一、枣阳市经济发展概况

    枣阳市物产丰富，历史悠久，自秦设县制以来，已有2000多年建县历史。1988年撤县设市，现辖17个镇、办、区，1个省管开发区，总人口110万，版图而积3.277平方公里。其中城区设3个办事处，1个省管开发区，城区版图而积56平方公里。

    枣阳地处南北过渡带，气候适宜，物产丰富。这里是“中国桃之乡”，是全国优质棉基地、商品粮基地，被国家农业部授予“全国十大粮食生产先进县(市)”。这里矿产资源丰富，其中金红石储量居亚洲首位，岩盐、大理石、膨润土储量均居全省首位。枣阳经济特色鲜明，汽车及其零部件、食品、化工、轻纺、农副产品加工等产业初具规模。枣阳交通便捷，汉丹铁路、316国道、汉十高速公路、寺沙省道、335省道贯穿全境，并与京珠高速公路、沪蓉高速公路相通，距离襄樊机场仅30分钟车程。2006年，全市生产总值达到80亿元，全地域财政收入3.67亿元，地方一般预算收入2.10亿元。 2006年全市城镇居民人均可支配收入为6.322元，农民人平纯收入3.767元，城乡居民储蓄总额78.5亿元。

    二、枣阳市城区金融业务发展状况

    枣阳市城区金融业务发展统计表（2007年6月）单位:个、亿元

    从上述统计表可以看出，该市城区金融业务呈现以下几个特点。

    1、农信社城区业务发展明显次于商业银行。报告期内，该市城区金融网点共计55个，其中农信社网点占绝对优势；城区金融机构从业人员837人，其中，农信社从业人员占四分之一；城区金融机构各项存款总额为50.6亿元，其中信用社存款总额为8.45亿元，占比为17%；各项贷款总额为20.38亿元，其中信用社贷款总额为7.43亿元，占比为36%。从总体情况看，农信用社虽然投入较多的机构和人员，但是在存款总量上仍然次于工、农、建行，说明农信社城区业务发展明显不足。

    2、农信社机构和人员效率明显低下。报告期内，农信社城区金融机构人均拥有存款量为560万元，而农信社实际人均拥有存款量为320万元，是整体拥有量的一半，而国有商业银行人均存款拥有量均在600万元以上；报告期内，金融机构城区网点平均存款为15.201万元，而农信社网点平均存款为5.281万元，仅为商业银行网点存款量的三分之一，说明信用社人员和机构效率明显低于商业银行。

    3、邮政储蓄正与农信社分享农村阵地。报告期内，农信社存款业务中，城区存款为8.45万元，总存款为20.92亿元，城区存款占总存款的40%，而邮政储蓄城区存款为5.43亿元，总存款为15.63亿元，城区存款业务占总存款的比例为35%，说明各专业银行业务上收到城区以后，邮政储蓄正与农信社争夺农村金融市场，成为当前农信社在农村阵地最大的竞争对手。

    4、商业银行贷款业务正处于回流调整时期，对城区黄金客户的竞争态势日益显现。前一个时期，各商业银行对不良资产进行了全面的清理和置换，贷款业务逐步上收,农信社城区贷款业务成为县域经济的信贷主体。但是，近几年来，商业银行的贷款业务大有回流之势。2004年以来，各商业银行贷款增长速度都在20%以上，加之专业银行的品牌和利率竞争优势，必将对农信社黄金客户的竞争带来前所未有的压力。

    三、枣阳市农村信用社城区业务发展现状及战略选择

    （一）枣阳市农村信用社城区业务发展现状

    枣阳市农村信用社城区、乡镇业务状况对比表     单位:个、亿元

    从上述统计表中可以看出,调查期内，枣阳市农村信用社现有营业网点48个，其中城区网点16个（含联社机关），乡镇信用社网点32个，现有在岗人员共计545人，其中城区网点及联社机关共计267人，乡镇网点278人。调查期内，信用社各项存款20.96亿元，各项贷款15.49亿元。同时，从上述统计数字也可以看出枣阳市农村信用社业务发展的几个特点。

    1、三农资金收入是农村信用社主要的资金来源

    2007年6月底，枣阳市农村信用社各项存款总额为20.95亿元，占当地金融机构城区存款份额的24.73%，其中城区信用社存款8.45亿元，占联社存款总额的40.36%。由此可以看出，农信社虽然在城区和乡镇投入了基本相同的人员力量，但是，城区存款业务总量仍然仅占全市信用社存款总量的40%，说明农信社存款市场的主体仍然在农村，三农资金收入仍然是农村信用社主要的资金来源。

    2、城区贷款业务发展迅速

    截止6月末，枣阳市农村信用社各项贷款总额154.927万元，占当地金融机构城区贷款份额的79%，其中城区信用社贷款总额为74.266万元，占联社贷款总额的48%。在信贷投放过程中，枣阳联社从2004年起，已经开始注重城区业务的开拓。按照“巩固农村，拓展城区”的发展战略，枣阳联社在城区成立了金融超市，通过金融超市，大力拓展城区信贷业务，取得了明显效果。金融超市成立几年来，已发展成为集存款、贷款、结算、评估、公证、抵押登记、房产按揭、汽车消费等等多个金融品种为一体的成熟金融企业。到2007年6月，短短三年内，累计发放贷款13。2亿元，累计收回贷款8.66亿元，净投放贷款4.54亿元，实现利息收入2.364万元。枣阳联社以金融超市为龙头，以城区为阵地，放眼“大三农”经济发展，重点把私营企业、民营企业、城乡一体化经济主体作为信贷业务的主要载体，重点支持了城区“五大”支柱产业。一是以农产品加工企业为主体，重点支持城区粮、棉、油加工企业。枣阳市是一个农业大市，也是全国重要的商品粮生产基地，粮食生产、加工、销售企业异军突起，全市城区和市郊结合部共有中型面粉加工企业9家，大米加工企业14家，棉纺、麻纺企业13家，经营总规模在20亿元以上，在我市占有重要的一席之地。如金华麦面集团生产的金华牌面粉已成为湖北省著名品牌。2005年4月，金华麦面集团通过报批程序从农村信用社取得流动资金贷款500万元，从而使该企业经营更上一层楼。二是以农资经销商为主体，大力支持农资市场的发育和流通。在“三农”经济发展中，农资市场是一个关键环节，带动农资市场的发育和流通是促进农业增产，农民减负增收的重要举措。在支持农资流通领域的工作中，联社金融超市选择具有一定经营实力的19家农资经销商，以仓单质押为手段，为他们提供全方位的信贷服务，引导经销商吸引外地农资商品，活跃本地农资市场。化肥经销商张清林代理山西、陕西、河南等省著名化肥品牌的销售，年销售额在2.000万元以上，金融超市通过认真调查，每年按季节分三次向其提供流动资金贷款，每年累放余额都在400万元以上。通过经销商的龙头作用，在枣阳市的汉孟路、新华路已经形成农资一条街，具有丰富的农资品种和完整的市场管理体系，为枣阳市农业生产提供了强有力的农资保障。三是以农产品流通为主体，积极开拓运输汽车消费贷款。运输汽车消费贷款在枣阳市兴隆信用社已有成功实践，但是仅局限于兴隆一个镇。为了积极拓展城区运输汽车消费贷款业务，2005年，金融超市主动联系了5家资金实力雄厚，资信程度高的汽车经销商，达成相关销售协议，启动汽车消费贷款业务。到2007年6月底，已发放汽车消费贷款5.379万元，支持320多户个体运输户购置高档次、大吨位运输汽车。目前，枣阳市汽车运输业务已具有相当规模，在全国各地都能看到枣阳汽车奔驰的身影。四是以农机生产企业为主体，大力支持汽车配件加工、农机生产销售企业的发展。农业生产现代化的重要标志之一是农业生产的机械化，农机的生产与销售已成为枣阳市县域经济发展中的一大亮点。金融超市及时捕捉这一新的经济增长点，大力开拓农机及其配件产品的开发与服务。2005年5月，超市通过全面调查向市圣龙汽车改装厂提供流动资金贷款500万元，并以此为龙头，先后向福星刹车片厂，中天刹车片厂，三三电气有限公司等16家有关汽车配件生产企业提供流动资金贷款3.670万元。五是以住房按揭贷款为主体，启动城区消费贷款业务。目前，城区居民的重大消费难点在于住房消费。2005年，金融超市全面启动住房消费贷款业务，通过向房地产开发商发放开发贷款、向购房户发放按揭贷款业务，累计发放住房消费贷款2.430余万元。天行健置业公司是枣阳市唯一一家引进正规房产开发和物业管理体系的房地产开发企业。2005年4月，该企业通过竞标取得我市闹市区一片地产的开发权，超市通过地产抵押向该公司提供房产开发贷款500万元。目前，该公司开发的财富广场已成为枣阳市最具影响力的商业楼盘。

    经调查，枣阳联社现有法人客户贷款总额37.755万元，其中城区信用社法人客户贷款总额19.234万元，占联社法人客户贷款总额的51%，占城区金融机构法人客户贷款总额的13%；现有自然人贷款总额117.172万元，其中城区自然人贷款总额55.032万元，占联社自然人贷款总额的47%，占城区金融机构自然人贷款总额的16%。

    3、中间业务已经起步。目前，枣阳市农村信用社在中间业务发展方面，主要开展了代收预算外资金、代收手机话费、代发工资、代理保险业务、办理银行承兑汇票等业务。上半年，已实现中间业务收入85万元。  

    （二）拓展城区业务的战略选择

    当前，随着农村经济的进一步发展，随着县域经济的进一步民营化、市场化，农村信用社拓展城区业务已成为历史的必然，同时也是农村信用社发展壮大的必由之路。在农村信用社改革已取得阶段性成果以后，更应该在经营理念上有新的突破。调查组认为，当前，要搞好农村信用社城区业务拓展，必须引入三大管理机制。一是要引入联社为主体的经营管理机制。联社要由过去的管理型向经营型转变，要真正实现全辖农村信用社统一管理、统一经营、统一法人、统一核算。要通过联社的整体运行能力，壮大信用社的整体经营能力和抗御风险的能力，县级联社联社不仅要从外部形象上实现经营管理的统一，而且从管理内涵上进行深入的变革，实现从形似到神似的质的飞跃。二是要引入“城乡分治”的经营机制。在城区业务拓展上，要以金融超市为载体，以“顶天立地”工程为主线，大力支持县域民营企业、股份制企业和个体私营经济发展，抱占黄金客户；要积极研究开拓中间业务，寻求农村信用社新的效益增长点。在乡镇，要通过“铺天盖地”工程，抢占农村金融市场，要始终坚持以服务“三农”为宗旨，增强“三农”意识，打造“三农”品牌。三是要引入效益保本点的考核均衡机制。农村信用社在城区业务拓展上，不仅要注重量的投入，即机构和网点的投入，更应该引入效益保本点的均衡机制，对达不到经营效益的网点要大力整合，要通过周密细致的规划和人员调配，达到人力、物力资源的最佳组合，从而切实增强农村信用社的城区竞争能力。