十堰市位于湖北省西北部，辖五县一市两区，其中五县一市均属国家级贫困县（市）。近年来，十堰市农信社统筹城乡两块阵地，以支持县域经济发展、推进小康社会建设为突破口，创新支农机制，拓宽支农渠道，加大信贷投入，充分发挥“资金主渠道，支农主力军”的作用，走出了一条与县域经济共兴共荣的“双赢”之路。

    一、农信社在县域经济发展中扮演重要角色

    （一）信贷投量增加，已成为“三农”资金供应的主渠道。近年来，十堰市农信社始终坚持服务“三农”宗旨，牢固坚守县域金融阵地，做到信贷资金不出县（县域）、不入市（股市）、不进城（大城市），决大部分信贷资金用在以“三农”为主的县域经济领域。2005—2007年，全市农信社累计发放支农贷款分别为14.3亿元、19.8亿元、27.4亿元，支农贷款年均增长分别为23.6%、32.2%、45.4%，支农贷款增量均占全市金融机构的90%以上，农村金融主力军的地位和作用日益彰显出来。

    （二）拓宽支农领域，农贷投向趋于多元化。十堰市农信社在优先满足粮、棉、油等农业生产贷款需求的基础上，把信贷投放的重点向农资供应、农副产品经销和深加工延伸，使农贷投向趋于多元化。一是围绕“山”字做文章，累计发放贷款3.8亿元，重点支持了武当山景区改造、基础设施建设、餐饮服务业、旅游产业开发。二是围绕“水”字做文章，累计发放贷款4.2亿元，支持了汉江集团、王甫州电站、六里峡电站、堵河电站等一大批优质水电项目建设，激活了水电优势产业。三是围绕“路”字做文章，先后发放贷款1.9亿元，重点支持了灵习路、狮九路、姚窑路、上湖路等地的公路建设，为农民致富奔小康架设了桥梁。四是围绕“农”字做文章，累计投放农户小额信用贷款16.3亿元，有力地支持了竹山1.6万亩“柳林”牌烟叶、房县24万架香菇和木耳种植、郧县10万亩大棚蔬菜、竹山10亩小药材和郧县登丰农资、房县聚达绿色食品等农业产业化龙头企业发展，成为农民增收的依托。五是围绕“民”字做文章，先后向再就业型、科研型、改制买断型等类型的1200多家民营企业累计投放贷款10.5亿元，支持民营企业创收10个亿，缴利税2.5亿元。六是围绕“商”字做文章，累计发放贷款1.8亿元，重点支持了京华超市、丰融超市、寿康永乐公司以及十堰市粮油批发市场、小商品批发市场、蔬菜批发市场的发展，不仅解决了部分职工再就业，而且增加了财政收入。

    （三）改进贷款方式，信贷服务有所创新。十堰市农信社根据县域经济发展的信贷需求，改进贷款方式，创新信贷服务，将农贷业务渗透到县域经济各个领域，满足不同层次客户信贷资金需求。一是做大做强小额农贷品牌。全市农信社进一步做好小额农贷的扩面、增量、延伸工作，共为54万农户建立信用档案，评定信用户47万户，“信用村”608个，“信用乡镇”93个，三年累计发放农户小额贷款29.6亿元，较好满足了“三农”资金需求。二是开展中小企业评级授信。全市农信社根据辖内涉农龙头企业和中小企业的经营状况、贷款需求及满足情况等，建立信息库并评级授信。目前已建立中小企业经济档案1500余份，占辖内中小企业总数的78%，累计向中小企业投放贷款16.4亿元，占各项贷款累放的43%，重点支持了200多家农业产业化龙头企业发展壮大。三是大力推进产品创新。先后推出最高额抵押贷款、流动资金循环贷款、有效资产捆绑抵（质）押循环贷款等金融产品，有效解决了中小企业融资手续繁、周期长的问题。四是建立科学的利率定价机制。充分考虑自身资金成本、盈利水平、同业市场竞争、当地农村经济发展状况以及贷款利率需求弹性等因素，探索建立了以农户和企业信用等级、贷款期限长短、贷款风险高低、客户产业分类的贷款利率定价机制。

    二、农信社支持县域经济受诸多因素影响

    （一）外部环境因素。一是企业缺乏有效的贷款担保抵押物。目前，在县及县以下的各类企业，大多属中小民营企业，自身规模较小，生产设备简单，资本金不充足，特别是大部分企业在向农信社申请贷款时，都不能提供足值有效的担保抵押物。就算提供贷款担保抵押，担保抵押物一般都是机器设备、厂房和土地，变现能力较差，致使农信社对中小企业贷款心有余悸，客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。二是中介收费环节多。按照贷款程序，企业最终取得贷款仍需要经过保险、房产、评估等中介机构，这些部门都收取一定的费用。如一笔房产抵押贷款，在办理房屋他项权证时，需向房产和评估部门交纳总评估价6‰至8‰的费用。如果贷款户的土地是划拨性质或集体所有的，还要按土地评估价的40%交纳土地出让金。加上保险费和贷款利息支出，加大了贷款户的综合融资成本。三是社会信用环境脆弱。有的企业信用意识淡薄，虽有一定的偿还能力，但怕还款再贷手续繁琐，甚至贷不到，加上各种评估费用过高，企业宁愿加罚息也不还贷，并且在贷款使用过程中随意改变信贷用途，将流动资金用于固定资产建设，加剧了信贷风险。有的企业受到地方政府的保护，从中刁难作梗，法院和农信社根本无法作为；有的企业利用联手关系相互作保、骗取信用，等等。这些不仅威胁着金融资产的安全，而且严重损害了银企合作的信用基础，影响了农信社信贷投入的积极性。

    （二）农信社自身因素。农信社由于多年来管理体制不顺，所有者缺位，产权虚拟化，导致经营管理及资本金扩充等许多方面陷入了困境，在支持县域经济中心有余而力不足。一是资产质量不高。一方面大量不良贷款沉淀难以收回，另一方面新增不良贷款大量产生，出现了前清后增的现象，导致资产质量难以根本改善，经营管理压力较大。二是资金实力不足。众所周知，农信社支农资金来源主要依赖自身组织存款，在农村尤其是在欠发达地区的农村，传统种养业占比过大，小农经济生产方式仍占主导地位，农民收入增幅缓慢，加之青壮劳动力外流现象严重，使得农村资金相当匮乏。三是抗风险能力不强。农信社组织制度几经变迁，历史包袱较重，尽管近年来不断深化内部改革，健全发展机制，提升盈利水平，但资产质量依然不高，股本金规模不足，很难满足县域大企业、大项目的巨额投入需求。四是经营政策性业务动力不足。由于农村信贷工作责权利不相对称，农户和小企业分散经营，贷款面广量大额度小，管理难度大，交易成本高，政府又缺乏相关补偿性安排，这使农信社对经营政策性业务的动力明显不足。五是服务功能不匹配。目前，许多县域农信社只能办理单一的存、贷款业务，还未真正开办投资理财、涉农保险、担保评级、市场信息咨询、产业科技指导等较高的金融服务，远远不能满足县域经济对金融服务多元化的需求。六是人员素质不高。农信社从业人员缺乏较高的专业理论素养、崭新的服务理念以及较高的政策认知能力，与县域经济发展的要求不相适应。

    （三）政策因素。一是行业政策歧视。一些行业部门对农信社采取歧视性政策，纷纷下发文件或与商业银行联合发文，规定所属系统的资金只能存入商业银行，不能在农信社开户，不能将资金存入农信社系统。二是信贷政策缺位。随着农村经济发展，相当数量的农户和个体工商户将户口转移到县城，按照《湖北省农信社信贷管理基本办法》、《湖北省农信社农户小额信用管理办法》等规定，农户（自然人）借款申请人必须具有当地户口、固定住所等条件，致使这部分“两栖”农户、居民在获得信贷支持时受到限制。

    三、农信社支持县域经济发展的对策

    （一）优化社会信用环境。地方政府要制订科学的“最佳金融信用县市”创建方案，建立高效的创建机制，出台具体的创建措施，形成创建工作合力。农信社要将建设社会主义新农村和农村信用工程有机结合起来，深入开展诚信居民、经营户、企业、街道的创建和评选活动，营造浓厚的创建氛围。要积极开办下岗失业人员小额担保贷款、助学贷款，支持下岗失业人员再就业和社区贫困学生就学。要积极培植A级以上信用企业，切实提升企业资信等级，破解企业融资难题。司法部门要严厉打击提供虚假信息骗取银行贷款，逃废农信社债务等违法犯罪行为。特别是各级法院要进一步加大金融债权胜诉案件执行力度，切实维护农信社债权。

    （二）完善信贷中介服务。房产、评估等中介机构要简化贷款抵押登记手续，提高工作效率，降低收费标准，清理“三乱”，杜绝向企业乱收费行为，对土地、厂房等不动产实行一次性评估收费，降低企业贷前支出，为县域中小企业的发展和农信社增加信贷投入营造良好的外部条件。

    （三）加快担保体系建设。各级政府部门要简化现有抵押担保登记和公证手续，提高办事效率，降低收费标准，严格制止各种乱收费，为农信社贷款提供快速、方便、有效的融资担保。要加快信用担保体系建设步伐，在本地政府在财力允许的情况下，建立信用保证基金，或是由地方中小企业主管部门牵头，组织中小企业共同出资建立信用担保协会，协会担保资金的来源应体现多元化原则，可由政府财政拨款、企业出资、发行债券的方式募集资金，加大基金的担保能力。

    （四）构建信贷营销平台。地方政府经济综合部门要建立优质企业和项目推介制度，定期组织召开项目发布会、信贷洽谈会和银企见面会，向银企发布信贷资金供求信息。农信社要把“最佳金融信用县区”、“信用乡镇”、“信用企业”和“信用农户”作为重点支持对象，从信贷投量、抵押担保、贷款利率等方面全方位实行优惠和倾斜。要积极尝试开办一些符合本地区特点的贷款种类，如乡镇消费贷款、助学贷款、城镇下岗失业人员担保贷款并积极在城镇基础设施建设、公益事业发展、工业园区建设等经济活动中发掘优质客户，把服务延伸到县域经济的方方面面，实现社会效益和自身效益的“双赢”。

    （五）发挥企业主体作用。县域企业要积极寻找和培育新的科技含量高、效益好的产业项目，建立投资项目管理库，对每一个产业项目的投资结构、融资渠道、盈利、返回资本、投资效益等指标进行可行性论证。同时要建立和完善现代企业制度，规范内部管理，以便农信社评级授信，为贷款创造必要条件。

    （六）增强信合发展能力。农信社要想在支持县域经济发展扮演重要角色，必须加快自身发展。一是要提高资产质量。农信社在采用行政、经济、法律等手段清收盘活不良贷款的同时，严格执行贷款贷分离和贷款“三查”制度，规范贷款操作，强化贷款营运监控，切实防范新增贷款风险。二是要增强资金实力。一方面农信社要采取多种形式加大存款组织力度，另一方面地方政府要加大协调力度，及时将财政、涉农等资金向农信社归集，以增强农信社支持县域经济的资金实力。三是要增强服务功能。要加大科技投入力度，改变现有单一办理存贷款业务的初级服务格局，改进硬件配置，建立便捷的电算化网络体系，加快临柜服务科技化、信息化、电子化建设步伐，加快新的综合业务系统研发推广力度，积极拓展代收代付、代办保险、证券、票据等业务，满足县域经济对金融服务多元化的需求。

    （七）加大政策扶持力度。建议国家出台政策文件，自上而下明确提出取消各类对农信社的歧视性政策，使农信社享受平等待遇。积极引导各类涉农资金、财政预算外资金等存入农信社，千方百计扩大农信社支农资金来源，增强农信社支农资金实力；建议国家财政部门设立专门的小额农贷风险补偿基金，用于弥补农信社在发放小额农贷中形成的损失，同时适当减免小额农贷发放过程中税费，降低农信社的经营成本；建议国家出台政策规定，对设在县域的金融机构其吸收的存款要全部投入到支持县域经济中，以尽量减少农村闲散资金的流失。