县域经济是国民经济的重要组成部分，也是全面建设小康社会的重要基础。支持县域经济发展既是金融部门的责任，也是金融业自身发展的需要，并且金融支持对促进社会主义新农村建设有着至关重要的作用。对此，笔者就元氏县金融支持县域经济发展情况进行了调研分析，指出了存在问题，并有针对性的提出了金融支持县域经济发展的相关政策和措施建议。

　　一、正确认识县域经济金融运行中的矛盾，从构建和谐社会的高度，切实增强支持县域经济发展的紧迫性

　　（一）县域资金分流且大量流出，影响当地经济发展。

　　近年来，由于多种因素变化影响，县域金融机构放贷减少，存差在扩大，大量资金上存及外流，“失血”现象严重。一是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，并实施“抓大放小”的经营战略，把大中型企业及其云集的大城市作为主要支持对象，将下级行资金层层向上集中，不断从基层金融机构抽取资金“回灌”大中型企业和重点建设项目。对于不能产生短期效益或综合效益不够好的县域经济，缺乏支持动力，县域金融机构贷款增量趋缓，弱化了对县域经济的信贷支持力度，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，存贷款比例严重失衡，造成县域资金的外流，2006年元氏县工、农、中三家国有商业银行上存资金外流22861万元；二是邮政储蓄增势迅猛，邮政储蓄只存不贷，存款上划，吸收的存款全部外流，成为县域资金外流的主要渠道，2006年，全县邮储存款余额达55040万元，仅当年就外流20069万元。三是是随着股票债券市场的发展和人们的投资理念的提高，加之银行储蓄存款利率相对较低，造成部分资金流向股票债券市场，县域资金流失加剧。2006年底元氏县资金分流共计102195万元，比2001年增加了77484万元，增长了314%，其中：县邮政储蓄2006年比2001年增长了225%，工商银行增长了439%，中国银行增长了314%。

　　（二）基层营业网点撤并，金融服务功能弱化。

　　伴随着国有商业银行经营战略调整，基层营业网点逐步从农村金融市场退出，以及信用站网点撤销与县域经济多样化快速发展形成反差，今年以来客户办理金融业务排队现象则是明显例证。国有商业银行大量撤并基层营业网点，裁减人员，致使县域金融机构逐步退化成为吸收储蓄的机构。而乡镇信用社也进行了撤并，2005年12月全部信用站撤销，造成支农主体缺位，服务面大幅收缩。2001年-2005年元氏县农村金融机构网点下降幅度大，金融机构网点布局减少，农村资金供求矛盾突出。工行、农行、中行、建行（200３年建行撤销）四家国有商业银行机构网点减少了7个，下降比例为54%，储蓄人员减少了52人，下降比例为22%， 农村信用社减少6个，448个信用站全部撤销，信用社机构网点布局下降比例为94%，信用人员下降比例为56%。县域金融体系不完善，缺乏面向县域经济服务的中小金融机构。目前县域金融机构主要是国有商业银行和农村信用社。国有商业银行的信贷结构，在近年来政策引导及市场竞争等因素的推动下，有了较大幅度调整，但仍不能满足县域经济发展的资金需求，农信社受职能定位制约，难以满足县域经济发展中的广泛性资金需求，邮政储蓄资金外流，更是加剧了县域资金紧张。

　　（三）金融信贷投入增速减缓，对县域经济的信贷支持乏力。

　　金融部门的信贷投入是促进县域经济发展的重要因素，离开金融的信贷支持，县域经济的发展便会因“缺血”而萎靡不振。近几年来受诸多因素的制约，金融信贷投入总量增长缓慢，无法满足县域经济发展的合理资金需求。国有商业银行实行“大一统”的授权授信管理制度，贷款审批权限上收，重点支持一些龙头骨干企业和垄断行业，过度集权的授信机制无法满足县域中小企业资金需求急、频、小的特点。另外国有银行资信评级门槛过高。国有银行资信评级制度基本是按照大城市与大企业的有关指标制定的，与县域中小企业实际相差甚远，企业难以达到较高的信用等级，使一些优良中小企业客户被拒之门外。从各家商业银行调查了解，虽然口头上重视对县域经济和中小企业的信贷支持，但在实际经营中普遍加强了对大企业、优质客户的争夺，压缩县域中小企业的贷款。对基层机构的贷款权力上收，授权授信额度越来越小，大多数商业银行县支行没有贷款权。同时商业银行的信贷约束机制阻碍了对县域经济的信贷投入，为规避与防范风险，各行实行新增贷款“零风险”管理，贷款集中到了大中城市和大企业，县域中小企业很难得到银行的贷款支持。另外，统一的授信标准制约了县及县以下中小企业获得贷款支持。由于县域中小企业存在规模小、资本金较低等因素，因而在银行统一的商业授信标准面前，根本无法与城市的大中型企业相比，即使一些规模小但效益很好的企业在评级标准面前也难以成为银行的优质客户，由此造成对县域经济的信贷投入减少，新增存贷款比例降低。

　　2006年末，元氏县金融机构各项存款360227万元，比2001年增加了164935万元，增长84.5%，各项贷款197353万元，比2001年增加了24471万元，增长14%（扣除了2001--2005年核销拨离的的贷款额），存贷比例为54.7%，比2001年下降了33.8个百分点，国有商业银行存贷比例均有不同程度的下降。工行、中行近几年来基本上没有对企业发放贷款，主要开办住房贷款业务，仅农行2001--2004年发放了少量贷款支持县域经济建设，商业银行支持县域经济力度降低。

　　（四）县域信用环境仍比较脆弱，信用体系不完善。

　　一是社会诚信体系建设正处于起步阶段，社会信用意识还比较淡漠，在信贷活动中，企业和个人违背诚信原则的行为时有发生，个别企业隐瞒于已不利的信息，合金融部门在信贷投入上心有余悸。农村金融生态环境欠佳影响了金融有效资源的配置，企业有效资金得不到满足，不能实现经济金融的良性循环。二是抵押担保难仍是制约县域经济主体融资的瓶颈。按照《贷款通则》的有关规定，企业向银行贷款时，要提供有效的抵押担保，而现实情况是中小企业有效资产少、抵押能力低。企业经营不稳定、担保责任法律约束的刚性，又使其它企业不愿意提供担保，再加之社会信用担保机构的缺失，大大增加了县域中小企业获得贷款的难度。三是银企信息不对称，不能完全按市场化原则相互选择。县域企业信誉、财务、业务状况等透明度低，缺乏规范性，使金融部门无法全面了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给信贷资金留下风险隐患，也影响了金融机构对中小企业的信贷投入。

　　（五）县域经济缺陷明显，承贷基础较差。

　　首先，县域经济先天弱势，信贷吸附力弱。县域中小企业与农村经济组织普遍存在规模小、底子薄、经营管理较差、技术水平较低、自身积累能力等特征。大部分中小企业产品附加值低，市场饱和度高，竞争力不强，抗风险能力明显低于大型企业，易产生违约风险，导致信贷不良和沉淀。其次 县域经济的信用风险比较突出。县域经济中的中小企业主要从事原材料初加工，处于国民经济产业链上游，而企业间相互拖欠更多表现为下游企业对上游企业的拖欠，县域经济组织在不可能承担这种风险的情况下，将风险转嫁到与之相连的金融企业，因此形成企业信用风险向县域经济体集中，县域经济风险向金融机构集中，金融机构成为企业信用风险最后承载者。五是县域经济发展相对滞后，难以成为金融机构创效的载体。个别行业存在急功近利的短期行为，表现出高耗能、高污染、低效益，特色产业不明显，政策性矛盾和结构性矛盾突出。县域经济中小企业大多数资产负债率高，内部财务制度不健全，缺乏优势项目，与金融机构信贷标准有较大差距，出于风险控制和效益考虑，一定程度上造成了金融机构信贷投放缺位。县域经济基础薄弱必然影响到金融运行的效率和信贷资产的质量，社会信用环境不佳，又进一步影响了银行信贷资金的投入。

　　（六）县域金融体制尚不能适应建设新农村的需要。

　　当前县域农村金融机构不能适应现代形势的发展，农村信用社仍存在产权关系不明晰、法人治理结构不完善、资产质量较差、服务手段落后等问题，农村信用社支农力度还不尽人意；农发行业务面窄、发展受限，在支持农业产业化开发、农业科技推广、农业基础设施建设等方面政策性功能发挥不够；建设社会主义新农村提供优质服务是金融部门的历史使命，县域亟需建立适应农村经济和中小企业发展，并能够真正为其提供高效、快捷服务的地方中小金融机构以及农村金融体系。

　　二、正确把握制约县域经济发展的症结，坚持科学发展观，切实增强支持县域经济发展的主动性

　　(一)解放思想，转变观念，真正树立为县域经济服务的意识。

　　金融业必须清醒地认识到，金融业是服务行业，应始终坚持“客户至上、客户第一”的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。金融业赚取的是存贷利差和各种服务的收费，为县域经济服务的同时，也为自身创造了效益。要彻底根除官僚作风，认真调查县域经济发展的资金需求，改进和提高服务水平，最大限度地满足县域经济的各种金融需求。同时，应主动寻找县域经济优质客户，推销贷款、推销其他金融业务品种。集中有效资金支持县域特色经济，带动辖区经济的全面发展。

　　（二）完善金融体系，加强窗口指导，积极发挥导向作用。

　　1、重新构建与县域经济发展相适应的金融服务体系。尽快建立适合县域经济发展需要的农村金融体系，以适应新农村建设发展的需要。首先，加强国有商业银行改革，提升对县域经济发展的服务水平，在县域重点开展中小企业、民营、个体经济信贷业务和零售业务，以强化国有商业银行服务县域经济功能。其次，培育和提升地方金融机构对县域经济的服务能力，加速推进农村信用社的改革，严格按照信用社的章程开展业务，重点支持“三农”，严禁开展异地授信业务，对外拆借比例要控制在监管目标之内，支农信贷资金不得低于新增贷款的75%，确保支持县域经济发展政策的落实。三是充分发挥农业发展银行在支持农业基础设施建设、改善农村生产条件方面的政策性金融作用，并进一步扩展农业发展银行在县域经济中的业务范围，要加大政策性金融支农力度，增加支持农业和农村发展的中长期贷款，加大对粮棉产业化经营的信贷支持。允许开办县域农村基础设施建设贷款、小额扶贫开发贷款、助学贷款等业务。四是邮政储蓄资金管理体制尽快在县域落实，减少县域资金外流，制定返还使用比例，支持地方经济发展。

　　2、充分发挥好中央银行“窗口指导”作用，确保国家货币信贷政策的落实。人民银行要充分发挥“窗口指导”职能作用，加强与地方政府及政府有关部门的联系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，加强信息的收集、反馈和沟通，通过运用货币政策工具，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。一是建立政府职能部门与金融机构联席会议制度，由政府部门组织、人民银行牵头，地方各经济主管部门、银监局办事处、金融机构负责人参加，分析研究辖区经济金融运行特点、存在的困难和问题，提出解决问题的意见和建议。二是由人民银行牵头，联合有关部门及金融机构组织召开金融新产品推介会、贷款营销推介会、重点项目银企恳谈会、重点农业龙头企业项目推介银企对接会，搭建银企交流平台，促进银企合作。及时发布和反馈信息，保证金融部门信贷投入和经济发展结合点的准确性。三是建立贷款投放通报制度，按月对辖区金融机构贷款投放和投向进行汇总通报，落实货币信贷政策综合考评制度，增强信贷投放的连续性和稳定性，在支持地方经济发展中防范和化解金融风险。

　　（三）国有商业银行应逐步改进和完善信贷管理体制。

　　要切实明确国有商业银行县级机构的市场定位，改进县域金融服务，确定适当的存贷比例，改进有关的考核办法和奖罚制度，使其更为科学合理，更能体现促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”的原则，在发展自身的同时，更好地促进地方经济的发展。增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，在强化信贷管理责任的同时，适当下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度；对县域企业制定切合实际的、科学的信用等级评定制度，特别是要针对工业企业发展的阶段性资金需求的特点，适时给予信贷支持。目前县级国有商业银行要认真落实《加强对中小企业信贷支持的指导意见》，对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。改进信贷管理，突出市场化导向，适度放权，调动基层行经营积极性。创新贷款方式，对小企业流动资金贷款，可采取“一次抵押，额度管理，周转使用”的办法，克服贷款审批繁琐，效率低下的弊端。

　　（四）农村信用社应积极发挥在支持县域经济发展中的作用。

　　进一步深化农村信用社改革，加快其产权改造步伐，通过吸收民营及个体经济参股、社员入股等方式，增强资本实力，进一步提高其在农村经济和金融发展中的影响力。农村信用社点多面广，在县级金融市场所占份额将近一半，对县域经济发展有着举足轻重的作用，确立正确的经营思想非常重要。首先，农村的农村信用社要坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，找准支持新农村建设的着力点，调整信贷结构，合理调剂资金，既要突出支持重点，又要扩大贷款面，让大部分农民都能得到信贷支持，扩大贷款投放面，真正解决农户贷款难问题。同时，应有重点地支持产业结构调整和专业户、专业村的发展，及时解决他们的资金需求。城区的农村信用社在完成支农任务的基础上，重点应支持一批市场前景好、经营管理水平高、信用良好的中小企业，建立起以中小企业为主的优质客户群，为信用社将来的发展奠定良好的基础。另外，农村信用社要与时俱进，努力提升服务水平。农村信用社要与商业银行合作，解决结算领域存在的问题。农村信用社与商业银行相比最大的优势在于管理层次少、业务审批手续简单，而最大的缺陷则是结算受到制约。为了满足客户对金融服务的要求，必须坚持“发挥优势，弥补缺陷”的原则。通过与商业银行的合作，借助商业银行的结算渠道，解决结算领域存在的问题，如代签商业银行承兑汇票，通过商业银行签发银行汇票等，最大限度地为客户提供更好的金融服务，发挥农村信用社在促进经济发展中的重要作用。

　　（五）加快金融创新步伐，大力支持和促进县域经济发展。

　　要加快金融创新步伐，为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的同时，为金融机构自身创造良好的经济效益。目前，中间业务在我国金融业中所占的比例还很低，与发达国家存在很大的差距，而未来金融业的发展，中间业务是其新的利润增长点，因此，必须加快金融创新步伐，不断推出新的金融产品。对已经在大城市开办的业务品种，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇，加强与客户的联系，增进了解，实现经济与金融共同发展的目标。商业银行基层行对县域内的各种信息、企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，应发挥主力军作用，积极创新金融服务品种，及时解决中小企业发展的资金需求，为中小企业提供高效的金融服务，促进中小企业的迅速发展。

　　（六）建立县级的信用担保体系，解决县市中小企业融资难的问题。

　　发展县域经济如果没有相配套的信用担保体系，只是单方面地期望金融机构短时期扩大信贷支持是不现实的。当前应在县政府主导下建立和完善相应的信用担保体系。一是可在县域企业中选择具有相当规模实力的企业，政府协调其独立出资或作为发起人联合筹资建立担保基金或成立担保公司。二是各级政府部门要简化现有抵押担保登记和公证手续，提高办事效率，降低收费标准，严格制止各种乱收费，为商业银行、农村信用社贷款提供快速、方便、有效的融资担保。并建立健全资产拍卖转让市场、产权转让市场，解决抵押物变现困难的问题。三是政府应出资成立县域非营利性中介担保机构，使其为中小企业贷款提供担保服务，并适时追加资本金，增强担保能力。

　　（七）改善社会信用环境，把金融支持县域经济与防范金融风险结合起来。

　　进一步加强社会信用建设，为县域经济发展提供良好外部环境。一是地方政府应更加重视和倡导诚信意识，大力培植“信用村”、“信用镇”、“信用企业”、“信用户”等信用主体，打造区域“信用品牌”。对培植的信用主体要大力宣扬，在资金、税收等方面实施政策倾斜，发挥典型示范效应，有力推动社会信用状况的根本性改善。二是县政府部门要提高认识，积极协调有关部门采取有力措施保护落实银行债权。对过去因历史原因形成的不良贷款，应该出台有关政策，采取切实可行的措施协助有关银行逐步化解不良资产。三是各级政府部门要加强法治建设，增强法律的严肃性，通过严格执法，完善市场的激励机制和约束机制，认真落实有关企业改制中保全金融债权的政策和规定，规范企业改制行为，支持有关金融机构对逃废银行债务和恶意欠息的单位个人所进行的制裁，从而强化公众的金融意识和信用观念，为建立金融安全区营造良好的社会舆论环境。