县域经济作为我国国民经济的重要组成部分，在促进区域性产业结构调整、推动社会就业、确保社会稳定等方面发挥着重要的作用。但是在县域经济发展过程中，由于受到金融体制改革的影响，特别是国有商业银行在县一级机构的撤并、收缩、调整以及经营理念的转变，出现了县域金融发展滞后于经济发展以及金融对地方经济发展的支持与服务逐步弱化现象，导致县域经济发展资金需求矛盾凸显出来，特别是中小企业融资困难的问题更加突出。因此，县域金融如何重新组合定位、与当地经济协调发展，值得思考，我们试图通过对包头市九原区有关情况的调查分析进行探讨。

　　一、包头市九原区经济发展与金融支持概况

   （一）经济发展状况

　　包头市九原区的前身是包头市郊区，区域面积1700平方公里，耕地面积38.6万亩，分为7个乡镇，总人口28.19万，其中农业人口21.49万，第一、第二、第三产业并存。

　　了近年来，九原区坚持“以农业稳区、以工业强区、以流通活区、以科教兴区”的战略思想，全力推进新型工业化、产业化、城镇化发展进程，经济和社会各项事业取得快速发展。先后引进培育了钢铁、稀土、发电、煤化工项目等一批投资上亿元乃至几十亿、上百亿的超大型项目，初步形成环包钢、环市区、环交通干线三大经济圈，使全区工业经济迅速壮大。同时九原区是包头市重要的蔬菜和副食品生产基地。全区基本菜田4万亩，保护地1万亩，蔬菜复种面积达8万亩，蔬菜品种80多个，每年可提供时令鲜菜3.2亿公斤，可实现全年供应；以大青山一线为重点，全区果树面积已接近3万亩，年产鲜果1万余吨；沿河渔业生产蓬勃发展，养鱼水面达1万多亩。2003年以来，根据入世后农牧业生产面临的新形势，九原区大力发展“三色农业”（即：以无公害蔬菜为重点的绿色农业，以奶牛养殖业为重点的白色农业，以花卉种植为重点的彩色农业），有效加快农业结构调整步伐。目前，九原区无公害蔬菜复种面积已达7万亩；花卉种植面积已达200多亩，亩均纯收入达3万元以上。截至2006年底，全区奶牛存栏量已达14.1万头，带动农牧民人均增加纯收入1020元，是包头市乃至自治区重要的奶源基地。

  

                   
    从上述调查数据显示出包头市九原区经济发展的速度较快，经济规模迅速扩张，综合经济实力位居内蒙古自治区前十位；依托地域优势和优化产业结构，经济发展的潜力较大，前景广阔；第一、第二、第三产业在地区生产总值的占比由1998年末的16.7:61.5:21.8变化为2006年末的8.4:46.3:45.3，显现出产业结构调整也取得了明显的变化和成效。

　　（二）金融发展、服务、支持情况

　　1998～2006年，国有商业银行在辖区内撤并划转各类金融机构营业网点52个。截至2006年末，包头市九原区辖内县级金融机构共有10家，包括：4家国有商业银行、1家政策性银行、2家地方商业银行、2家农村信用联社及14家独立核算的农村信用社、1家邮政储蓄机构；在下设的120个营业网点中，主要是农村信用社的营业网点。

  

                      调查表5:2006年末辖区金融机构存款（左图）贷款（右图）占比  

              
 
　　2006年末，九原区金融机构人民币各项存款余额为55亿元，其中4家国有商业银行只占32%，农村信用社占65%，其他金融机构占3%；金融机构人民币各项贷款余额为35亿元，其中4家国有商业银行只占24%，农村信用社占73%，其他金融机构占3%；票据融资余额1.5亿元，4家国有商业银行占61.5%，农村信用社占38.5%；农业贷款、乡镇企业贷款、农户贷款全部由农村信用社承办；金融机构上存系统内资金余额14亿，4家国有商业银行占96%。

　　包头市九原区有中小企业2800户左右，在调查中我们了解到，能获得金融机构融资的有1349户（其中在国有商业银行和地方商业银行取得贷款的只有69户，为中小企业融资的金融机构集中在农村信用社）

　　上述数据表明，辖区内国有商业银行的金融服务与支持地方经济发展弱化，而且还有进一步弱化的趋势，农村信用社成为支持地方经济发展的主力军。从而造成县域经济与金融发展的不平衡、不协调。

　　二、影响九原区经济金融协调发展的金融因素及成因

　　(一)国有商业银行在体制改革的过程中，信贷政策随着国家的产业政策逐步调整，为了完成股份制改造，使其符合《巴塞尔协议》有关资本充足率和不良贷款率的规定，一方面对过去产生的不良资产加大了清收和处置力度，另一方面相应地提高了贷款准入门槛，贷款速度放慢，特别是采取“一刀切”的方式减少了对县域贷款投放面和投放量，以规避新的不良资产的产生，但没有充分认识和关注类似包头市九原区的经济发展优势和潜力。

　　（二）国有商业银行逐步从县域收缩机构设置，实行扁平化管理的同时，建立了严格的授权授信以及责任追究制度，县域国有商业银行逐渐丧失贷款权力，业务范围收窄，业务发展空间越来越小。再加上经营品种单一、业务权限限定、严格的贷款审批程序、办理手续繁杂、受理时间较长、企业融资成本较大等主客观因素，严重影响了银企的合作，因而对县域内的某些行业以及规模小的民营企业支持力度不够，对促进地方经济发展的作用的发挥非常有限。

　　（三）各国有商业银行调高了系统内上存资金利率，以固定的收益引导基层机构上存资金，加上邮政储蓄吸收走的存款，每年新增可用资金的大量外流，使县域经济发展资金需求矛盾更加突出。

 　　(四)银企信息不对称，担保、抵押难，制约了县域中小企业信贷服务的获得。近年来，县域中小企业尤其是私营企业风险意识普遍增强，不愿为他人贷款担保，而抵押评估费时费事，企业搞一项资产登记涉及多个管理部门，每个部门都要收费、收税，再加上贷款利息负担，企业一般难以承受。国有商业银行对中小企业抵押物的要求较高，而中小企业往往难以提供有效且宜变现的抵押物，无法取得贷款。由于私营企业大都采取家族式管理模式，会计信息不透明，金融机构难以获取真实财务信息，不敢贷。

　　（五）农村信用社虽然是支持九原区经济发展和金融服务的主力军，但是农村信用社资金规模有限，同时缺乏从上而下强有力的管理体制和人才优势，而且还需保证支持和服务“三农”，结算支付手段、信息化建设滞后。农村信用社资金结算速度慢，没有全国联行行号，在资金的划转上明显比不上国有商业银行，不能实现通存通兑、即存即取方便快捷的金融服务。因而对地方经济发展的金融服务与支持显得力不从心。

　　三、推动县域经济金融协调发展的几点建议

　　（一）发挥国有商业银行和地方商业银行县域机构作用。

　　随着国有商业银行的体制改革的不断深入，在县域内继续保留的国有商业银行分支机构要转变观念，重新审视和调整经营策略，适应县域经济发展的新形势，找准追求利润与支持县域经济发展的结合点。调整工作思路，重新做出科学合理的市场定位，改进现行的信贷管理体制，合理授权授信，建立起科学的量化指标考核体系，将人为因素和非人为因素造成的贷款风险进行合理区分，分别制定奖罚措施，真正形成商业银行主动营销贷款的良好工作氛围。加大贷款营销力度，增加对县域工业、农业产业化龙头企业和主导产业以及中（微）小企业的信贷扶持，更好地支持县域经济发展，进而实现共赢。例如包头市九原区地方商业银行2006年开办对辖区中（微）小企业发放小额贷款业务、九原区工商银行即将拓展的中小企业贷款业务，取得了较好的效果，这必将有力地缓解包头市九原区中小企业融资难的问题，同时更好地发挥银行支持地方经济发展的作用。

　　（二）建立有效的金融机构考核机制

　　人民银行、银监局在增强金融宏观调控、完善货币政策传导机制、防范和化解金融风险、维护金融稳定的同时，围绕统筹城乡发展、可持续协调发展、推进社会主义新农村建设过程中的金融支持等出台对金融机构的相关政策和考核指标。比如金融机构对辖区内中小企业的资金扶持和金融服务以及在新农村建设中发挥的作用等建立考核指标，以增强货币政策的引导，促进地方经济金融的可持续协调发展。

　　（二）继续更好地发挥农村信用社的作用

　　通过对农村信用的一系列改革措施的实施，甩掉历史包袱，进一步完善金融服务，推动业务经营稳健发展，不断发展壮大，全面提高经济效益，增强市场竞争力，在支持和服务好“三农”的基础上，更好地扶持辖区中小企业，支持地方经济的发展。

　　（三）加快征信体系的建设

　　按照党的十六届三中全会提出的“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度”的总体要求。加快全国统一的企业和个人面向金融服务领域的基础信用信息数据库建设，进一步完善已实现全国联网的信贷征信系统，正确处理好信贷征信系统同其他社会征信系统建设的关系，制定有关征信法规，规范社会征信机构业务经营和征信市场管理，推进征信市场化建设。为防范金融风险、维护经济金融稳定、促进地方经济发展创造良好的信用环境奠定坚实的基础。

　　（四）加强地方政府和金融部门的联系和沟通，建立长效工作机制
　
　　地方政府、人民银行、银监局、各家金融机构相互协调，互通情况，多方协作，针对中小企业对金融服务需求难，金融机构营销产品也难的两难局面，通过举办银企对接会，搭建银企沟通平台，为银企相互间交流信息、营销产品、加强合作、提供服务，同时创造良好的执法环境，支持司法机构依法维护金融机构的合法权益，加大信用宣传力度，积极协助金融机构清收不良贷款，严惩逃废银行债务的企业，改善辖区投资环境，以促进经济金融的协调发展、共同发展。