近几年来，国有商业银行和农村合作金融机构为防范和化解风险，确保资金安全，提高经营效益，都不同程度地撤销、合并了农村地区的机构网点，如安徽亳州市农村合作金融机构，2001年共有法人和分支机构347个，至2007年12月末下降到195个，降幅达43.8%。这对农村合作金融机构强化自身管理起到一定的促进作用，同时，对地方农村经济金融和农村合作金融机构自身发展也产生一定的制约和影响。

    一、基层网点撤并的有利影响

     (一)费用减少，经营效益得到提高。农村合作金融机构基层网点的撤销和合并，一是减少了大量的水、电、办公用品等办公费支出，二是部分员工提前退休，或是调离、下岗，减少了人员工资支出，以亳州市农村合作金融机构为例，2006年办理职工内退9 人、待岗58人、退休16人、辞退15人、系统内调出14人、其他34人，2007年办理职工内退2 人、待岗21人、退休10人、辞退9人、辞职6人、系统内调出7人、其他13人，两年共减员248人，有效减轻了人员费用负担。
 
    (二)竞争上岗，职工素质得到提高。农村合作金融机构的基层网点撤并，在人员安置上实行的是“能者上、庸者下”的竞争上岗机制，使员工增强了忧患意识，面对激烈的竞争压力，员工们加强了学习，刻苦钻研业务、技能，想方设法提高自身综合素质，工作责任心和工作效率也都大大提高。

    (三) 统筹部署，金融风险得到化解。各大国有商业银行撤并基层机构之后，给农村合作金融机构带来了发展机遇。原国有商业银行乡镇网点的大部分存款流向当地农村合作金融机构，增强了农村合作金融机构的资金实力；一些发展前景好、经营效益优的黄金客户也被农村合作金融机构吸纳，农村合作金融机构获得良好效益的同时也更有力地支持了地方经济发展。同时，农村合作金融机构根据自身网点情况，统筹安排、合理布局，撤并了一些亏损严重、业务量较小的机构网点，现有网点能够覆盖各个乡镇，并接收被撤并国有商业银行乡镇网点的业务，经营环境大为改善，尤其是一些高风险社迅速摆脱窘境，有效化解了金融风险。

    (四)机构精简，监管效果得到改善。农村合作金融机构基层网点撤并后，伴随着机构的撤并，农村信用社内部稽核监督和银监局监管压力减轻了，也有利于监管者集中精力，提高监管工作成效。

    二、基层网点撤并的不利影响

    （一）外部宣传不力，造成存款流失。一些基层网点撤并后，对外宣传不够，有些地方仅仅张贴一纸公告，而未向公众明确撤并机构后的业务衔接具体事项，给客户存、取款造成诸多不便，加之部分不了解情况的群众产生了“由于经营效益不好，所以才撤并机构”的错觉，进而要求销户，导致部分客户和存款的流失。

    （二）内部解释不够，诱发不稳定因素。部分农村合作金融机构在撤并网点时仅注重于内部的债权债务清理划转以及证、章、牌、照等收缴和注销，而未及时做好职工的思想工作，尤其是村级代办员的清退，因思想工作不到位而导致已清退代办员闹事、上访等事件，影响了农村合作金融机构的声誉，影响了社会安定。　

    （三）档案资料移交不规范，给日后管理埋下隐患。部分农村合作金融机构在撤并网点过程中，偏重于存、贷款业务划转以及重要空白凭证、印章收缴，而对档案资料的移交却未重视，移交手续不规范，且一些具有法律效力的文本、会计基础资料等在移交过程中被忽视，未能完整归档，给日后的经营、管理带来一定隐患。

    （四）不重视形象标识管理，易带来负面影响。部分农村合作金融机构网点撤走以后，不及时将原营业场所的招牌、标识、门面装潢等撤掉，不仅会影响农村合作金融机构的形象，并且也极易引起公众误解，甚至还会给不法分子利用废弃营业场所非法吸收存款提供可乘之机。

    （五）服务质量有所降低，信贷管理难度加大。部分基层网点撤并之后，现存的网点间距离增大，造成服务客户群体分布相应呈现松散的态势，一些地理位置偏僻的被撤并网点所服务的企业、储户难以再享受到方便快捷的服务，办理结算需要跑远路到现有营业网点，不利于客户资金快速流通、周转，一定程度上影响了经济发展。同时，由于网点间距的增大，也不利于信贷资产的管理，基层农村合作金融机构信贷人员有限，一些效益好、讲信誉的客户不能及时享受信贷支持，贷款增量受到影响；网点减少、覆盖面增加也使对存量贷款的管理和清收盘活难度有所增加，对客户的跟踪管理不能及时、到位进行，造成逃、废债务现象，不良贷款前清后增，占比居高不下，信贷管理难度大。

    三、对农村合作金融机构撤并网点的建议

    农村合作金融机构的市场退出是一项十分重要的工作，它关系到社会稳定，关系到一方金融平安，因此农村合作金融机构在撤并网点的过程中应本着“因地制宜，科学布局，宣传到位，手续规范，消除隐患”的原则，加强存量网点建设，进一步增加对农村金融的服务力度。

    （一）科学分布网点，做到布局合理化。

    农村合作金融机构调整网点应注意不能一刀切，要多方面进行分析和预测，综合考虑辖内的区域经营环境、金融资源、经济发展趋势等种种因素，来确定营业网点的最佳布局和数量。如，对位于县城内的一些业务量较小网点可以退居城乡结合部，对经营无法保本的网点予以撤销或就近并入相邻的机构。总之网点的设立既要能够促进农村合作金融机构自身发展。又要能促进所服务区域经济的持续发展。当地银行业监管部门也应加强对农村合作金融机构撤并工作的指导，及时为其办理审批手续。

    （二）加强网点建设，科学打造精品网点。

    农村合作金融机构立足“三农”，且正面临社会主义新农村建设新形势，农村经济发展提速将给农村合作金融机构带来新的发展机遇，农村合作金融机构应加强对基层网点的建设，积极拓展业务、创新业务，从而达到双赢的目的。农村合作金融机构基层网点建设方面要与VI网点标准化改造和安全防范相结合，在网点选址、营业面积、内部装修和配套设施等方面应制定统一标准，推进功能定位、人员配备、操作流程的标准化、规范化，安全设施要达标，服务设施要现代化，办理业务要电子化，管理要科学规范，做到网点数量减少而质量增优，科学打造精品化的网点。

    （三）提高人员素质，树立良好人文形象。

    员工素质高低对企业发展有着十分重要的影响，农村合作金融机构应加强人力资源建设，为各营业网点配备专业化人才，加强对员工的业务技能培训和思想道德教育。减员的同时也要增效，以实现员工全面发展为目标，打造一支业务精、责任心强、文明礼貌的员工队伍，以良好的农金企业形象牢固树立起每个营业网点在客户心目中的地位。

    （四）加大正面宣传，做好思想解释工作。

    农村合作金融机构在撤并网点过程中，对内要向员工做好解释工作，让员工们明白网点撤并是实现集约化经营、应对市场激烈竞争的必然选择；对外要通过报纸、电视、电台等多种媒体，向社会各界发布公告，公告应包括撤并机构以及所并入的新机构名称、地址、电话号码等，在撤并网点的原址还应张贴告示，对大客户上门宣传解释，以打消客户的思想顾虑，确保撤并过程中农村合作金融机构的平稳运行。同时，还要加强对农村合作金融机构的正面宣传，树立良好的企业社会形象，提高社会公众对农村合作金融机构的理解和认识，把负面影响消除在最低限度之内，从而实现全面、长远发展。