现年42岁的浙江省温岭市滨海小镇石塘镇转业渔民郭文标近日乐呵呵的，因春节以来其所经营的“渔家乐”休闲旅游游人如织，生意颇好。郭文标，也成为从浙江温岭农村合作银行首批“小额创业贷款”中直接受惠的群众之一。

      小额创业贷款是温岭农合行于去年7月份在渔区石塘推出的一项全新的贷款品种。为揭开小额创业贷款的神秘面纱，笔者来到石塘支行一探究竟。该支行行长颜安华介绍，小额创业贷款非但不神秘，而且很大众化，因为一是它的准入门槛降低了，只要过去没有在农村合作银行获取过贷款，但目前有贷款需求、且讲信用的企业法人、经济组织或个体工商户均可申请；二是担保难度降低，对担保人以形式审查为主，更注重借款人的“第一还款来源”，以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源。
 
    颜安华接着向笔者介绍了小额创业贷款的“与众不同”之处，即贷款人必须要从事生产、贸易或服务活动，且资产规模要在500万元以内，雇员人数在100人以内。而一般性的购房、生活、消费等，均不符合小额创业贷款条件。

    小额创业贷款在石塘一经推出，受到了渔区群众的热烈欢迎。象郭文标一样的一些因转产转业苦无启动资金或想扩大经营规模求贷无门的普通群众及经营户纷纷上门咨询和申请贷款。石塘支行于去年7月31日举办了小额创业贷款启动仪式，并现场对6家农户发放创业贷款53万元。郭文标当场获得贷款10万元，得以顺利启动了“渔家乐”休闲旅游项目。截止今年3月26日，石塘支行共向辖内发放小额创业贷款余额达608.5万元，户数110户，约占该支行总贷款数的15.5‰,到期贷款已全部正常归还，无出现逾期现象，运转情况良好。并对该支行贷款布局形成了有力的补充和优化，也使得石塘支行承担了对当地支农支渔任务的90%以上，有效缓解了原先普通群众贷款难、担保难的问题，群众反响较好，取得了自身效益和社会效益的双赢。

    如何对小额创业贷款做到既扩面增量又确保贷款安全呢？该行的做法是：（一）明确小额创业贷款的服务对象，根据总行文件政策严格准入条件。只有选择一些有劳动技能的经营者，才能保证贷款本息通过他们的经营所得顺利偿还。根椐不同客户不同的基本情况设定他们的其它准入条件。转产转业的渔民，看是否已经开始进行新的产业活动；扩大生产经营规模渔民及中小企业，是否具备三个月的经营历史等。然后根据信用程度，社会信誉，收入状况，资产状况，经营状况，开户使用情况，教育程度及担保情况等八大方面对客户进行综合评定。（二）规范业务操作流程，认真开展贷前调查和贷时审查。通过各种途径调查贷款人的基本情况，家庭收入状况，借款原因及用途，资产负债情况，非财务情况，还款来源等，查看经营场所、住所等，分析企业经营状况，借款人及其配偶的道德风险状况等。对于担保人的调查着重对担保意愿、担保资格和担保能力进行调查。在签订书面借款合同时，信贷人员、借款人、担保人“三见面”，确保手续的合法性。（三）加强贷后管理。对已发放小额创业贷款，信贷员按“一户一档”原则建立信贷台帐，并在一个月内进行“两人四眼”的回访，并及时更新调查情况，确保信贷档案资料的完整性、连续性和时效性。