当前农信社正处于改革发展的关键时期，落实科学发展观显得尤为迫切和重要。农信社要从根本上解决深层次的矛盾、困难和问题，实现可持续发展，就必须树立和落实科学发展观，坚持在科学发展中逐步解决当前存在的困难和问题，坚持在科学发展中不断发展壮大，坚持在科学发展中不断增强支持农村经济发展的能力，加快农信社改革发展步伐。

    一、定方向，坚持“三个不动摇”

    （一）坚持市场定位不动摇。“千磨万击还坚劲，任尔东西南北风”。市场定位就是发展“指南针”，不可动摇，如果“指南针”不准的话，信用社这个发展的“大船”航行就可能“南辕北辙”，也可能“搁浅”、甚至“触礁”。黄冈市就有两个正反两方面的典型： 英山联社坚持改制不改向，坚持服务“三农”宗旨不动摇，明确了“立足社区，面向‘三农’，面向中小企业，面向县域经济”的市场定位，取得社农“双赢”的效果；反之，黄州区联社反其道而行之，最终陷入经营的“沼泽地”，发展步履维艰。实践证明，“一个立足、三个面向”的市场定位不能动摇。

    （二）坚持改革创新不动摇。“流水不腐，户枢不蠢”。创新是一个企业竞争力的集中体现，墨守成规只能束缚住自己的手脚，将市场拱手让人，在激烈的市场竞争中，黄冈市联社不断推陈出新，用创新作为巩固市场、开拓市场的利器。通过建立小额农贷专管员制度，做实了农户小额信用贷款；通过建立个体工商户经济档案，专人为符合贷款条件的个体户上门提供信贷服务，做优了个体工商户贷款；通过创办城区金融超市，集中办理城区信贷业务，重点扶持一批有技术、有市场、有效益、守信用的民营企业和特种行业，实行差别化服务，做大了黄金客户贷款，把城区社办成组织资金的龙头、培育黄金客户的龙头、增收创效的龙头。

    （三）坚持业务发展不动摇。“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海”。发展是一个企业的主旋律，不能动摇，没有发展就把握不住经营主动权，尤其是对于信用社这种底子薄、基础差的金融企业来说，发展显得尤为重要。只有通过发展，才能解决前进中遇到的问题。还是举黄州区联社这个例子，大家都知道：2006年前，黄州区联社因经营出现了较大问题，但我们并没有“因噎废食”，裹足不前，用科学的发展观，在发展中解决前进中的问题，规范管理，科学发展，通过近两年的共同努力，该联社的经营和管理工作发生了可喜变化，主要经营指标达到了央行票据兑付条件，内控管理符合规定要求。

    二、促发展，做到“三个灵活”

    （一）因时而变要灵活，不能“刻舟求剑”。我们支持的客户很面广，涵盖第一、二、三产业，种养殖业受季节和生长周期影响大，个体工商业受旺淡季节影响大，中小企业受生产周期和市场波动影响大，因此，我们就不能“抱残守缺”，遵循老习惯，时间上，春放秋收；期限上，定期一年，要根据各类客户的特点，合理确定期限。我们黄冈农信社就存在因贷款限期约定不合理，造成很大一部分逾期未能按时收收回。

    （二）因势而动要灵活，不能“守株待兔”。市场经济瞬息万变。今年9月，以“雷曼”兄弟倒闭为“导火索”，引发了全球金融“海啸”。中国在这次浪潮中也未能“独善其身”，因此，推出了宏大的4万亿救市计划。在宏观调控上：实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策；在微观上，由国家投资，加快民生工程、基础设施、生态环境建设和灾后重建。对于黄冈联社来说，把握机遇、审时度势很重要，我们全市有40亿富裕资金，在融资业务因利差受到严重挤压，获利艰难的情况下，为富裕资金找出路，就必须向民生工程、基础设施建设等项目渗透。下一步，我们将成立专班，全力主抓此项工作，力图有新的突破。

    （三）因人而异要灵活，不能“千篇一律”。要“量体裁衣”，对客户进行差异化的服务，为客户提供差别化的贷款品种。我们正积极探索林权、渔权、土地经营权作为贷款抵（质）押物的个性化贷款品种。目前，黄冈联社已开发了下岗再就业人员小额担保贷款等业务新品种。同时，我们要重点实施黄金客户战略，选择一批起点高、规模大、辐射广、竞争力强的龙头企业和具有区域特色、市场特色的优势产业、优质客户采取社团、银团贷款方式给予重点支持。

    三、保持续，做好“三个统筹”

    （一）统筹城乡信用社发展协调。城、乡信用社都是农村信用社不可分割的组成部分，存在一定的互补性。为满足社区居民服务多元化的需求，农村信用社要由单一的为“三农”服务的市场定位向为社区居民服务多元化的市场定位转变，既要反对“去农化”，又要反对“唯农化”。这实际是信用社市场定位中高端客户、一般客户如何选择的问题。农区社要继续以农为本，围绕新农村建设不断推出新的贷款品种和项目，拓展农户贷款的广度和深度，将服务对象扩大到农村经济一、二、三产业各个领域，在担保方式、授信额度、资金运用、贷款期限和利率、还款方式上实行灵活的办法，满足种养大户和农业产业化的资金需求，并不断向城区渗透和延伸。城区社则要针对自身特点，立足城区，服务社区，大力开发城区市场，在个体私营经济、中小企业、系统大户中发展优质客户，寻找利润主渠道，逐步形成自己稳定的客户群和产品服务优势。

    （二）统筹业务发展与风险控制。发展是农信社的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农信社一直面临发展不够的问题，发展业务是当前的首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。有些地方为追求效益，盲目放贷，不顾实力扩张规模；有些地方甚至曾经搞以贷收息。这些行为虽然换来了短期的业务增长，但为可持续发展埋下了严重的隐患。农信社绝不能不顾风险谋发展，绝不能牺牲质量求效益。当前，信贷风险依然是最大的威胁，控新降旧只能加强，不能放松。要全面清收新增不良贷款，严格落实“四包一挂”制度，加强大额贷款监管，建立控新降旧长效机制，为实现又好又快发展提供有力保障。

    （三）统筹业务经营与企业文化建设。如果说业务发展是信用社“表象”，也就是“形”，那么企业文化建设就是信用社的“内核”，也就是“神”，做到“形神”兼备，这就要求信用社统筹好业务经营与企业文化建设的关系。省联社成立三年来，坚持了从严治社的经营方略，黄冈联社处理了一大批违规违纪违法人员，然而这些行为依然屡禁不止，不是我们管理不严，不是我们机制不活，也不是制度不硬，关键是我们的企业文化建设力度还需要进一步加强。最近笔者看了中央电视台大型记录片《大国崛起》得到一些启示：15世纪以来，葡萄牙、西班牙、荷兰、英国、法国、德国、日本、俄罗斯、美国这九个先后崛起的国家，在历史兴衰和发展方面具有典型的意义，它们有一个共同的特点就是谁掌握和应用了当时最先进的文化，谁就称霸世界。比如，15世纪葡萄牙、西班牙掌握了当时世界上最先进的航海文化，他们就征服海洋，主宰世界；16世纪荷兰掌握了世界上最先进的商业文化，创造了世界上最富足的商业帝国；17世纪英国率先进行了工业革命，从而在世界创造了一个日不落帝国……。大到一个国家如此，小到一个企业也是如此。先进文化是企业的灵魂，是推动企业前进的精神动力。文化虽然是一种无形的力量，但蕴涵着巨大的潜能。2006年以来，黄冈市联社结合当地实际，打造了富有特色的精神文化、管理文化、制度文化、行为文化、形象文化五大系统，构成一个完整的体系。正是由于我们企业文化抓得早、抓得快、抓得实，为全市信用社的可持续发展注入强大的源动力，并取得了较大的成效。