【案例背景】

    德化县位于福建省中部的山区，辖18个乡镇，面积2230平方公里，为中国“三大古瓷都”之一。该县城关地区商品经济相对发达，而农村经济较为落后；全县有66316户农户，农村人口约26万，占全县人口的84%。随着以“大城关”建设为中心，乡下中心集镇的不断形成，旅游景点的拓展开发，以及“泉三”、“厦沙”高速公路工程的带动，乡镇的金融资源将成为未来银行的争夺焦点。

    前些年，农行德化支行根据“大城关”建设的需要，从集约化经营出发，把现有的四个网点全部配置于城关地区。全县农村仅有信用社的金融服务现状，彰显服务渠道和服务手段有限。从2006年德化县被福建省列为新型农村合作医疗试点县以来，农民参合积极性很高，2008年参合率92%以上，年参合资金达2000多万元。农村新型合作医疗在德化有着广阔的发展前景。

    “新农合”参合面广，覆盖面大。为拓宽县域金融领域，促进农村经济发展，德化县支行联系实际，展开思维，提出《金博士理财卡第四代产品——惠农工程》这一新产品设计思路，使与新农合体系对接后，为参合农民提供小额融资保障，成为该产品的一大亮点，为建设社会主义新农村提供了现代化的金融服务平台。

    【案例内容】

    （一）金博士农村版理财卡的特点、作用

    1、金博士农村版理财卡既是银行卡，又是参合农民的身份标识。能为农民提供参合资金的自助缴纳，解决政府部门每年挨家挨户人工收款难的问题。

    2、能为参合农民就诊提供缴纳医疗款项便利。通过在定点医疗机构安装自助设备，农民可直接将款项转入医院帐户，免除到银行柜台领取现金缴费的不便。

    3、持有该卡的参合农民就诊治疗时，若资金不足无法足额缴纳治疗费用，可提供小额自助贷款。

    4、“新农合”中心为参合农民给付医疗补偿款，窗口单位不用准备大量现金，能提高工作效率，减少财务风险；财政、民政、林业等部门向农民发放财政补贴，可通过该卡直接发放到农户手中，既保证了财政、救灾等补贴及时足额到位，又能避免被挪作他用；农民可通过农行柜台、自助设备（包括其他金融机构）从该卡领取现金，解决资金发放难、领取手续烦的问题。

    5、通过在没有金融机构和金融自助机具的农村社区、人流量大的集镇安装转帐电话、POS机、ATM机等，优化了农村金融服务环境，提高了农村现代化水平。

    6、农行在与新农合的合作中，为实现面向“三农”与商业运作结合进行积极的探索，能更好地为服务“三农”积累有益经验，保进农村经济发展和农民增收，提升农行竞争力，达到社会效益与银行效益的有机统一。

    （二）发行推广的运作架构、发卡方法

    1、成立推广应用机构。省、市、县三级行和德化县政府分别成立金博士农村版理财卡推广运用工作小组，指导、协调、解决推广运用过程中的有关问题。德化县支行成立“三农”业务部，负责承担推广应用、自助设备维护、宣传辅导、安全用卡和其他“三农”服务日常工作职责。

    2、简化开卡手续。一户一卡，批量发放。为实现与新农合收缴参合资金的步调一致，从农民分散、部分农民文化水平低、农村不方便复印身份证的实际情况考虑，经上级行批准，请求公安部门开具户主户口证明清单（包括姓名、户籍所在地、身份证号码等要素），用于批量开卡所需的身份证明材料。

    3、严密组织发卡。⑴按新农合中心交来的汇总表清单及电子文本后开卡，并在卡背面粘贴包括持卡人的姓名及户籍所在地标签。同时按新农合中心提供的汇总表顺序，以村委会为单位，分盒、分箱包装，在盒上标注乡镇、村、村小组名称、数量、卡号起止号码等要素。⑵将卡及清单移交新农合中心，农行配合新农合中心分发各乡镇直至逐级发放到每户农户。⑶每一个移交环节都填写“中国农业银行金穗卡发放登记表”并加盖公章；每户农户领卡都必须在“个人签收”栏签字。每一发卡程续完毕后，将发卡清单返还农行，由农行向新农合中心反馈发卡结果。

    （三）售后服务保障

    1、根据网点全部集中县城，而金博士农村版理财卡几乎覆盖所有农户的情况，为优化用卡环境，德化县支行拟在全县中心集镇、村部、人口集中的农村社区共安装5台ATM、5台自助缴费机、200部转帐电话、各个定点医疗机构安装读卡器和POS机，并开通网上银行业务。目前已安装ATM4台、转帐电话25部、自助缴费机3台、读卡器18台，开通了8008585365免费服务热线；已发放金博士农村版理财卡65249张，为全县66316户农户的98.39%。2、为确保各类自助机具的正常运行，成立流动银行组、硬件维护组、日常管理组。3、针对农民用卡知识馈乏，安全用卡意识不强，卡激活率和自助机具使用率不高等情况，主动与政府和有关部门密切配合，借助各种平台，传播金融文化；组织员工深入农村、工厂、学校，并通过幻灯片、温馨提示、现场帮教等形式，进行宣传辅导，以点带面，推动全县农户提高对该金融产品的使用效率。

    （四）推广应用的效果

    1、据预测，该卡推广应用后，农行年可直接吸收各项存款日均余额5000万元以上，其中新农合基金日均存款约1000万元，定点医疗机构日均存款约1000万元，农民储蓄存款及代理发放政府救灾扶贫款、库区移民补贴、生态公益林林农补贴等各项惠农补贴产生的日均存款约3000万元。卡交易的中间业务收入约100万元。2、通过投放自助机具形成密集的现代服务网络，以及随着服务“三农”力度的加大，可带来间接的经营效益和巨大的社会效益。3、为深化“三农”服务，德化县支行开展的“银村”共建活动，有利于在农村传播金融文化，增强农民信用意识，帮助农民了解市场信息，活跃农村经济，助推农村现代化进程。

    （五）推广应用中须解决的问题

    1、存在一定的安全隐患。尽管在推广过程中，对各业务代办点、乡镇有关人员进行了培训，在新闻媒体进行了大量宣传，通过发卡装包给予温馨提示，利用幻灯片巡回播放用卡常识，但由于农民整体文化素质较低，安全意识不强，在领卡环节和使用过程中，可能出现由道德败坏的人或不法之徒代理操作引发的安全隐患。

    2、农民信用意识淡薄影响小额贷款业务的推广。小额贷款对农民的生产生活将发挥重要作用，但农民信用意识的增强并非短期内能解决，需要银行、政府作长期艰巨的努力。

    3、现行制度影响业务的开展。如农户贷款的准入条件、农民房地产抵押贷款受制于环境和法律，势必影响农村金融业务的全面开展。

    4、与政府相关部门沟通是否到位，将直接影响到该项目推广的成功与否。向全体农户推广应用该项目，涉及面广，环节多，工作量大，若得不到政府相关部门的支持配合，推广该项目将难以进行。

    【案例点评】

    1、金博士农村版理财卡的推出是惠民利民之举。金博士农村版理财卡提供代理发放惠农补贴、理财、自助贷款等功能，并实行减免工本费、年费、小额帐户管理费等优惠政策，是农行关注“三农”，关注民生，勇于承担社会承任的具体行动，在农行“面向三农与商业运作”的背景下具有深远的影响。

    2、体现了农行在农村的金融主渠道作用。金博士农村版理财卡的发行推广，体现了农行是农村先进金融产品的设计者、推广者及农村金融服务层次提高的引导者，将更好地发挥农行在农村金融的骨干和主渠道作用。

    3、符合政策要求。金博士农村版理财卡的发行推广及良好的售后服务，符合银监会提出的“鼓励商业银行向农村、农民发行银行卡，在农村投放自助机具”的精神，符合农总行“对农户的金融服务覆盖面达30%以上”、“力争让每户农户拥有一引具有贷款、存取款、汇兑、理财功能的农行银行卡”的设想。

    4、可覆盖“三农”市场。以新型农村合作医疗为切入点发行推广金博士农村版理财卡，投放金融自助机具，实现了低成本、快速覆盖“三农”市场，其惠民、便民、利民的功效将得以充分体现。

    5、实现了“面向三农与商业运作”结合。金博士农村版理财卡的推广应用，可带来存款、贷款、中间业务收入等，并可产生不可估量的社会效益，为农行“面向三农与商业运作”找到了最佳结合点。在推广过程中，政府、农民和社会各界对农行关注民生的创新之举给予了高度评价。