实力雄厚的农业银行应改进服务手段，丰富服务工具和扩大服务范围。立足于农村、农业、农民，重点支持农业产业化龙头企业、上规模的技术型、创新型和外向型的优质农业企业，并积极参与农户贷款的市场竞争，补充农信社的资金不足。三是作为支农主力军的农信社应发挥自身优势。围绕“三农”进行服务创新，不断改进服务方式和提高服务质量，拓展农村的住房贷款，生活消费贷款服务范围。四是大力拓展中间业务，加快电子化建设步伐，发展代收、代付、汇兑结算、投资、理财、技术咨询、金融委托等中间业务，将现代金融服务引入农村，促进农村经济的快速发展。