伴随着新农村建设步伐的加快和改革的逐步深化，农村信用社经营形势出现了新的变化，各地存款迅猛增长，贷款营销势头趋缓，新增存贷比大幅下降，部分观点认为农村贷款需求已趋饱和。为详细了解农村资金需求状况，巩固农村金融市场的主体地位，以便更好地做好农村金融服务，泗水县农村信用合作联社在辖区内组织开展了一次个体工商户资金需求问卷调查。

    一、基本情况

    泗水县属纯山区欠发达农业县。1987年曾被国务院确定为国家级扶贫县，目前是全国、全省重点帮扶县。全县总面积1091平方公里，其中低山丘陵面积占67.7%。总人口60万人。2007年，全县地方财政总收入仅有2亿元，全县金融机构存款总额仅有35亿元。为查找工作中存在的问题，以便改进和完善金融服务，泗水县农村信用联社在开展客户回访及农户资金需求调查的基础上，由县联社组织专门人员对某乡镇个体工商户进行了一次抽样问卷调查。该乡镇位于山区与平原交界处，经济以农业为主，个体工商业较为活跃，存款工作长期徘徊不前，贷款营销相对滞后，与周边地区形成明显反差，具有较强的代表性。调查自2月17日开始，到3月16日结束。为确保调查的有效性，找出业务滞后的症结，调查组人员从业务部门抽调，由联社党委成员带队，兵分两路，直接进村入户进行了问卷调查。本次调查，共向辖区内178户个体工商户，发放收回问卷120份，并对其中118份进行了汇总分析。在此基础上，要求辖属各单位组织开展了个体工商户全面调查活动。通过调查，摸清了农村个体工商户资金需求底子，为下步制定有针对性的措施办法奠定了基础。

    二、调查结果及分析

    （一）个体工商户信贷需求旺盛，市场潜力巨大，但信用社贷款占比较低，办贷效率有待提高，办贷手续有待进一步简化，贷款额度、期限和利率管理亟待改善

    通过调查，有55%的个体工商户反映在经营中遇到资金短缺时，主要找信用社贷款，42%的个体工商户在信用社有存贷款业务，78%的个体工商户对信用社信贷服务比较满意。由此可见，农村信用社在支持个体工商业发展方面，已得到了多数个体工商户的认可，并成为其业务发展的资金后盾。现有的贷款客户和曾经有过信贷业务的个体工商户都十分感激信用社的支持，访问过的业户普遍表示将进一步加强与信用社的合作关系。但也有26%的个体工商户通过向亲朋好友借款来解决资金困难，有19%的个体工商户通过民间借贷来弥补资金缺口。

    调查还显示，有72%的被调查者信贷需求额度在10万元以下，19%的被调查者信贷需求额度在10-30万元，9%的被调查者信贷需求额度在30-50万元，资金需求额度远远超过在信用社的贷款额度。在贷款期限调查中，64%的贷款需求期限在一年以内，30%的贷款需求期限为二年，也有6%的贷款需求期限在二年以上，说明目前执行的短期贷款已满足不了个体工商业的贷款需求。并且有29%的业户反映信用社贷款较民间借贷利率偏高，贷款手续较为繁锁，时效性差。另外，调查中也发现，有18%的个体工商户与信用社只有存款业务关系，有54%的个体工商户没有使用过信通卡，有34%的个体工商户与信用社无业务关系。

    （二）尽管个体工商业贷款需求旺盛，但由于部分个体工商户依然是家庭式经营模式，且经营场所多为集体土地或私有住宅，担保难问题已经成为其贷款的瓶颈制约因素

    在被调查的个体工商户中，有29%的业户没有个体工商户营业执照，不符合个体工商户贷款条件。有53%的个体工商户经营场所为自建房屋，土地为集体土地，另有16%的业户为租赁经营，在现行模式下，无法办理有效的资产抵押。对于贷款担保方式，调查显示，有85%的个体工商户希望采取传统的找保人方式，有12%的个体工商户有资产抵押意向，有3%的个体工商户同意与他人联保进行贷款，有91%的业户愿意以自有资产（如房产、林权、设备和土地承包权）向担保人抵押来获取担保人的担保。

    但调查中也发现，有33%的个体工商户不愿意给附近的个体工商户提供担保，36%的个体工商户害怕组成联保小组承担连带责任。说明个体工商户在提供担保方面比较谨慎，组织联保小组怕担风险，但在反担保方面意见比较统一，能够接受自有资产向其担保人抵押来获取担保人的担保。

    （三）信贷服务情况较好，个别地方对信贷人员的工作作风意见较大，监督作用没得到有效发挥

    通过调查，94%的个体工商户对信用社的柜台服务满意，78%的个体工商户对信用社的信贷服务满意，47%的个体工商户认为信用社信贷员非常廉洁，28%的个体工商户认为信用社信贷员比较廉洁。但也有24%的个体工商户反映信贷员有索要礼品、接受宴请等行为。特别是目前实行划片管理，信用社市场营销人员不允许跨区片发放贷款，加之信贷人员严重缺乏，一个业务片多为一人从事信贷服务工作，造成信贷人员在本辖区片事实上的业务垄断，有些个体工商户即便信贷人员有不廉洁行为，但碍于情面，或存有思想顾虑，也不排除个别业户不敢实事求是反映的可能。

    （四）信用工程建设已经取得了积极效果，但宣传工作不够全面，授信工作质量有待进一步提高

    通过调查，63%的人基本清楚或知道农村信用社开展的“三信”工程，明白信用社发放贷款的条件和程序，92%的业户认为参加贷款意外保险合适，保障了借贷双方的权益。调查期间，发现所调查村的主要道路及固定宣传墙面上都有“三信”工程方面的宣传内容，村委会张贴有“三信”评定小组成员名单，村支两委与信用社关系稳定，信用可靠，“三信”工程深受群众欢迎和支持，信用社的社会形象、知名度有了大幅度提高，该项工作进一步密切了“社民”关系，树立了信用社的品牌。但由于推行时间较短，在信用工程建设过程中仍存在许多误区，“三信”工程还存在着较多问题与不足。主要表现在：“三信”工程推进的深度和广度不够。该镇有仍37%的业户不知道“三信”工程和信用社的贷款程序，仅有21%的业户通过集中授信获取信用社贷款。这说明信用社“三信”工程宣传力度还不够，加上评定要求高、评定时间短，集中处理业务量大，有些临时没有信贷需求或是没有充分了解该项业务的个体工商户没有参加。另外，调查中也发现，部分信贷员认为开展信用等级评定，影响了其使用手中的贷款“发放权”谋取个人利益，对此项工作不够积极主动。同时，由于贷款证贷款的第一责任由信贷员承担，贷款证的大量发放，加大了其承担的风险责任，造成信贷员对三信工程存有抵触情绪。

    三、建议

    针对上述调查发现的问题，可以看出，当前农村信用社面临的形势不容乐观，许多问题亟待解决，强化信贷人员的危机意识、服务意识，大力提高服务水平和改善服务质量已刻不容缓。为此，建议采取以下措施：

    一是加大个体工商户贷款营销力度。从调查中可以看出，当地个体工商业贷款需求比较旺盛，但由于我们的服务没有做到位，宣传工作不全面，造成一些个体工商户不了解信用社贷款程序，加之信用社贷款手续繁锁，利率偏高，部分个体工商户宁愿向亲朋好友借款或通过民间借贷来解决资金缺口，造成了资金“体外循环”。这一方面导致当地存款工作滞后，社会资金直接流向经营业户，另一方面，由于存款工作徘徊不前，贷款营销难度加大，个体工商业市场流失较为严重。为此，应加大贷款营销力度，制定详细的发展规划，充分利用信用工程建设搭建的贷款营销平台，积极做好个体工商户贷款的营销，进一步扩大个体工商户市场，并逐步提高抵质押贷款的占比。通过增加贷款品种，开办银行承兑汇票质押、签发银行承兑汇票和办理贴现、转贴现、再贴现业务，通过多种服务渠道，为客户提供独具特色的服务产品。同时，要根据生产经营周期合理确定贷款期限，根据客户资金需求及授信、抵押期限，可以放宽贷款期限，并不断地完善贷款利率定价制度，适当降低利率，执行差别定价制度，提高贷款营销的竞争力。

    二是积极创新贷款担保方式。在继续推行自然人担保、联保、有效抵质押的基础上，针对部分个体工商户无营业执照、多为集体土地、租赁经营的实际，积极实行反担保贷款，解决相互之间不愿担保承担风险难题，同时还能够解决担保的额度不同问题。具体操作形式：假如Ａ户有房产价值30万元，Ｂ户有土地一块价值20万元，Ｃ户有仓库一座价值10万元。若Ａ申请贷款，按其房价30万元，如果按80%折价，可贷款24万元，经ＢＣ两户评估同意为其提供担保，Ａ户以其房产为ＢＣ两户提供反担保，如果不能归还贷款，则由ＢＣ两户为其归还，并将Ａ户房产划归ＢＣ两户所有。若ＢＣ两户贷款亦同。另外，还可以成立信用共同体、借助担保公司、成立反担保联盟以及通过林权、门头房、仓单、提货单等方式提供担保，有效地解决担保难题。

    三是打破信贷人员业务片垄断，在辖区内形成竞争格局。按照公平竞争的原则，树立“以客户为中心”的市场化服务理念，尊重客户的选择权利，打破客户经理服务区域限制，打破目前一人独揽本区片业务的局面。假如某个体工商户符合贷款条件，本区片市场经理不愿发放贷款，本社其他客户经理同样可以发放，或实行一个业务片由两人以上信贷人员服务制，适当扩大客户经理的服务区间，这样在辖区内形成信贷市场的竞争局面，以此调动信贷人员营销的积极性。在此基础上，重点加强对个体工商户密集的乡镇驻地及经济活跃的中心村、片，开展对个体工商户的集中评级授信工作，对产品有市场、经营前景好的个体工商户，合理确定授信额度的贷款期限。对确定的优质个体工商户进行重点扶持，除给予贷款优先外，适当增加贷款授信额度，放宽授信期限，并实行利率优惠政策。并通过推行等级客户经理制、异地交流制度，建立责权利相统一的分配机制，严格考核奖惩，提高信贷人员业务营销积极性和增强管理贷款的自觉性。

    四是扎实开展“三信”创评和授信工作。信用工程建设是农村信用社固本强基的基础性工作，是其实现可持续发展的生命线和生存线。各级农信部门主要负责人作为信用工程建设开展活动的第一责任人，应切实加强组织领导，简化手续，严格操作流程，通过扎实有效地开展“三信”评定工作，努力增加优质客户，提高授信工作质量和覆盖面。在扎实开展农户信用评定的基础上，对个体工商业市场较为活跃的地区，通过信贷人员广泛宣传，让个体工商户认识到贷款证贷款的好处，算清经济账、人情账，讲清楚授信的益处，让他们明白尽管民间借贷表面看来手续较为便捷，利率较低，但由于授信实行“一次核定，两年有效，余额控制，周转使用”的办法，一次授信，两年有效，十分方便，且贷款随用随贷，不用即还，归还后便不用付息，较之民间借贷期限较为固定、资金闲置利息照付而言，统算利率较低，且办贷过程公开透明，没有人情账。为此，通过规范“三信”评定工作、实行信用村、户年检、推行贷款全部上柜台等措施，不但可以扩张贷款规模，而且打压了民间借贷猖獗的势头，还能有效地提高信贷资产质量。