摘要:近年来，农村经济发展成为社会高度关注的焦点，而农村金融对农村经济发展的支持力度以及两者的适应程度如何？本文从实证分析的角度通过对农村金融和经济数据的具体分析，得出了农村金融对农村经济发展提供了必要的资金支持，但不是农村经济发展的全部因素，两者具有较强相关性的结论。目的在于通过实证分析探索寻找一条农村金融支持农村经济发展的最佳途径。

　　当前,大力发展农村经济是国家建设社会主义新农村的主要任务之一，而农村经济的发展离不开农村金融的支持。但农村金融对农村经济发展的支持力度到底有多大？能否将有限的金融资源最大限度的用于“三农”的发展，是当前需要密切关注的问题。笔者正是基于农村金融与农村经济发展的关系问题以元氏县为个例进行了专题调研，力求能为新农村建设提供有效参考。

　　一、元氏县农村经济和金融发展概况

　　(一)农村经济发展现状

　　元氏县地处太行山东麓，全县土地面积676.2平方公里，其中东部平原285平方公里，中部丘陵和西部山区391.2平方公里,全县总人口39.6万，其中农业人口29.8万，占辖区总人口的75%。近年来，随着国家出台的农业多项扶持政策的贯彻落实，辖区农业结构调整优化明显，农业机械化程度进一步提高，农业产业化经营稳步推进，农业生产和农村经济得到了全面稳定的发展。在稳步推进农村经济的同时，全县经济保持平稳健康快速发展，综合经济实力稳步提高，农村居民收入得到较快的增长。2006年末，全县国民生产总值完成671445万元，其中第一产业平稳增长，实现增加值比2005年多107600万元，增长3.9%，农民人均纯收入4084元，比05年多358元，增长9.6%。

  

　　（二）农村金融发展现状

　　2006年末，元氏县共有工、农、中三家国有商业银行，一家政策性银行农业发展银行、23个农村信用社和一家邮政储蓄银行，金融从业人员632人，服务于农村地区的金融机构主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄。近年来，辖内金融业在各项金融政策的指导和扶持下得到了快速高效发展，各项存款余额持续迅猛增长，各项贷款稳定增加，经营效益逐年提高。截至2006年末，全辖各项存款余额360227万元，其中储蓄存款299038万元，占各项存款的83%，各项贷款余额197353万元，其中农业贷款86862万元，占各项贷款的44%，实现当年结益3385万元，盈利水平逐年提高。

 

　　二、农村金融与农村经济发展关系分析

　　（一）农村金融与农村经济发展相关性分析

　　经济增长需要资金支持引发信贷需求，贷款增长会促进投资和消费，从而拉动经济增长，因此贷款与经济总量之间存在着相互依存的关系。下面笔者将利用现有数据指标的绝对量和相对量对元氏地区生产总值和贷款余额的关系进行分析，以求证农村金融与农村经济发展之间的相关性。
 

　　从绝对值总量看，元氏经济与贷款总量都快速扩张，全县生产总值由2000年的314926万元增加到2006年的671445万元,增长了2.13倍，同期金融机构人民币各项贷款余额由2000年的161580万元增加到2006年的197353万元，增长了1.22倍（见图4），用普通最小二乘法对金融机构人民币贷款余额与地区生产总值作线性回归，设各项贷款为自变量，地区生产总值为应变量，通过计算分析表明二者的相关系数为0.7494，农村信贷供给与农村经济具有强相关。

 

　　从图5可以看出，从相对值角度分析地区生产总值与贷款的增幅（采用可比口径计算），两者波动走势较为一致，但相比较而言GDP的增长幅度较为平和，而贷款的增长幅度波动较大，2000年至2003年之间贷款的增幅小于GDP增幅，而2004年以后，贷款的增幅则大于GDP增幅。

　　（二）农村金融与农村经济发展的适应性分析

　　1、 农业贷款与农村居民收入波动走势趋于一致，二者具有较大的协同性。

　　根据农民收入和农业贷款增长率走势图（图6）可以看出，两者的波动走势在2002年以后基本一致，农民人均纯收入2006年为4084元比2000年的2701元多1381元，是2000年人均收入的1.51倍，2006年农业贷款的余额86862万元，比2000年的66226万元多20636万元，是2000年的1.31倍，农业贷款与农民收入增长率具有较大的协同性。
  

　　2、农业贷款对农业产业起到一定的支持作用，但农业贷款不是支持农业产业发展的主导因素。

　　根据2000年-2006年元氏县第一产业和农业贷款走势折线图（图7）可以发现，农业产业走势历年增加，折线呈明显上升趋势，增幅较大，农业贷款也呈现上升趋势但增幅较缓，两者都呈现不同的增长状态，2000年-2003年第一产业和农业贷款走势趋于一致，但2004年后走势差异加大，第一产业上升速度加快，而农业贷款增幅平稳，因此从第一产业和农业贷款值的变化可以看出，农业贷款对农村经济发展起到一定的支持作用，但不是引起农村经济发展的主导因素。

   

　　（三）对农村金融与农村经济发展适应性的结论性分析

　　通过以上数据测算及研究分析表明，元氏县农村金融与农村经济发展具有较大的相关性，农村金融是农村经济发展的重要支持力量之一，农村金融能够基本适应当前县域农村经济发展现状，为农村经济发展提供金融服务和金融支持。

　　1、农村金融与农村经济发展之间存在强相关关系。农村金融的发展引起了农村经济的发展，农村金融发展是“因”，农村经济发展是“果”。

　　2、农村金融基本能够适应当前县域农村经济的发展，为农村经济发展提供了必要的资金支持，但农村金融不是农村经济发展的全部因素。在农村经济发展过程中，推动其发展的是各种不同变量因素，农村金融只是其中一部分，对经济发展的促进作用有限。

　　三、当前影响农村金融和农村经济发展的主要因素

　　（一）金融机构资金运用状况不尽人意，未能将有限的县域金融资源有效利用于农村经济发展。

　　纵观元氏县2000年-2006年存贷差的变化情况，其值呈现越来越大的走势，分别为14966、21512、42165、60946、90879、121842、162874万元，存贷比从2000年的91%减少为2006年的55%，呈现逐年缩小趋势，农村储蓄转化投资尚存一定的机制障碍，金融机构贷款投放不积极，资金运用效率没有明显提高，流动性过剩或导致县域经济失血迹象较为明显。

　　（二）县域金融主体结构性失衡，导致金融机构市场竞争不充分，金融供给效率下降。

　　随着金融改革的不断推进，县域金融机构商业化、集约化经营程度不断加深，网点大幅度撤并收缩，县域金融市场竞争的充分性受到较大削弱。尤其是国有商业银行收缩力度加大，这就造成了两个问题：一是中小企业融资难的问题更加突出；二是在县域金融市场实际形成了农村信用社相对垄断的局面，而农村信用社过高的贷款利率与农业薄利性矛盾不利于农业这种弱质产业的快速发展。

      （三）农村经济结构的不合理和信用环境的不完善反作用于农村金融信贷投入，一定程度上影响了农村金融信贷投入的增长空间。县域经济结构的不合理和非规模化产业化，低科技含量的状况，传统农业的低效益性和优势工业企业项目的缺乏，使金融部门在安全性、流动性、盈利性上顾虑很大。由于绝大多数企业生产规模较小，技术含量低，产品结构不尽合理，缺乏市场竞争力。一些中小企业由于先天不足,没有建立现代企业制度,家族式管理占主导地位,内部管理不善,账务管理不规范,人员素质不高。同时在欠发达的农村地区信用意识较淡薄，信用环境不尽完善，信用评级不科学等种种因素，都在一定程度上制约了农村金融的信贷投入。

　　四、对策和建议

　　（一）新农村建设的战略规划为实现金融有效投入提供政策基础。

　　党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的指导思想，并提出了“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的总体目标，党中央把“生产发展”做为其中的首要目标，可见大力发展农村经济，建设社会主义新农村是近一时期经济工作的重要任务，为金融信贷投入提供了有力的政策保障。各金融机构应积极响应国家建设社会主义新农村的号召，采取多种形式和措施加大对农村地区的信贷投入力度，如改进农户小额信用贷款管理，大力支持农业产业化经营，促进农业结构调整，改善基础条件，支持农村基础配套设施建设等，不断加强金融支持农村经济发展的作用。

　　（二）加强产业政策与货币信贷政策的协调，提升区域经济对信贷资金的吸引力。

　　各级地方政府、金融部门在贯彻执行这些政策时，切实建立和完善产业政策与信贷政策之间良好、能动的协调配合机制，要加强对国家产业政策与货币信贷政策的研究，在准确把握区域经济金融运行形势、特点、趋势与问题的基础上，制定切合本辖区实际的产业调整与信贷优化策略，努力做到二者之间的合理匹配，促进县域经济与金融信贷的协调发展。

　　（三）加大金融创新力度，建立多元化、多层次的金融服务体系，提高金融资源在农村经济发展中的支持作用。

　　农村金融机构与组织必须确立为农村经济服务的市场定位和职责，牢固树立贷款营销意识，主动地去发掘、选择培育和支持有效信贷需求，积极开拓适应农村经济特点的信贷品种，扩大信贷投放领域。合理确定贷款权限，完善授权授信制度。应根据管理水平、经营能力、风险控制能力和当地经济发展水平，实事求是地合理配置信贷权限。引导农村金融机构创新金融产品，加快信息化建设步伐，在结算、财务管理、信息咨询、投资理财等方面为农村经济提供多方面金融服务。积极推行票据融资，推广银行承兑汇票和商业承兑汇票业务，扩大抵押和质押贷款范围，改进贷款评估、审查、发放工作流程，建立限时服务制度，提高贷款发放的及时性和有效性，对重点优质客户实行贷款营销“绿色通道”，简化审批环节。