雪灾后如何支农？围绕这一问题，笔者到湖北省汉川市进行调研，了解雪灾情况、灾后农村资金需求特点和农信社支农中存在的问题，寻求解决问题的方法，积极支持农户抗灾救灾，发展生产。以图通过一点，找出带共性的问题，以资读者参考。

    一、汉川市雪灾基本情况

    汉川市位于江汉平原腹地，是一个襟江带湖的平原水网地区，辖27个乡镇、场、办事处，国土面积1663万平方公里，人口109万。今年元月中下旬，汉川市遭受了一场五十年一遇的冰雪灾害袭击，给全市人民的生产、生活带来重大损失。据统计，全市27个乡镇场普遍受灾，受灾人口68万人。全市农、林、渔、畜牧业直接经济损失达9379.2万元。农作物受灾78.9万亩，其中蔬菜14.2万亩，油菜30.7万亩，小麦32.5万亩，蚕豆1.5万亩，种植业直接经济损失6300万元。渔业因灾经济损失892.7万元，涉及受灾农户1130户。因灾畜禽舍倒塌8.29万平方米，生猪死亡1043头，家禽死亡11.24万只，畜牧业直接经济损失847.5万元。林木损坏21.5万亩，成片林被大雪压断树木100万株。倒塌房屋、哨所、护林棚16间、2800平方米，苗圃受灾1100亩，直接经济损失1339万元。目前，该市面临灾后重建工作。

    二、雪灾后农村资金需求特点

    （一）一般农户资金需求量略有上升。资金需求主要用于灾后重建和恢复生产。经调查，2008年农户计划春耕备耕资金需求67900 万元，其中：农业生产需求 58900万元、生活消费需求3000 万元、子女上学需求2000 万元、其他需求4000万元，灾后重建所需资金发展生产，占资金总需求的86.7%。按需求的项目划分：传统的种植业需求24340 万元、传统的养殖业需求31760 万元、特色农业需求11050 万元、其他春耕生产资金需求750 万元。剔除农户自筹资金 50200万元、政府及其他补贴2000万元以外，春耕生产资金的缺口是15700 万元，较去年同期增加一成以上。

    （二）产业经营大户资金需求额明显增大。发展快速的农业产业化、规模化种养业、加工业、农村个体工商业等的资金需求量增长较快。汉川城隍镇中岭村紧邻汉川城关，全村1515人，可耕地仅800亩，该村以加工兰花豆、炒米为主要产业。全村354户，从事炒业的有110户，近三年来该村到期农户小额信用贷款回收率均为100%。该村炒业已形成较为稳定的销售渠道，市场前景看好，农户的生产经营规模逐年扩大，资金的需求量也逐年增加，农户小额信用贷款已不能满足大部分农户生产发展需求。据了解，该村最大单户资金需求额已超过50万元。到3月中旬，汉川市各类产业经营大户有2000多家，需要信贷资金支持的有1000多家，信贷资金需求量约为10000万元，信贷资金需求量是2007年的1倍，2006年的2.5倍。

    （三）涉农企业信贷资金需求增长较快。据调查，2008年该市涉农企业有652家，所需资金15000万元，分别是2006年和2007年的2.5倍、1.5倍。武汉飘飘食品有限公司是经汉川市委、市政府招商引资企业，于2007年6月在汉川成立了汉川市千湖鸭农业发展有限公司，在汉川市刘隔镇建立了一家集种禽、孵化、基地（农户）饲养、屠宰于一体的农业产业化企业，公司采取“公司+基地+农户”的标准化鱼鸭配套循环经济养殖模式。汉川市政府积极营造环境，宣传发动农户定向为汉川市千湖鸭农业发展有限公司饲养樱桃谷鸭，在刘隔镇建立樱桃谷鸭饲养基地，形成10万只的养殖规模，需要资金500万元。目前，信用社为每位养鸭农户发放养鸭贷款4万元，总计贷款400万元。

    三、农信社信贷支农中存在的问题及其原因分析

    据调查，目前汉川市“三农”资金需求量有所增大，而信贷投放量则有所减少。2008年一季度，汉川联社贷款净投放、累投放分别为150万元、1609万元，分别比上年同期减少3516万元、3384万元，而网上营运资金达到了15000万元，与上年同比增加9200万元。贷款投放明显下降，网上营运资金呈上升趋势，分析其原因主要有：

    （一）认识上的问题。一是风险论。认为发放贷款风险大，不如网上营运资金稳当，极大地抑制了贷款发放。二是责权利不对等论。认为发放贷款待遇低，而放款的责任却非常大——贷款实行“四包一挂”，信贷人员尽职免责难以落实，贷款一旦不能按期收回，责任人难逃扣薪赔偿的厄运。三是能力强与能力弱一样论。据调查，该联社没有对信贷员实行差别化管理，导致能力强的信贷员与能力弱的信贷员在报酬上区别不大，影响了信贷员积极性。

    （二）管理上的问题。农户小额信用贷款适用范围变窄、额度变小。2008年，汉川联社根据信贷管理规定，明确农户小额信用贷款对象仅为本地种、养农户，农村加工户、收购经销户等不再享受农户小额信用贷款支持，同时，农户小额信用贷款最高额度为3万元，比2007年有所降低。考核太严。信贷员当年投放到期贷款回收率必须达到100%，否则工资总额的50%将被扣发。由于农业是弱质产业，信贷无抵押或抵押物难以收回，难以处置变现，农贷到期回收有一个明显的滞后期，很难确保贷款到期回收率达到100%。工作量大。农贷额小分散，贷前调查、贷中审查、贷后检查、到期催收、结算利息等工作必须尽职尽责，落实到位。信息不对称。信贷员管理的农户面广、战线长，最远的贷户离信用社有40多公里的路程；信用社信贷员少，一个信用社往往是2-3名信贷员要面对成千上万的农户，加上人员流动性大，信息不对称，贷户难找，贷款难管。

    （三）操作上的问题。一是手续繁琐。每笔贷款必须收集整理申请书、基本情况调查表、调查报告等16种以上的材料，信贷员填一贷户的贷款资料得30分钟，且贷款当天还不能办妥，申请办贷当日夫妻双方在相关资料上共同签字后，通过了联社贷款资料审查关后，再通知贷户立据办贷，一般而言，一笔3万元的贷款得一星期时间才能办毕。二是联保、担保抵押问题不好解决。联保要承担连带责任，贷户间不愿联保，担保人要有经济实力、信誉好，而担保后又不能在信用社贷款，所以担保人也很难找。汉川城隍信用社所辖的中岭村，按2007年信用社为其投放贷款规模，至少得成立12个联保小组，而到3月底，在信用社与村干部的协调下，才成立2个联保小组，影响了贷款投放进度。对涉农中小企业而言，由于贷款额度更大，担保抵押问题就更不好解决。三是与村委会关系问题。在农户评级授信过程中，需要村委会提供农户基本情况，农户评级授信表要村委会盖章，如果村干部不配合，在农户评级授信表上不盖章，根据信贷管理规定就是违规，信用社责任人将受到记大过以上处分，这样有些信用社对村干部便很迁就，村民为贷款对村干部也是言听计从，这样一来，很容易出现农户和村干部合伙骗取信用社贷款挪作它用的情况，出现冒名贷款等问题，最终造成资金损失。

    四、农信社信贷支农的对策建议

    农信社的根基在农村，信贷支农、支持灾后农村建设迫在眉睫，否则，信用社的发展则是无水之源，无米之炊。

    （一）提高认识，调动信贷员积极性。要从巩固、抢占农村阵地的角度出发，加强信贷人员培训，通过培训教育，提高信贷人员规范发展意识，达到认真履责目的。一是积极发放贷款。发放贷款虽然有风险，但发放贷款的收益要大于网上营运资金的收益。一般来说，贷款的利率要比网上营运资金的利率高4-5个百分点。所以首先应满足本地贷款需求，网上资金营运只能作为补充和调剂。二是提高贷款发放与管理的万元含量计酬标准。据调查，在汉川联社，投放农户小额信用贷款1万元每天可得0.06元的报酬，但这个报酬与贷款损失赔偿的规定要求实在是不匹配。建议根据情况，因地制宜地确定计酬标准。如对地区偏远的农村社，将发放管理农户小额信用贷款计酬标准提高到每万元每天0.1元。三是实行信贷员等级管理。县级联社应根据地域经济发展情况，以竞聘上岗的方式，择优录用信贷员；结合信贷投放、收回、收息、资产质量、工作效率、风险控制、工作能力等方面，对信贷人员进行等级管理；县级联社对不同等级的信贷员可以分别给予一定的授信额度或其他业务授权，信贷员基本工资实行等级区别，绩效工资同效同酬，以此调动信贷人员发放贷款的积极性。

    （二）加强信贷管理，提高服务质效。一是延伸农户小额信用贷款对象，提高授信额度。对具有农业户口、在本地从事生产经营的农户，只要讲信誉、有偿还能力，应纳入农户小额信用贷款支持范围，同时因地制宜地提高授信额度，根据贷款到期回收率和管理水平，制定不同的贷款权限，以适应新农村建设的需要。二是合理确定贷款回收率考核的宽限期。到期农户小额信用贷款回收率可确定为95%左右为宜，否则难以实现；清收考核的宽限期为半年左右，次月进行考核处罚，没有考虑尽职免责情况，不能真实反映实际情况，不利于调动员工的积极性；尽职免责条款要细化，按金额大小确定审查、审批权限，及时审批，确保考核的准确性。三是加强信贷服务。在条件允许的情况下，可适当补充信贷人员；加强信贷宣传服务，将包村、包社区信贷员的联系方式等基本情况制作成卡片，发到每个城乡居民家中，促进城乡居民和信用社彼此了解、沟通；实行限时服务、上门服务，努力做到为城乡居民提供方便、及时的服务，提高工作效率。对信贷员轮岗以轮村轮片为主，确保信贷工作的延续性。

    （三）简化信贷手续，积极投放贷款。一是简化贷款手续。在依法合规的前提下，应适当简化贷款手续，对可有可无的资料应进行删减。如经营项目责任书、财产证明单就可不要。二是创新信贷品种。对产业经营大户，超出农户小额信用贷款支持范围的，可实行自然人担保、互助联保、协会联保等方式贷款予以支持。当务之急是，积极动员贷户找有关系、有实力的人担保；动员同一行业彼此了解的人组成联保小组，相互联保；动员协会会员实行协会联保，在缴纳一定风险保证金的情况下，按风险保证金的3倍放款支持，迅速拓宽信贷投放渠道。加强评级授信管理，审慎支持涉农企业。加强对涉农企业评级授信管理，同时，一方面寻求有实力担保公司担保，一方面实施企业间联保，积极创造条件予以支持。还可以采取经营权抵押、商业性物业抵押、动产质押等方式，在依法合规防险的基础上对产业经营大户、涉农企业等予以贷款支持。三是处理好与地方各级党委政府的关系，做到依靠不依赖。在寻求其支持同时，努力防范农户与其中某些人的伙同诈骗信用社资金的行为，防止资金损失；在信用乡镇评定过程中，把到期贷款回收率作为一项硬性指标，对达不到要求的，坚决不予评定，借此整顿农村信用秩序，创造一个有利的发展的环境。