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做活农商银行 促进经济发展—对湖南祁阳农商银行支持县域经济发展情况的调查

2017年04月12日 10:48:42 来源:湖南祁阳农商银行

   2014年湖南省祁阳农商银行成立以来,该县的经济发展正处在一个重要战略机遇期,也处于新的经济周期上升阶段,供给侧改革,居民消费升级,新型工业化、新型城镇化、农业现代化发展步伐加快,经济发展对农商银行信贷的需求日趋旺盛。因此,做好做活农商银行这篇文章,对促进县域经济及农商银行又好又快发展起着至关重要的作用。

    一、农商银行支持县域经济发展的主要做法和成效

    近年来,祁阳农商银行积极应对复杂的经济环境和金融形势,加大信贷投放力度,加强银企对接合作,加快金融创新步伐,金融业持续保持平稳运行,为全县经济社会发展作出了积极贡献,实现了金融与经济的协调发展。截止今年3月底,该行各项存款余额109.97亿元,较年初增加8.67亿元,增长10.14%;各项贷款余额57.29亿元,较年初增加1.47亿元,增长5.21%。特别是每年交纳各类税收不断增长,社会贡献度大,2014年、2015年2016年分别交纳税收0.55亿元、0.74亿元和0.93亿元,成为全县纳税大户之一。

    (一)大力支持城镇建设。祁阳农商银行以新型城镇化为导向,积极组织资金,加大对城镇化重点项目、基础设施建设的信贷投入,尽最大可能满足重点建设项目的配套贷款要求,促进了城镇基础设施改善和功能完善。近几年来,累计投放5.56亿元,支持县城建设,加快城区开发;支持工业园区建设,完善园区基础设施和配套建设;支持房地产开发公司发展中高档房地产项目建设,改善居民住房条件,极大地满足了重点项目、基础设施建设的资金需求。

   (二)大力支持“三农”发展。祁阳农商银行以市场为导向,以服务“三农”为宗旨,积极创新支农信贷产品,不断加大对“三农”的信贷投入,有力地支持了“三农”发展。到今年3月底,涉农贷款余额达61.45亿元,占各项贷款的89%,比年初增加6.45亿元,增长11.72%,为农村经济发展和新农村建设注入了资金活力。尤其为全县农业产业化发展提供了有力支撑。据统计,全县近300家农产品加工企业,均不同程度得到了祁阳农商银行的信贷支持。在该行的大力支持下,已培育出市级以上农业产业化龙头企业28家,其中国家级2家、省级6家;拥有“中国名牌产品”、“中国驰名商标”5个(件),省级品牌、商标16个(件),龙头企业、知名品牌和商标在全省均处于领先地位,有效带动了农业产业化持续快速发展。

    (三)大力支持小微企业发展。近年来,祁阳农商银行对重点项目及小微企业新增信贷投放2.6亿元,一定程度上缓解了小微企业融资难题,促进了工业经济平稳较快发展。该行每年在全县银企合作洽谈会上,签订涉企贷款项目10个以上,授信金额近5亿元,为全县工业经济发展输入了新鲜血液,带来了良好的经济和社会效益。

    (四)大力支持民生事业发展。近年来,祁阳农商银行相继出台了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》、《大学生村官创业贷款管理办法》、《妇女创业贷款管理办法》、《支持特色县域经济重点县贷款管理办法》,大力拓展就业金融服务,支持民生事业发展。近三年来,累计发放农民工小额担保贷款1170笔、金额1.86亿元,扶持自主创业1250人,带动就业13200人;发放妇女创业小额担保贷款820笔、金额6870万元,扶持自主创业520人,带动就业3520人次;发放高校毕业生小额担保贷款50笔、金额1130万元,扶持自主创业40人,带动就业670人,发放扶贫贷款2.5万笔,帮助近2万农民脱贫致富,取得了良好的经济效益和社会效益。

    二、当前支持县域经济发展存在的主要问题

    一是经济实体吸纳信贷资金的能力不强。一方面,大部分中小微企业财务管理不规范,缺乏融资的基本条件,制约了农商银行信贷的有效投放。另一方面,产业结构不合理,造成贷款吸纳能力低。农业产业化水平不高,工业结构处于价值链低端的初加工产品居多,而高科技、环保行业、新兴节能等优质产业群比较缺乏。

    二是信用担保机构保证金不足。县中小企业信用担保公司存放农商银行的担保基金只有2000万元,由于担保基金少,农商银行对担保贷款受到限制,不能过多发放。还有县就业担保中心担保金在农商银行只有500万元,根据政部规定按其基金余额10倍贷款增量贴息控制,远不能满足全县就业贷款资金需求。抵押物不足,企业帐目不全,融资成本上升和融资难度上升,制约了农商银行发放担保贷款。

    三是信用环境不优。农信社改制农商银行后,原农信社的不良贷款虽经过县委、县政府的大力清收,但表外不良贷款仍达5亿多元,同时,一此行政事业单位及公职人员、小微企业及自然人拖欠农商银行贷款现象较严重,清收不良贷款压力仍然较大,表明社会诚信度不高。

    四是服务质量不高。企业在办理贷款评估过程中,特别是在办理贷款抵押手续时,普遍存在办事时间长、难度大、收费高的现象,银行及相关办证部门服务质量有待进一步加强。

    三、对支持县域经济发展的对策和建议 

    农商银行支持县域经济发展,既是义不容辞的职责,也是实现自身发展和稳健运行的根本出路。农商银行要进一步拓宽融资渠道,创新工作方式,推进金融服务,着力提升金融的支撑能力,促进县域经济稳健发展。

    (一)增强金融服务功能。应完善三大体系:一是农商银行要进一步转变观念,增加服务网点,在巩固现有机构网点的基础上,延伸窗口服务。二是完善信贷管理体系,探索支持县域经济的有效途径。合理下放信贷审批权限,简化审批程序,推行“余额控制、周转使用”的综合授信模式。创新信贷投放激励约束机制,建立健全尽职免责机制。三是完善支付服务体系,优化县域金融服务环境。大力推广惠农信用卡、直补一卡通等特色银行卡业务,增加银行卡业务办理网点,增加县域ATM机、增设助农服务点,每个村布放助农POS机等,尽力消除金融服务盲区和盲点。

    (二)加大金融信贷投入。应突出三个重点:一是以支持小微企业为重点,加大对小微企业的信贷投入,积极为园区企业提供高效、安全、快捷的结算服务和信贷服务,努力培植一批支柱产业、优质企业、知名品牌。二是以支持产业化为重点,加大对新农村建设的信贷投入。积极创新支农信贷产品,探索推行“政府+农商银行+龙头企业+农户”信用联合体的贷款模式,加大农业贷款投入,有效解决农户贷款难的问题。三是以支持民生工程为重点,加大对下岗职工再就业和返乡创业的信贷投入。进一步拓展下岗失业人员小额担保贷款和返乡农民工创业贷款,加大对下岗失业人员再就业和贫困户的信贷扶持力度,推动全民创业,消灭贫困户、贫困村、贫困乡镇,促进社会和谐稳定。

    (三)更新金融服务理念。应增强三种意识:一是增强竞争意识。随着小额贷款公司、村镇银行的设立及其它金融机构进入县域,将进一步加剧金融竞争,农商银行只有加强经营管理,不断改善金融服务,才能保持市场的竞争优势。二是增强创新意识。不断总结和积累经验,大力宣传推广金融产品,积极开发信贷新产品,对能够提供有效抵押的小微企业,可在抵押额度内发放循环贷款,在一定期限内周转使用;对经营效益好、信用记录好的黄金客户的应急性资金需求,可发放一定数额的信用贷款。三是增强共赢意识。农商银行对工作中碰到的困难、问题以及好的建议,应及时与政府相关职能部门沟通,完善信息共享机制,在相互理解、相互支持中实现共赢。

    (四)优化金融生态环境。应做好两件事:一是农商银行要积极配合政府部门争创省级金融安全区。深入开展维护金融消费者权益保护和反洗钱工作,联合执法部门打击各类非法融资、集资活动,实现县域各金融机构规范经营,打击各种金融违法行为,共同维护县域金融市场稳定。二是扎实开展金融债权维护工作。农商银行要提高认识,积极与有关部门协调联系,采取有力措施保护落实银行债权。对表外不良贷款要积极清收,同时要防止新的不良贷款增加,根据省联社及银监部门的有关规定出台相关措施办法,加大清收和追责力度,逐步化解不良资产,提高效益,防范风险,促进农商银行稳健发展。

【作者:陈春仲 唐顺意】
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