近年来，昔阳县农村信用合作联社以支持“三农”为己任，准确把握市场定位，创新支农机制，转变服务观念，改进服务方式，加大支农信贷资金投入，走出了一条信贷支农的新路子。昔阳县农村信用合作联社面对新形势、新任务、不断探索新思路带来了新气象，笔者就新形势下如何开拓市场、如何搞好支农工作进行了调查。

    一、昔阳县农业生产的基本情况

    昔阳县位于山西省中部，下辖12乡（镇），总人口24万，是典型的农业大县, 农业基础条件优越。农村经济形成“粮、果、菜、猪”四大主导特色产业，畜牧业形成以猪、牛、奶山羊为主，鸡、鹿等特种饲养并举的发展格局，畜产品人均占有量位居全省前列，现在正在打造 “晋中养猪第一县”。目前全县财政收入完成3亿元，城镇居民人均可支配收入达11000元，农民人均纯收入达3600元。

    尽管昔阳县在农村产业化开发方面取得骄人的成绩，但从调查情况看，有一些问题不得不引起人们的重视。

    1、农村资金缺少这一发展的瓶颈仍然存在。从昔阳县的情况看，农村的资金还是比较丰裕的，全县农村信用社存款余额达13亿元，目前存在存款大量外流的现状，农民获取各类资金的渠道狭窄。现在昔阳县农村资金缺乏并不仅仅在农业种植、生产方面，而是整个农业产业链的资金缺乏问题。受农业生产资料价格上涨和农业产业规模扩张等因素影响，农村农民生产生活资金需求总额较往年明显提升，在传统农业向规模农业、特色农业转变，农民消费性需求不断扩张，农村二三产业日趋发展的形势下，小额贷款需求逐步扩大，目前主要靠昔阳农信社发放小额农贷来满足农民贷款需求，而现实是农贷资金需求层次化也日趋明显。

    2、去年以来，物价上涨，农民增产难增收，出现存款增速减缓的局面。调查发现农民生产资料和消费品价格“两头涨价”冲销了粮食涨价，好收成难有好收入。赵壁乡南红山村农民王维善反映，他家种十几亩地，玉米每斤0.75元，粮食涨价增收720元，但蔬菜、鸡蛋、肉类、食油涨价更多，现在一天买菜钱得花6元，一年得增加开支达1800元。赵壁乡、冶头镇、孔氏乡、沾尚镇等山区和皋落镇等以农业为主要收入的区域，今年普遍出现了存款下降情况。

    3、农村信用社贷款利率高的问题影响了农民从信用社融资的积极性。由于农业贷款面临着较大的自然和产业风险，在缺乏农业保险和抵押品情况下，贷款的风险很大；同时，由于农户贷款金额小、居住分散，贷款交易成本也很高。

    二、农村信用社支农信贷工作取得新进展

    昔阳县信用联社千方百计压缩非农贷款，支农力度明显加大。

    1、坚持以小额信贷适度倾斜种养大户，带动千家万户发展规模化生产、系列化经营。昔阳县信用联社投放养殖业贷款1.5亿元，大力支持以养猪为主的养殖业发展。全县猪饲养量在8万头以上，其中奶牛6000余头，畜产品人均占有量位居全市前列，使昔阳县成为全市养猪基地。

    2、坚持以经济效益为核心，支持经济优势明显、生产优势稳定的产业，推动农业结构优化调整，实现农业增产、农民增收、信贷资金增效。昔阳县信用联社投放近3000万元支持林果业的发展。果园面积达到23.5万亩，其中酥梨13万亩，产品畅销国内国际市场。
 
    3、集中优势资金，培育和壮大一批龙头企业。昔阳县信用联社适应新形势下的农村经济发展的需要，从过去单一支持种养业的“小农模式”中解脱出来，确立“大农业”的新观念，集中优势资金，提高支农层次，重点支持规模大、起点高、效益好、影响大的“农字号”龙头企业项目，提高农产品的附加值。联社共投放贷款1.8亿元，支持农产品加工龙头企业的发展。目前已发展壮大了以大寨农牧公司、晋阳乳业公司、山西天风薯业公司公司等本地龙头企业，使昔阳县农业产业链得到有效延伸，传统农业向现代农业转变的步伐不断加快。在当地已形成了企业+基地、基地联农户、企业通市场的产业化经营格局。

    4、支持农民专业合作组织，创新农业生产组织模式。农村信用社积极向合作社社员和服务对象提供贷款达　万元。目前，昔阳县有能人带动型、政府引导型、龙头带动型、“经纪人+合作社＋协会”型等各类专业合作经济组织　个，有农民经纪人发展到2000余人，涉及种植、养殖、加工、购销等各个领域，初步形成了布局合理、覆盖广泛、运作规范、效益明显的新型农村合作组织和中介服务体系。

    三、支持春耕生产情况和“三千三百惠农工程”实施情况

    （一）支持春耕生产情况

    在2008年1至4月份支农工作中，我县信用联社立足早字，对做好信贷支持春耕生产工作进行了安排部署，做到了“情况早调查、工作早安排、资金早筹措、贷款早发放”，并积极构建起春耕信贷支农“绿色通道”。1至4月份，我们昔阳信用联社把支持农民备耕春耕生产作为中心工作来抓，支持了县委县政府提出的“一村一品” 块状经济发展及养殖、蔬菜等农业生产，帮助农户购买种子、化肥、农药等农用物资。由于动手早，截至3月末，我县农村信用社已发放支农贷款18657万元，占所放贷款总额的97.17％，全县农户总数为42525户，取得支农贷款的农户达到1.3万户，农户贷款面为31％。现已发放春耕备耕贷款5500余万元，比去年同期增加6200万元， 其中：支持1.6万户农户发放3500多万元贷款备回种子、化肥、农膜等农用物资；支持2000余户农民发展蔬菜大棚生产投放资金600余万元，支持2000余户农民发展养殖业投放资金1400余万元，有力支持了广大农民春耕备耕生产，保证了全县农民备耕春耕生产的顺利进行。

    （1）牢固树立"以农为本、为农服务"的经营宗旨，以"农业增产、农民增收、农村经济发展"为己任，充分把握当前农村信用社支持春耕生产工作面临的新形势，不断强化支农天职，进一步增强服务功能，拓宽服务领域，提高服务质量，把大力支持春耕、备耕生产工作当作当前信贷支农工作的头等大事和政治任务，抓实抓好，抓出成效。全县信用社紧紧围绕中央“一号文件”精神，积极改进服务方式，抓住春耕备播的农忙时机，大力发放支农贷款，最大限度地满足了农民从事种养业、农副产品加工、运输以及消费等方面的合理资金需求。

    （2）早安排、早动手，积极筹措资金，满足春耕生产资金需求。首先，全体员工发扬走出去、“背包下乡”的传统作风，广泛发动亲朋好友、邻里乡亲、街头商贩、厂矿企业等，把揽存吸储的触角延伸到农村的每一个角落，为有效地支持辖区春耕生产千方百计筹集资金。截至3月末，全县农村信用社存款已达到14.3亿元，净增2亿元，不良较年初净压1435万元，分别完成二季度任务目标的154%和159%。其次，大力开展"走百村、进千户、暖万人"活动，尽早做好调查研究，认真摸清了春耕、备耕生产的资金需求。组织信贷员进村入户，搞春耕生产调查，在搞好调查的同时制定出了详细的支农计划，做到信贷支持有重点，贷款发放有计划，把春耕备耕工作服务送到农民的田间地头，全力支持了春耕备耕生产工作，有力地促进了农业增效和农民增收。

    （3）实行送贷上门、集中审批、分批发放，保证农户贷款随到随办，避免贻误农时。在工作中我们大力推广农户小额信用贷款和联保贷款，支持生产资料购销部门及农民群众提前贮备和购买化肥、农药、种子、农膜、耕驮畜、农机具、农田水利设施等农用物资，我们做到了“三个优先”：对所需化肥、种子、农药、农机具等生产金优先发放；对农业产业化项目建设资金优先安排；对科技兴农项目资金优先满足。截至6月底，全县信用社农业贷款余额达62379万元，农户小额信用贷款26693万元。在信用社的信贷支持下，农民已购回各种化肥3065吨，农药3吨，地膜2650吨；种子公司调运各种良种15万公斤，目前春耕所需化肥、农药、种子等农用物资已陆续到位。

    （二）“三千三百惠农工程”工作进展情况

    2007年“三千三百惠农工程”在我县农村信用社稳步推开，全面完成了任务目标，成效显著。2008年我们将认真贯彻落实“十七大”及中央农村经济工作会议精神，继续加大支持“三农”力度，巩固去年的成果，牢牢把握信贷投向，实施“三千三百惠农工程”不放松，持续推进惠农工程向纵深发展，不断提高服务“三农”水平，着力打造“惠农工程”，铺就农户创业路，搭建农民致富桥。

    （1）制定目标　纵深开展

    为确保把“三千三百惠民工程”落到实处，进一步推动工程的实施与开展，充分发挥信用社农村金融主力军和联系农民金融纽带的作用，我们坚持“巩固、完善、提高、创新”的方针，全面深化“三千三百惠农工程”，制定了今年的工作目标即：全年累计投放支农贷款9亿元，重点支持省级信用社5个，重点支持农业产业化龙头企业和带动农民增收的优质企业10个，重点支持信用市场3个，重点扶持农民专业合作社50个，为2.5万农户提供信贷资金服务。
 
    （2）明确职责　严格考核

    为了确保各项任务目标落到实处，我们按照去年的“惠农工程”工作领导组进行了科学规划和统筹安排，实行分组包片创建责任制，继续加强与县政府有关部门的沟通合作，积极主动向政府和有关部门汇报工作，与政府研究解决全县实施工程中的重大问题，为全县的创建工作创造良好的环境。截止目前我县联社紧紧围绕省联社出台的实施意见，明晰职责，落实责任，围绕本地区农民如何发展经济出发，在支持传统农业的同时、紧密结合实际，以调整农业产业化结构的调整、大力支持农业龙头企业，促进农业发展，农民增收。

    （3）狠抓落实，扎实推进

    通过典型引路，落实责任，各信用社采取了多项有利措施，成效显著，惠农工程稳步推开。具体讲: 截止6月底，全县信用社共创建信用村61个, 其中创建省级标准信用村5个，分别为南界都村、簸箕洼村、李家垴村、万家山村、口上村，省级信用村信用户达到了733户，占总户数867的84.54%，贷款余额为481万元，今年二季度累计投放110万元，主要支持了运输、种、养殖等方面的发展,从1月份至今投放小额信用贷款1.01亿元，共评定信用户12610户，结合目前农村信用体系建设，一方面促进了村风村貌的改善，推进了信用环境建设，一方面有力支持了广大农民春耕备耕生产，确保了全县农民备耕春耕生产的顺利进行。

    投放信贷资金120余万元，重点支持了爱家建材装饰城、山西延青商贸有限公司（原昔阳县购物中心）和晨兴国美家电商场3个信用市场的繁荣和发展，现贷款余额为425万元，目前，三个市场已入驻各高、中、低档品牌专卖店商户148户，有利支持了我县县域经济的发展。

    择优扶持了我县的14个农民专业合作社，二季度投放信贷资金100万元，其中直接投放合作社20万元，投放合作社成员62万元，投放企业社员18万元，最大限度地满足了合作社合理的资金需求，目前贷款余额合计为273.9万元，新型合作社的发展给全县乡镇的经济发展带来了很好的前景。

    择优扶持了7个能带动农民增收的县域优质企业。今年我们继续对我县7个优质企业进行重点扶持，扶持范围扩大到10个，以此来发挥县域经济特色企业“以点带面、以面带片”的作用，来促进周边农民增收，进一步促进信用社增效。目前已支持企业的贷款余额为1556万元，今年二季度累计投放了730万元，其中为两区企业昔阳县鑫泰养殖有限公司投放270万元收购原料贷款，用于扩大生产规模。

    一季度累计投放农户贷款17038万元，新建立信贷关系的农户数为3018户，目前信贷支持的农户数达到了13267户，占全县农户总数的31%，今年力争达到50%。目前农户贷款余额为51156万元，通过支持我县“三农”经济的发展，促进了农村发展、农业增效、农民增收，进一步推动了社会主义新农村建设，从而进一步提高了信用社的市场竞争力，促进了信用社的增效和各项业务的可持续发展。

    今年我们要积极探索和创新“惠农工程”的工作思路，在广大的农村市场形成广覆盖、多层次、全方位的客户群体，把“三千三百惠农工程”建成我们信用社的品牌，推进“三千三百惠农工程”更上一个新台阶。总体来看，昔阳县现有的支农资金格局对全县农业生产、农民增收乃至农业龙头企业的发展壮大发挥了积极的推动作用。尤其是农村信用社，作为支农的主导力量，近年来在小额贷款运行方面进行了积极的创新与发展。

    一是放贷程序上，力求简便。二是放贷形式上，力求多样。三导在还贷方式上，力求灵活。四是在放贷重点上，力求倾农。五是在贷款用途上，力求扩面。六是在政策制定上，力求惠农。

    分析昔阳农村小额贷款的发展势头，以下五方面的经验值得总结与推广。

    一是小额贷款有效地激发了农民发展生产的积极性。由于办理小额贷款，程序和手续十分简便，农民从原来的不愿贷款转变为主动要求贷款，有效激活了农业投入机制，为发展生产提供了最基本的原始资本积累。目前，全县农户投入扩大再生产的积极性空前高涨。

 　　二是农村小额贷款密切了信用社和广大群众的关系。为加大小额农贷的投放力度，信用社组织开展“走千家、访万户信贷支农大调查”活动。通过进村入户、送贷上门．了解农民的经营状况、发展规划、贷款需求等。为编制信贷计划、确定投放重点奠定了基础，增加了与农户的接触．拉近了与农户的距离，密切了与农户的关系，有效构筑起信用社与农民平等、互助、合作的新型关系。

    三是农村小额贷款加快了农村信用环境建设。在小额贷款发放中，坚持信用优先的放贷政策。到2008年3月底，全县按照公开、公正、合理的评定原则，共评出信用村61个(省级信用村5个)。评出信用户12610户，占农户总数的30％。对于已评定为信用户的农户，可享受一次核定、随用随贷、余额控制、利率优惠”的一证式贷款服务，信用户仅凭信用证就可到信用社办理小额贷款业务。

    四是农村小额贷款有效防范了贷款风险。由于小额贷款额度小、时间短，加之信用评选活动的开展，推动了农村信用环境的明显好转，为保障到期贷款偿还率和利息回收率奠定了良好的社会基础。同时，按照权、责、利相结合原则．建立了小额贷款绩效评估机制，实行小额贷款“三包一挂，制度．即包发放、包管理、包回收，信贷员绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。有效增强了信贷员工作的责任感，为信贷资金的安全有序运转提供了有力保障。

    五是农村小额贷款有效促进了支农机制的可持续发展，小额贷款的发放，不仅树立了信用社良好的社会形象，拓宽了服务“三农”的渠道，而且对信用社自身的稳健发展也起到积极的推动作用。昔阳县农村信用合作联社作为昔阳县一支重要的金融劲旅，在参与地方经济建设、推动农村经济发展中起着举足轻重的作用。多年来始终坚持以服务“三农”为宗旨，以服务地方经济发展为己任，大力支持农业产业化龙头企业，积极发放农户小额信用贷款和联保贷款，促进了农村产业结构的调整和农民收入的增加，为昔阳县县域经济发展做出了积极的贡献。

    四、强化对农业的金融支持。认真解决农村小额贷款的制约因素

    虽然昔阳县农村小额贷款工作在支持农业生产、农民增收方面发挥了积极的作用，但发展中仍存在一些不可忽视的制约因素。

    第一，政策因素的制约。主要表现在利息高、资金少、贷款难、风险大。

    第二，市场因素的制约。农业本身是一个弱势产业。种、养、加受市场和气候两个因素的影响较大，当前除气候因素影响外，农产品受市场制约最为严重，一旦发生产品过剩现象，就会产生信贷风险，影响小额农贷的回收。目前农村社会服务体系还不健全，农产品的生产成本与交易成本还相对较高，农业生产经营时常面临较大的市场风险。

    第三，农民素质因素的制约。尽管全县近年来持续加大了科技支农培训力度，但与现代市场对农产品的要求相比，农民的科技知识、整体素质还跟不上现代市场对农产品发展的要求。因而自发的、盲目的、分散的经营项目是造成信贷危机的重要原因。

    五、“贷款难”的问题还没有得到根本解决

    昔阳县农业产业化的迅速推进，导致农村信贷资金的需求越来越旺盛。由于目前农村信贷资金的供给主要来自信用社，难以满足“三农”的需求，信贷供需矛盾十分突出。

    1、形成农村信贷资金供需矛盾的原因分析。
    一是从资金需求方来看，“三农”缺乏资金的现状不容乐观，信贷投放的客体环境存在诸多障碍，增加了信贷支农工作的难度。传统农业风险大、效益低的问题、抵御自然灾害和市场风险的能力弱的问题、农户自有资本存量少的问题、农产品加工转化增值率低的问题、农户无法提供或足额有效的抵押担保的问题和农户信用状况不佳的问题都集中反应到农民贷款难以得到满足上来。

    二是从资金供给方来看，昔阳县联社支农资金存在缺口，信贷投放难以满足日益复杂的农村经济需求。一方面由于昔阳县农业产业化起步较早，农业贷款占用量较大。另一方面由于历史原因，信用社造成大量逾期贷款不能按时收回，使信用社的资产质量受到了一定影响。金融机构之间存款竞争日趋白热化，信用社受结算网络、汇兑渠道等条件影响，导致大量农村资金被其他金融机构吸收，投向非农产业，信用社存款净增赶不上贷款投放速度，也是造成农民贷款难的一个原因。
  
    三是政府对“三农”的扶持力度还不大，有的扶持资金没有得到及时落实。

    2、需要完善政策扶持体系，引导社会资源向农业领域配置。一是完善财政转移支付手段。将部分财政支农资金以利息补贴或风险补偿的形式用于对农村农村信用社在支农信贷经营中的损失补贴，提高财政资金使用效率，产生乘数效应；甚至还可安排本级财政出资，并联合相关龙头企业组建地方性农贷担保机构，有效解决“三农”经济融资担保难问题。二是对农村信用社各类涉农信贷给予适当比例的营业税和所得税减免，对其经营性收入、贷款损失核销、抵贷物资处置给予必要的税收优惠，扶持其改善经营，提高效益，增强防范金融风险能力和支持县域经济发展的融资能力。三是建立健全农业保险机制。尝试在农业保险赔付时由当地财政部门与保险公司按照一定比例分担的办法，引导或吸引商业性保险公司加大对农业保险的投入。尽快组建专业化的农业保险公司，拓宽农业风险的分担渠道。

    3、加强与邮政储蓄的合作也是解决农村信用社资金短缺可供选择的措施。昔阳县邮政储蓄经过几年的运行，有了比较强的吸储能力，近年来，邮政储蓄存款余额以每年5000万元的速度增长，吸收邮政储蓄资金支农大有作为。农村信用社与邮政储蓄合作可采取以下几种方式：一是资金合作。农村信用社可以与邮政储蓄银行签定大额存款协议，利率可以稍高于人民银行存款利率。二是业务合作。农村信用社可以与邮政储蓄银行进行合作，开展联合贷款等业务，使农村信用社能够开展原来无力或不愿靠自身资金单独开展的业务，还可以有效的分散风险。农信社还可以开展与邮政储蓄银行之间的结算业务和汇总业务，利用其完备的清算体系展开大范围内业务。三是业务分工。二者必须加强分工合作，在交叉业务上进行合理竞争，在空白业务上进行分工安排，规避恶性的利益冲突，从而实现双赢和高效经营。比如，农村信用社应当发挥农村贷款业务的优势，而邮政储蓄银行则应该加强表外业务和汇总结算业务上的优势。四是风险控制合作。加强风险管理和控制方面的合作，充分交流相关信息，协调有限的人力资源，加强风险的监督，共同应对系统风险。

    4、昔阳县在突破信贷支农瓶颈上正在进行有益的探索。

    为了打破影响农村信用社经营业务可持续发展的瓶颈，昔阳县联社根据有关政策，结合当地实际，创造性地提出了支农信贷“专业化模式”。 “专业化模式”对农村客户群体进行了科学划分：农户是指从事一般种植和养殖业，资金需求量较小的客户；农商是指随着农业产业化推进而出现的农村经纪人、农用物质供应商以及农机服务大户等中小规模资金需求量的客户；农企是指能带动大片产业基地、吸收大批农村剩余劳力的涉农企业客户群。根据不同客户群体的不同特点和资金需求，由农村信用社和乡村两组织联手采取不同的信用客户评定办法，强化针对性的服务和管理工作。对评定的等级信用客户分三个等级分别给予20%、15%、10%的利率优惠，对当年能按期还本付息的一般信用客户给予5%的利率优惠。对评选出的小额信用客户推行贷款上柜台，阳光办贷，履行承诺365天全天侯服务，不让一个符合条件的信用客户贷不到款，不让一个信用客户在授信限额内得不到贷款。只要在授信额度内，拿着身份证和贷款证就可直接到农村信用社网点取得贷款，农民不再为贷款难而发愁。从而起到以优质客户带动一般客户、一般客户影响其他客户的“正向激励”作用，用“诚信”将农民群众与农村信用社紧密联结在一起，用利率杠杆撬动信用工程建设，进一步改善农村信用环境，提升农村信用社信贷支农管理级次，推进农村信用社经营业务可持续发展。

     六、建议与意见

    农村信用社信贷支农的问题不是一个单纯的金融问题，而是事关农业、农村、农民和国民经济全局的问题。各级政府要真正认识到支持农村信用社的发展就是支持县域经济的发展，对农村信用社的经营管理工作要给予更多的支持和帮助，最大限度地发挥扶持政策的效应，促进农村信用社逐步增强实力，不断发展壮大，走上良性健康发展轨道。

　　1、帮助农信社壮大支农资金实力。存款是信用社的生存之本、经营之源。为进一步支持信用社增强资金实力，更好地服务“三农”，各级政府应对过去某些部门已出台的有针对农村信用社的限制性、歧视性政策和做法，尽快督促这些部门下文给予废除或纠正，并出台一系列有利于信用社发展的政策。如动员财政预算外资金、涉农部门、企事业单位在信用社开立帐户，不断壮大农信社的资金力量，为夯实农信社支农后劲发挥重要作用。

　　2、解决好小额农贷的利息税赋问题。农户小额信用贷款成为支农服务的品牌，并以其灵活和便捷的管理方式，深得农户青睐。由于农户小额信用贷款本小利微，必须达到一定的规模后，才可能产生出经济效益；其次，小额农贷用途主要投向弱质的农业和风险性较高的养殖业，受自然灾害的影响，养殖业风险客观存在，短期内小额农贷潜在风险不容忽视。

　　3、规范抵押物登记部门的收费行为。目前，一些地方办理贷款抵押物登记的部门收取评估费过高以及过多的环节，农民、企业对此意见很大，影响了他们申办贷款的积极性，一定程度上制约了农村信用社的信贷业务发展。政府有关部门应采取有效措施，加大监督管理的力度，严格依法行政，防止以贷款户办理抵押物登记为名，向贷款户收取工本费和手续费以外的其他费用，严惩“搭车收费”行为，切实维护贷款户的利益。

　　4、严厉打击逃废债行为。各级政府应以大局为重，净化农村信用环境，出台措施，拟定办法，加大考核，协调政法部门加强检查指导，督促相关部门贯彻落实好清收农村信用社不良贷款工作。同时，切实解决胜诉案件执行难问题，法院要加大执行力度，对已起诉未执行的案件，争取一个不漏地执行到底，依法严惩逃废农村信用社债务行为，真正依法维护信用社债权，营造诚信的市场环境。结合昔阳农信社支农工作的调查，昔阳信用社认为在发展壮大农村小额贷款业务，建设农村“信用工程”，要重点在以下四个方面进行探索与完善。

    5、继续加强农村信用环境建设。良好的信用环境是防范小额贷款风险的基础与保障。要结合去年市政府开展的金融生态环境建设工程，扎实推进以“信用村”、“信用户”为载体的农村信用建设工程，争取尽快建立起较为完善的农村信用建设体系，促进农村信用环境的根本好转，加强农村信用环境建设，要把好农户调查关、等级评定关和信息变动关。

    6、探索建立农业风险保障机制。促进小额贷款的健康发展，必须尽快建立和落实小额农贷的配套政策和发展机制．一是探索建立小额农贷的风险补偿机制。由政府牵头．尝试建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的小额农贷损失。二是建立小额农贷的政策机制。要积极争取税务部门的支持，对农村小额贷款和非农业贷款实行差别税率政策，要采取例如免征支农信贷收入的营业税以及相关附加税等办法，从利益上对农村信用社的资金运作进行鼓励、引导和调节，为小额农贷发展营造良好的政策环境。三是建立完善农业保险体系。要在继续开展拖拉机、农用三轮车等农机具交强险、能繁母猪养殖保险等涉农保险业务的同时，进一步拓展业务范围，增强涉农保险业务的覆盖面．努力探索建立起较为完善的符合现代农业发展需求的农业保险体系，解决农户与信用社的后顾之优。

    7、建立科学的小额贷款管理体系。要加快小额贷款的网络平台建设，加强小额贷款的风险控制，加强小额贷款的业务监管。
 
    8、加强小额信贷的组织领导。要把大力发展农村小额贷款业务作为一项重要的工作，一是农村信用社成立小额贷款营销领导组，具体负责小额贷款的推动工作。二是加强绩效考核，把农村信用社小额贷款的增量和质量作为考核和评价农村信用社经营目标的重要内容。三是加强对小额贷款的宣传引导，强化督促检查，认真总结推广好做法和好经验．及时研究和解决小额贷款工作中出现的新情况和新问题．努力确保小额贷款的规范发展，真正实现让农民的钱回归“三农”的良性循环。