在推行农业产业化、建设新农村的过程中，如何发挥金融和协会的领导作用，近两年来，淅川县农信社积极和地方政府协调，采用“农户+担保协会+金融”的模式，较好地解决了农民贷款难的问题，有力支持了当地农村经济的发展，取得了很好的效果。

    一、“农户+担保协会+金融”模式产生的背景

   近年来，由同类农产品生产经营者自愿组成的农村专业合作组织在河南省淅川县迅速发展起来。据统计，该县17个乡镇、街道办共成立乡镇一级各类协会20个，成立村级协会321个，党群信用联合体631个，辐射带动近10万农户。如最具代表性的厚坡镇的“大棚蔬菜协会”、荆关镇的“养鸡协会”等，这些协会一头连着市场和企业，一头连着千家万户，及时将新信息、新科技传送给农民，增强了农产品的竞争力，为新农村建设注入新的活力。

    但在协会蓬勃发展的同时，也面临着严重的资金问题，一些产品虽然市场需求很大，却因为资金困难无法进一步扩大生产规模。一方面，是由于协会自身筹资能力有限，另一方面，是缺乏必要的担保，金融介入不够，贷款存在很大的困难，资金不足问题直接限制了协会的发展壮大，影响了农民的扩大再生产。针对存在问题，淅川联社经过充分的调查，创新金融服务，主动出击，巧妙联合这些协会组织，搭建支农服务新平台，借助协会组织的信息资源、技术资源、协调功能和网络优势等，积极为协会组织内部的农民会员提供小额信贷服务，走出了一条“农户+担保协会+金融”的支农新路。

    二、“农户+担保协会+金融”模式的主要做法和特点

    以荆关镇“养鸡协会”为例。近年来，该镇养鸡规模逐步扩大，年产值已达1000多万元，发展势头良好。但在膨胀规模的同时，资金不足的问题逐步暴露出来，淅川联社为充分满足该村养殖户的资金需求，积极鼓励该村成立养殖担保协会。在联社的宣传和政策指导下，该镇成立了养殖信用担保小组，并自筹一定额度资金存入信用社作为担保基金。联社和担保小组签订了联保贷款协议书，协议规定，信用社依据交纳担保基金额度发放贷款，总额控制在担保基金额度的2-5倍范围内，单个农户贷款在办理好六户联保手续后，根据会员等级发放不同额度的贷款，但单个农户贷款总额控制在10万元以内。信用社对会员实行优惠利率。担保协会有督促会员按约定期限归还贷款和监督贷款使用的义务，同时协会为成员提供农产品销售、运输、贮藏及技术、信息等服务。其运作模式是：评定信用户——由信用户申请加入协会，申请农户按评定的信用等级缴存一定的担保基金，以协会的名义存入信用社，信用社按农户的信用等级发放数量不等的贷款。为了防止个别人不能按期归还贷款，规定采用“六户联保和协会集体补偿”的方式，若一家商户贷款逾期，联保的其他五家有共同偿还贷款的义务，若这五户联保户还不足以偿还此笔贷款，由商户负责从全体商户的担保基金中扣除偿还贷款。在具体操作上，各地根据自身实际情况，在合作上也衍生出略有差别的运作模式，一种是厚坡模式，主要表现形式为“支部+协会+党群信用联合体+金融”，在这种模式中，基本上遵循“在农民最需要的项目上建立协会，在党员干部发挥作用突出的地方建立协会”的原则，由党支部“领办、参与、引导、服务”协会，协会利用党组织优势，经常组织开展技术培训活动，提高会员科技素质。在这种模式中，有一个突出的特点，是农信社贷款利息有镇政府承担，并由镇政府农技部门提供全程的农业技术服务。由于农民不用承担利息支出，其生产积极性更高。

    从以上运作模式上看，该模式的一个明显特点是建立了贷款风险控制机制，有利于贷款风险防范。《淅川县荆关镇养殖信用担保小组与联社联保贷款协议书》中明确规定，乙方入会要交纳担保基金，若会员户在甲方贷款有违约，逾期不按规定偿还贷款本息时，甲方有权直接从担保基金中扣还贷款。同时乙方将担保基金和所有会员户资产作为取得贷款的保证，乙方担保的贷款不能足额清偿，甲方有权处置担保抵押财产。会员之间实行六户联保。这种形式等于是建立了双层防火墙。有效的风险控制机制为贷款安全提供了保障。二是协会内部管理运行机制逐步健全。担保协会采用多环节审核担保贷款，其运作程序是：首先由借款人提出申请，协会成员审查其信用等级，然后推荐到乡信用社，由信贷员报贷款审批领导小组同意，办理相关手续发放贷款。内部管理机制的逐步健全，既有利于协会的健康发展，也有利于贷款风险的控制。

    三、“农户+担保协会+金融”模式的效果评价

    “农户+担保协会+金融”模式的运行促进了协会作用的发挥，搭建了农户和信用社之间合作的平台，其运作机理是：以协会集体信用和担保防范个人的信用风险。这就使信用社在与信用户双方的合法权益都得到了有效保障，可以最大限度地发挥信用社放贷的积极性，来满足信用户发展生产、经营对信贷资金的需求。

   从实践来看，“农户+担保协会+金融”模式的优势主要解决了四大问题，一是解决了农村信用不足的问题。该模式对会员发放贷款主要根据信用等级进行发放，进一步提升了信用的价值，有利于社会信用环境的创造。二是破解“两难”问题。由于农村信用体系不健全，农村普遍存在农民难贷款和信用社放贷难的问题。其主要原因是农民缺乏必要的担保物，担保协会的出现，等于为信用社贷款树起了两道防火墙（担保协会和六户联保），较好地解决了“两难”问题。如厚坡镇齐湾村自2006年5月开始，由村支部书记牵头成立大棚蔬菜协会和党群信用联合体，发展大棚蔬菜，当年信用社投放10万元信用贷款，由镇政府支付利息，当年建成10个日光温室大棚，每个大棚收入均在1万多元。今年以来，该村蔬菜协会23户，大棚总数发展到50多个，信用社贷款达60多万元。自06年以来，厚坡信用社先后为蔬菜协会、烟叶协会等累计投入资金近千万元，有力支持了当地经济的发展。三是提高了农民进入市场的组织化程度。农民通过协会实现了联合，通过产前统一采购、供应种子种苗，产中统一供应农资或饲料、统一技术服务，产后统一开拓市场、统一包装、统一销售，有效地促进了专业化生产、规模化布局，降低了生产和交易成本，提高了农业生产经营和农民进入市场的组织化程度。荆关镇养鸡户李某作为农村信用社一级信用户，信用社利用他在养殖和营销方面的信息资源，动员全镇与信用社有贷款关系的300多户养殖户加入了该协会，实行统一包装、统一销售。2007年协会直接为农民销售鸡10万只，会员农户人均收入达3400元。目前该镇收取担保基金60万元，信用社投放贷款100多万元，该协会养鸡规模已达150万只，产值2000多万元。四是改进了基层党组织领导农村经济工作的方式，促进了农村党建与经济工作相结合。新模式中，党组织和基层村委作用得到了发挥，党支部带领村委会、村民小组和党小组，积极参与协会和联合体建设的全过程，加强了党组织对协会、联合体的领导和指导。

    四、启示

    （一）政府主导是关键。新的运作模式是一个大的系统工程，涉及农村信用工程创建、信用户评定、协会组建、政府出台优惠措施、信用社发放贷款及风险控制等多个环节。这就需要形成政府主导、相关部门参与的联动工作机制。如厚坡镇在新模式发展中起着主导作用，一方面，镇政府直接牵头协会的组织和领导，另一方面，出台相应的优惠政策，如对协会内种植户给予一定的财政补贴，替农户支付贷款利息等，极大提高了农民的生产积极性。

    （二）信用建设是基础。信用是金融赖以生存和发展的社会基础。新模式虽然充分发挥了担保协会的担保作用，但信用建设仍然是新模式运行最关键的因素，这从模式的设计上就可以看出来，在协会建设上，规定对不同信用等级的会员确定交纳不同金额的会员基金和贷款授信额度，使群众真正体会到信用的价值。

    （三）利益机制是核心。一个新模式的成功与否，关键在于是否解决了利益链上的利益分配问题，达成一个利益双方都可接受的方案。淅川联社力主推行的“农户+担保协会+金融”新模式，就很好的解决了这个问题，通过“五户联保和集体赔偿补救机制”的建立，使信用社贷款有了保障，信用社没有后顾之忧，自然会加大放款的力度。同时，担保协会的发展壮大，不但进一步扩大了会员贷款规模，降低了贷款成本，也扩大了农信社的资金来源。

    “农户+担保协会+金融”的模式，形成三位一体的链条，提升了农村金融服务环境，提高了农民现代金融理念，促进了农民增收。同时，对信用社来说，该模式运行，给信用社带来了优质客户。加入协会的会员基金和会员存款，壮大了信用社的资金实力。据统计，淅川联社依靠担保协会新增加存款4000多万元，投放贷款3000余万元，到期贷款回收率达到99%。