2002年以来，湖北省枣阳市兴隆农信社为支持日益发达的汽车运输产业，创办了汽车运输贷款品种，此项新业务不仅直接加快了兴隆镇汽车运输业的发展，而且带动了相关产业的蓬勃兴起，取得了明显的社会和经济效益，但也存在着一些不容忽视的问题。最近，我们对此进行了专题调查。

    一、开办汽车运输贷款业务效果明显

    兴隆农信社在发放汽车运输贷款中，一直与该镇荣新汽车经销公司建立合作关系。申请人向荣新公司申请购车，由荣新公司提供保证金担保，在申请人支付首付款40%以后，不足部分资金由农信社向申请人发放汽车运输贷款。截止2008年4月底，该社累计发放汽车运输贷款1608户、金额24,319万元，累计收回汽车运输贷款15,352万元，实现汽车贷款利息收入2213万元。现有汽车运输贷款户数539户、余额8,967万元，无一笔到期未收回贷款。该社开办汽车运输贷款6年来的主要成效表现在以下三个方面：

    （一）加快了汽车运输产业发展。2002年以前，兴隆镇以施朝江为代表的一批从农田中走出来的新型农民开始从事汽车运输经营，当时全镇仅有80多台运输车辆，汽车运输产业初显规模。但是，由于汽车运输首期投入成本高，农民经济基础薄弱，资金困难成为制约汽车运输产业发展的瓶颈，农信社汽车运输贷款的开办较好地解决了这个难题,也有力加快了运输产业的发展。目前，该镇在车管所登记行驶的运输车辆达到1980多台、59400多吨位，使兴隆镇成为闻名全省的第一汽车运输大镇。

    （二）带动了相关产业的蓬勃兴起。汽车运输业的快速兴起带动了兴隆镇及枣阳市相关产业的蓬勃发展。目前该镇直接从事汽车运输业的农民达5000余人，全市直接从事汽车运输产业的人员达到1.7万余人。全市注册的汽车销售、修理、服务及部件加工业主达到670多家，从业人员达到8万多人。枣阳市在全国各地成立货运信息部130多个，直接为本地运输户提供货运信息。同时，枣阳市成为全省粮、油、棉加工销售的重点县市及全国汽车刹车片生产基地，都与汽车运输产业发展息息相关。相当一部分汽车运输户把运输业务从外地转入本地，成为本地私营企业固定的运输商，加快了本地产品的市场流通。

    （三）促进了农信社经营效益提升。在开办汽车运输贷款前的2002年4月底，兴隆农信社各项存款3690万元，贷款3180万元，不良贷款达到1812.6万元,占比高达57%，历年亏损1456万元。开办汽车运输贷款后，迅速扭转了经营效益亏损的被动局面，2003年扭亏为盈，并连续5年成为枣阳市盈余水平最高的农信社。2007年底，该社实现利润621万元。到2008年4月底，该社各项存款余额14078万元，各项贷款余额13513万元(含已置换贷款313万元)，存、贷业务规模分别是汽车运输贷款业务开办之初的3.81倍和4.25倍；不良贷款下降到1031万元(含已置换贷款313万元),占比下降到7.6%，比2002年下降49.4个百分点；汽车运输贷款占总贷款的68%，贷款利息收入占总收入的90.32%。汽车运输贷款已成为兴隆农信社的主要创利渠道。

    二、存在的主要问题

    兴隆农信社开办汽车运输贷款业务的成效是明显的，但是，也存在着管理比较粗放、风险比较集中、超期违约较为突出等一些亟待解决的问题。

    （一）合作伙伴单一，信用风险累积。6年来，农信社一直与一家汽车经销公司合作，形成该公司变相垄断汽车运输贷款业务，信用风险累积，一旦公司经营出现风险，直接影响农信社信贷资金安全。

    （二）风险补偿机制不健全。汽车运输是一项高投入、高产出、高风险的行业，开展汽车运输贷款的首要问题就是风险控制。目前，该社开展汽车运输贷款业务主要从4个方面进行风险控制。一是车辆抵押权保证。贷户购车必须在车管所办理抵押登记手续，抵押权为兴隆农信社。二是保证金保证。荣新公司按所有汽车运输贷款总额的6%缴纳贷款保证金，保证金专户存储，按月调整余额，若贷户不能如期还款，信用社可随时扣划保证金抵偿贷款；三是强制入保，农信社为第一受益人。购车贷户必须强制入第三者责任险、车辆损失险、货险、盗抢险等保险，并约定第一受益人为农信社；四是第三者经济担保。申请人必须由1至2名有经济实力的第三者提供经济担保。为实时跟踪监控车辆运行情况，汽车经销商为每台车安装了GPS卫星定位系统，由农信社和经销商成立专班对车辆进行贷后检查。

    从其风险控制手段分析，虽然有一定的风险控制措施，但仍不完善。首先是汽车经销商在农信社缴纳的保证金比例较低，比例为6%。目前，8967万元的贷款，保证金总额仅为506万元，其风险控制能力明显不足。第二，经销商对农信社没有提供有效资产作再担保抵押。第三，申请人提供的第三者担保仅为信用担保，没有提供有效的抵（质）押担保。

    （三）贷款分期偿还违约问题较为突出。经调查，该社现有汽车运输贷款8967万元，虽然没有到期未收回贷款，但是在分期还款过程中存在违约情况。截止5月20日，违约户数234户，占总贷款户的15%，违约贷款总额886.3万元，占总贷款的9.8%。其中，超3期（一月为一个还款期）内的68户、98.3万元；超3期以上的166户、788万元。通过调查分析，造成借款户违约的原因主要有4个方面：

    1．车型影响。该社开办汽车运输贷款业务以来，主要扶持了三种车型。一是货运车型；二是特种车型。即水泥灌装车和水泥搅拌车；三是客运车型。客运车型均能按期还款付息，货运和特型车辆违约率较高。在超期违约贷款中，特型车贷款119户，占违约户数的51%，金额638万元，占违约贷款总额的72%。货运车贷款115户，占违约户数的49%，金额248.3万元，占违约贷款总额的28%。

    2．期限设置不合理。为便于期限管理，农信社在设置还款计划中一律设置一个月为一个还款期，和部分运输汽车收入周期不相适应。如荣新公司组织的100辆混凝土运输车在广东经营，与对方签订付款合同是一季一结账，其收入周期与农信社设置的还款期限不匹配，造成特型车大量还款违约。

    3．新购车户资金困难。在超期违约贷款中，新购车运输户17户，金额67万元，占比为7%。新购车户年龄一般在35岁以下，正处于创业阶段。申请购进一台50万元的卡车需首付20万元，加上办理牌照、证件和保险等费用，自筹资金达到25万元。这对年轻的创业者来说，门槛太高。部分运输户不得不进行民间借贷，甚至是高利贷。购车后，一是经营经验不足，收入相对较低，难以如期履约；二是出于情面和经济考虑，首先偿还的是民间借贷。这也是导致部分贷户超期违约的一个主要原因。

    4.保证金扣划执行不到位。按农信社与经销商合同约定，汽车运输贷款户在超期3期以上，农信社就可随时扣划保证金，但是，在实际操作中，仍然有超期3期以上166户、788万元，说明农信社执行保证金扣划程序不到位。

    （四）管理力量薄弱，“四包一挂”责任制落实不到位。目前，该社汽车运输贷款专职管理人员仅2人，与其管理的贷款规模不相适应。在贷后检查上，管理力量明显不足，有132笔贷款没有进行贷后检查。同时，由于汽车运输贷款与其他小额农贷区别较大，内部管理要求的“四包一挂”责任制没有得到很好落实。

    三、对策与建议

    随着我国公路建设的飞速发展，特别是高速公路网规模的日益扩大，为汽车运输产业提供了广阔的发展空间。由于汽车运输机动灵活、方便快捷，已经成为我国物流配送的主力军。兴隆农信社开展汽车运输贷款业务6年来，资金风险得到较好控制，业务操作逐步规范，经营效益明显提升。我们认为，在强化风险管理、规范操作流程、合理控制规模的前提下，保持目前的发展速度，是实现农信社与运输户的良性互动，实现“双赢”的最佳选择。

    （一）引入竞争机制。兴隆农信社在与荣新公司合作的同时，要进行全面的市场调查研究，对全市有资质的汽车经销商进行综合评诂，提出准入标准，通过招标等竞争机制引入1至2家经销商，形成合理竞争局面，分散信贷风险。对保证金能及时到位、网络的运输户信用程度高的经销商可以适当加大贷款力度；对保证金不能及时足额归位、网络的运输户超期较多的可以适当调减或控制贷款额度。通过适当竞争，也可促进经销商提高保证金缴纳比例，适当降低运输户的首付款比例，降低创业门槛，使更多有志于汽车运输经营的农民能够加入到汽车运输行业，尽快发家致富。

    （二）健全风险补偿机制。一是要强化汽车经销商贷款保证金管理。要根据经销商的总贷款规模逐步提高保证金比例，建议由目前的6%提高到8-10%的水平，以提高偿还贷款的保证能力。保证金要专户存储，专人管理。对保证金余额要由过去的按月调整改为实时调整。每发放一笔贷款就要实时调整保证金余额。二是要对经销商的有效资产进行评诂，办理再担保抵押手续。三是完善第三者担保手续。对具有有效资产抵押的，应当由担保人提供资产抵押担保。

    （三）适时调整扶持车型，合理约定还款期限。要对超期违约的车型适当控制或停止支持；对发展前景看好，经营收入稳定的车型要加大扶持力度。当前，要适度控制特种车型贷款的发放，保持对客运、货运车型的支持力度。要根据运输户不同的经营状况和不同车型的收入特点，实行不同的还款模式，合理约定还款期限和还款金额。如对特型车可以实行一季为一个还款周期，既有利于贷户经营，又有利于贷款管理和考核。

    （四）充实信贷人员，落实管理责任。汽车运输贷款业务已经成为兴隆农信社的一项主体业务，也是枣阳联社重要的创利信用社，枣阳联社一方面要充实该社汽车运输贷款的管理人员；另一方面，要加强汽车运输贷款的分析与研究,要由当前的粗放式经营升华到精细化管理,要加强贷前调查、贷时审查和贷后检查，从各个环节上控制风险。要把保证金管理纳入贷款审批程序，保证金不能足额归位的，新增贷款不予审批。对超期达3期以上的，要当即采取扣划保证金措施，在执行保证金扣划上要严格按合同约定执行，特别是枣阳联社要加大这方面的执行监督。要不断研究和完善汽车运输贷款管理责任制的落实办法和绩效考核措施。在操作上要引进科学管理手段，开发管理软件，实现电子化实时监控管理。