近年来，高邮联社认真按照当地市委、市政府促进“三农”发展总体工作部署，把支持新农村建设及“一村一品”产业发展确定为信贷支农工作重点。为了深入了解高邮联社对信贷支持新农村建设及“一村一品”推广的实际效果，笔者利用10天时间，对所辖34个基层信用社支持新农村及“一村一品”情况进行了专题调研。

    现状

    江苏高邮地处苏北里下河地区，是一个以农业生产为基础的县级城市，现有农业人口61万，耕地面积112.8万亩。在调研中选择了新农村建设示范点、特色种养业、农村合作经济组织及农业龙头企业，目的是通过此次调研，研究和探索在农业大县如何支持新农村建设及“一村一品”产业发展的有效方式，怎样把农村的资源和资本有机结合，进一步做大做强“一村一品”产业。

    通过对全市34个基层信用社支持的5个新农村建设示范点、11个“一村一品”示范村、16个重点种养大户及4个农业龙头企业的调查，取得了详细的资料。调查表明，截止2008年6月下旬，全市农村信用社累计投放新农村建设及“一村一品”贷款7.9亿元，较2007年同期多增加1.4亿元，其中支持养殖业2.7亿元、种植业1.9亿元、龙头企业3.3亿元。全市已建立农户经济档案14.38万份，累计发放农户贷款证7.65万本。全市共支持“一村一品”示范村86个，支持产业发展专业大户1.9万户,支持产业发展龙头企业和各类经济组织224户。

    做法及成效

    几年来，作为金融支农主力军，高邮联社在支持新农村建设和“一村一品”产业发展过程中，严格按照国务院及当地政府的工作要求，积极优化信贷结构，不断改进、完善信贷支农服务方式和手段，切实加大信贷支农力度，取得了明显成效。

    探索新的支持目标。紧密结合新农村建设和“一村一品”产业发展实际，加强调查研究，确定信贷支农新框架，实现从支持分散经营向集约化经营的转变，突出支持农业产业结构调整和农业产业化发展，实现从支持传统单一的农业向多元化的经济农业转变，突出支持“公司+农户”、“公司+农户+基地”等涉农企业的发展。一是重点支持特色农业发展。找准信贷支农着力点，集中信贷资金全力支持以“绿色五业”（米业、鸭业、林业、鹅业、养殖业）为代表的特色农业发展，信贷投入每年都以20%的速度递增。目前，高邮市“绿色五业”已经成为提升地方农业经济、促进农村产业结构调整、增加农民收入的支柱性产业。截止2008年一季度末，该市养鸭已达855万只，养鹅950万只，水产养殖面积61万亩，建成211万亩优质粮和52万亩双低油菜生产基地，新增成片林35万亩。二是重点加大对“公司+农户”和“公司+农户+基地”等涉农民营企业的支持力度，使全市形成了“双免米业”、“万达面粉”、“三湖蛋品”、“经纬纺织”、“甘垛棉籽”等一大批农产品加工生产基地，农业产业化的迅猛发展，辐射带动了近7万农户增收，2007年末高邮市农民人均收入达6180元，创历史记录。

    推行新的发展举措。在支持新农村建设和“一村一品”产业发展中，该社十分注重信贷服务方式的创新，最大限度地方便农户贷款。通过2000年在江苏省范围内率先推行农户联保贷款、农户贷款证以及扩大授信范围、合理确定贷款期限等主要措施，农户的合理信贷需求得到充分满足。已累计建立农户联保小组4248个，涉及农户3.9万户，占有效农户总数的31%；累计发放农户联保贷款5.26亿元，受益农户达17.83万户。共扩大特种水产养殖面积18.8万亩、种植面积11.9万亩，培育出4835个规模养殖户。高邮市龙虬镇的罗氏沼虾养殖，农信社累计发放农户联保贷款1.5亿元，目前,该市龙虬镇兴南村的罗氏沼虾养殖水面已达千亩，发展成为“国家万亩水产养殖示范基地”，农民人均收入是项目发展前收入的12倍，成为了真正的“一村一品”示范村。

    构建新的工作平台。在支持新农村建设和“一村一品”产业发展中，农信社主动加强与当地政府的沟通联系，了解全市农业发展规划，共同制定工作目标。同时，还做到与农户信贷等级评定以及信用村镇创建工作紧密结合，提高工作成效。广大信贷人员继承老农金“背包银行”光荣传统，将营业柜台前移，把信贷门槛降低，并为农户提供准确、实用、及时的农业市场、经济和科技等多种信息，主动当好信息参谋，切实提高信贷支农服务水平，初步实现了社农双赢、政社双赢发展目标。

    存在的问题

    支持新农村建设和“一村一品”产业发展的长效机制尚未建立。从调研的实际情况来看，对于这项工作，部份乡镇政府和农信社仅仅制定了短期内的工作目标，缺乏具体工作举措和长远规划，加之社会重视程度不够，各项措施的落实还只停留在口头上，工作效率较低。

    支持新农村建设和“一村一品”产业发展的国家政策扶持手段还很缺乏。由于农业属于弱质产业，其风险不容忽视，对此，高邮联社有着深刻的体验。1991年洪涝灾害，致使该社0.14亿元的农业贷款产生不良，而2003年5-7月间淮河流域的洪涝灾害造成的影响更为严重。据不完全统计，高邮市受灾种养殖业面积达81.7万亩，绝收面积32.9万亩，涉及农村信用社农业贷款1.37亿元，当年还款能力受影响的共8900户计0.84亿元，占当年新增贷款总额的82%。目前，国家还没有出台相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策和建立风险分担机制，农信社支持新农村建设和“一村一品”产业发展的势头受到了制约。

    农村信用环境仍有待进一步改善。广大农户还缺乏一定的风险意识、金融意识和诚信意识，加之农村产业结构调整和农业人口“非农化”进程的加快，农村剩余劳动力大量涌入城镇，在居住地借贷后因经营不善等原因无力偿还贷款，导致农信社经营性风险的发生。

    新的行政干预问题不容忽视。调研时发现，新农村建设及“一村一品”是以国家及地方政策导向为基础，以地方政府规划为主体，尽管农信社在防范信贷风险方面做到大量工作，但由于受到政府的统一规划、统一行动等干预，信贷风险防范压力仍然较大。

    建议

    支持新农村建设和“一村一品”产业发展是农户、政府和农信社的共同选择。从调查的情况来看，此项工作尽管已经取得了一定成效，但由于是一项长期性、系统性和社会性的工程，不可能一蹴而就，需要共同努力，相互协调，制定长远的发展目标，采取切实可行的工作措施，真正实现三方共赢目标。

    注重产业规划，推进新农村及“一村一品”建设。围绕政府发展规划，结合当地产业发展实际，明确产业支持重点，制定信贷支持计划，增强产业辐射功能，拉动地方经济发展，促进农民增收致富。

    充分发挥优势，增强信贷服务功能。构建一个以农户小额信用贷款为基础、授信贷款为主体、农户联保贷款相递进、农业定单贷款和其他贷款（如助学贷款）为补充的农户贷款体系，贷款额度和期限依照农户的资金需求和偿还能力而定；探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押和企业联保等多种担保方式。鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。主动向农民提供致富信息，提供科技理财手段、投资渠道和经济科技信息服务。

    加大工作力度，强化信用体系建设。建立以信用镇、信用户和信用企业为主线的基础信用信息系统，使诚信记录与信贷投入紧密挂钩，对诚信企业和个人，实行贷款优先、利率优先、手续简便、额度放宽、服务优先的原则，提高广大农民履行诚信的自觉性。

    建立风险补偿机制，加大政策扶持力度。对农信社因执行国家宏观调控和落实扶持农业政策产生的风险，国家应给予补贴。对因承担救灾、扶贫等政策性支农任务而形成的不良贷款，应借鉴商业银行模式予以剥离。实行优惠的税收政策，建立农业贷款项目保险制度，切实增强支持新农村建设和“一村一品”产业发展的风险承受能力。