为支持我县小型微型企业更好更快发展，加大对这些企业的信贷支持力度，我们对我县小型微型企业融资情况进行了调查，调查结果如下：

    一、我县企业发展情况

    经调查，我县现有在册企业398户，按界定标准均为小型微型企业，主要分布行业包括：建材、化工、机械制造、农副产品加工、煤炭储运等行业，近年来，我县企业依托资源、区位优势发展较快，其中规模以上企业 2010年完成增加值27.3亿元，增长20.5%，增速提高0.7个百分点,实现利税14.4亿元，增长37.6%，较上年提高16.4个百分点，实现出口30699万美元，较同期增长16.94%。

    二、我县金融机构对小微企业融资情况

    （一）金融机构对小微企业贷款情况

    2010年末我县金融机构发放小型、微型企业1091笔，累放金额61145万元，贷款余额68757万元，占全部企业贷款100%；截止2011年9月末发放小型、微型企业1092笔，累放金额80972万元，贷款余额80737万元，占全部企业贷款100%。今年，截至9月末，我辖金融机构各项贷款余额为203236万元，较年初增长45561万元，增速为28.9%，其中小微企业贷款增速17.42%，较贷款总额增速低11.48个百分点。今年前9个月我县贷款增加额为45561万元，去年同期我县贷款增额为31013万元，较去年同期多增14548万元。

    今年我县农村信用联社4-12月共安排信贷规模16682万元，截止今年9月末，小微企业不良贷款4007万元，占全部贷款2.82%，占小微企业贷款7.15%。

    （二）金融机构对小微企业抵押担保贷款情况

    为了解决农村抵押物缺乏，我县金融机构大胆创新，推出多种担保方式支持小微企业发展，今年以来共发放抵押担保贷款59799万元，大大缓解了小微企业贷款难问题。一是担保公司担保，赞皇县有鼎力担保有限公司、企信担保有限公司等4家，目前，我县信用联社和赞皇县鼎力担保有限公司等4家担保公司签订合作协议，担保资金可放大5～8倍，担保利率2-3‰。截止9月末发放担保公司担保贷款153笔，金额16168万元，主要用于煤炭存储、蜜枣加工、商场周转等 。二是借助中介公司担保，工商银行开办商品融资贷款，由上级行与中外运公司鉴定协议，以中外运公司为监管人，由中外运公司对煤炭储运企业存货进行查验，确定抵押标的金额，然后由工商银行发放贷款，每笔贷款业务中外运公司收取每月1万元监管费，如监管中因抵押品原因而造成工商银行损失的由中外运公司承担赔付责任，截止9月底该类贷款余额为14300万元。三是农商户小额担保贷款，重点解决家庭式微型企业贷款，农村信用联社经办的农户联保贷款， 3-5户为一组进行联保，目前有农户联保34组，146户已通过授信审批，每户授信10万元，授信金额达1460万元；邮储小额商户担保贷款分为联保贷款和保证贷款，截止8月底，共累计发放4540.87万元，农户小额担保贷款重点投放在蜜枣加工企业和酸枣仁加工企业。

    （三）贷款条件

    工商银行支持对象为煤炭经营期限3年以上，场地固定、有一定规模的小型企业；邮储银行放款形式主要是客户联保、房产厂房土地抵押贷款；农发行贷款限于农业产业化龙头企业；联社只发放小微企业流动资金贷款，申请贷款应具备以下条件：一是有按期还本付息能力；二是经工商部门办理年检手续营业执照；三是在信用社开立基本账户或一般结算账户；四是有限工商和股份制公司对外股本权益性投资额未超过其净资产总额50%；五是借款人资产负债率符合有关规定；六是持有人民银行核发年检合格的贷款卡。我县金融机构对小微企业贷款发放除按规定收取利息外，没有其他任何额外收费，经金融机构支持后，多数企业得到快速发展，企业管理得到明显改善。

    三、我县小微企业其他融资渠道

    （一）小额贷款公司。我辖现有小额贷款公司一家，即赞皇县惠农小额贷款有限责任公司，运作模式主要是担保形式的信用贷款、保证贷款和抵押贷款，业务主要面向各类小微企业，贷款投向包括煤炭业、房地产、制造业、采掘业和农林牧鱼业，截至9月底，该公司放款84笔，金额6691万元，贷款余额7660万元。

    （二）农村资金互助社。我辖农村资金互助组织截至2011年9月末，辖内农村资金互助组织达到14家，资金规模达到282万元，前3季度累放贷款66.08万元，主要针对互助社内农户，贷款金额2000元-10000元。

    （三）民间借贷。民间借贷主要用于短期流动资金，此部分资金大约相当于企业流动资金30%，包括三部分，一是向亲朋好友筹集资金，借钱为互相帮助性质，不付利息；二是企业集资，借款全凭信用，不需要抵、质押，借款利率最低为为银行同期贷款利率，最高可达月息20‰；三是以地下钱庄，此类经营机构多以农民专业合作社、信托投资公司名义操作，利用农村有名望的人做经纪人（这些人多为以前银行、信用社代办员），以股金名义吸收资金，利率为月息10‰左右，然后由地下钱庄发放给急需用钱的小微企业，利率为协商利率，月息15‰-30‰，最高可达月息40‰，地下钱庄办理借贷只签订双方协议，担保、抵质押没有正规法律手续，估计全县这部分资金达到数千万元。

    四、影响小微企业融资的因素

    尽管我县小微企业通过各种渠道筹资，取得了长足的发展，但资金需求缺口仍然较大，主要三个方面，一是项目建设启动阶段资金需求，多数企业目建设初期筹资困难；二是新的项目建成后，流动资金需求，但这部分往往可通过民间借贷来解决，尤其是效益、信用好的企业民间借贷非常普遍；三是季节性资金需求。经调查企业到银行贷款难主要是贷款手续繁琐，速度慢，要求门槛高，担保问题不好解决，满足不了小微企业资金需求。

金融机构贷款不能快速增长的原因：一是我县金融生态环境还有待进一步优化，诚信意识不强，担保体系缺失，评估、拍卖、执行等服务部门收费过高，效率过低；二是小微企业规模小，财务不透明，抵质押缺失，不能满足金融机构贷款发放条件；三是金融机构贷款门槛过高，基层金融机构权限小，向上申请贷款授信额度困难。

    五、解决小微企业融资难的政策建议

    （一）企业应改善自身经营管理

    企业应通过加强资本运作，改变落后经营管理模式，实现做大做强。针对县域小微企业现状,可以采取两种模式,一种是通过参股的形式建立股份合合作制企业或建立企业联合体，实行两级法人体制，扩大企业规模，对外统一财务报表，联合体企业资产共同抵押，对体内企业资产确认作价后，以各自企业资产向其他企业进行反担保，银行贷款在联合体内部分配使用。另一种是有条件、有意愿的企业可以通过兼并或参股形式组建股份责任公司，建立现代企业法人治理结构，统一财务管理和经营，则更容易取得金融机构贷款。

    （二）金融机构应主动调整思路，适应县域小微企业的发展变化。小微企业已成为县域经济最活跃的经济增长点，在大城市、大企业贷款竞争异常激烈的情况下，商业银行应改变信贷工作思路，加强对县域优质小微企业的支持，适当扩大县域分支机构的信贷自主权，通过完善风险定价机制，灵活运用利率杠杆，提高对小微企业贷款的灵活性和及时性。农村信用社应抓住改革的有利时机，积极改善信贷管理水平，努力壮大自身实力，实现与县域小微企业的同步协调发展。

    （三）各有关部门应积极改善小微企业融资环境，为实现银企合作创造条件。第一，人民银行和银行监管部门应制定相应的激励、奖惩等配套措施，加大金融机构对县域经济的支持力度；第二，在地方财政资金可以拿出少量资金，通过奖补资金形式，为发放小微企业贷款的金融机构提供激励；第三，政府部门要为小微企业融资搞好服务，创造良好的金融生态环境，促进金融机构和小微企业协调发展；第四，实现人民银行征信系统与工商、税务、海关、司法部门信息共享，便于金融机构对企业资信的了解，降低信贷风险。