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经济新常态下商业银行面临的困难与改进建议

2016年08月05日 17:11:20 来源:中国金融界网

    当前,中国经济处于“新常态”阶段,在经济下行的情况下,商业银行的经营面临诸多困境,其经营发展也步入“新常态”模式。为此,人行乐亭支行组成调研组对商业银行面临的困难及现状予以分析,提出改进建议及措施,积极应对经济新常态下的挑战。

    一、“新常态”下经济金融现状

    2016年经济发展还存在着一些矛盾和问题。经济层面主要表现在:经济下行压力仍然较大,企稳回升的基础还不稳固;经济结构在不断发生变化,结构性矛盾仍然十分突出;经济增长的动力不足,新常态下过去经济增长依靠的要素优势已经发生变化,应从科学技术创新,发掘未来经济增长点入手。金融层面主要表现在:实体经济资金紧张的问题还没有得到根本缓解,金融对提高实体经济活力的作用偏弱;部分地区不良贷款仍呈增长态势,银行经营稳健性受到一定冲击;随着互联网金融的快速发展以及利率市场化改革的持续推进,商业银行高速发展和较高盈利的时代落幕;互联网和移动通讯技术的发展,一些新型企业借助现代通信技术和互联网不断蚕食商业银行传统领域,对商业银行的发展提出了新的挑战。

    二、新常态下商业银行面临的困难

    (一)商业银行盈利能力下降。截至2016年6月末,乐亭辖区银行业金融机构实现净利润 1.56 亿元,较上年同期水平减少0.1 亿元,同比降低6.02 %。银行利润增速水平下降原因主要是:一是随着经济下行银行效益从高速增长呈现缓慢增长;二是随着利率市场化改革存贷款基准利率浮动扩大影响,商业银行的存款成本不断上升,当前部分银行存款付息率上升幅度大于贷款收息率上升幅度,银行利差空间进一步收窄。

    (二)不良贷款余额呈增长趋势,部分银行不良贷款率反弹幅度较大。截至2016年6月末,辖内不良贷款余额比去年同期增长48.62%,金融机构个数虽减少但余额增大,个别金融机构不良贷款余额较去年同期增幅达到165 %。钢铁、房地产行业不良贷款较为集中,贷款企业还款压力增大,致使银行资产质量不容乐观。

    (三)互联网金融弱化商业银行的支付功能

    在互联网通讯技术时代,支付模式主要有三种类型。首先是网上银行支付模式。商业银行利用自身的网上银行系统完成对客户的支付服务。其次是移动支付。商业银行通过开发和提供手机移动终端支付系统,为客户提供真正便捷高效的支付体验,成为名副其实的“口袋里的银行”。最后是第三方支付。以支付宝、快钱、财付通等为代表的第三方支付模式。前两种模式是商业银行通过自己的系统获取支付服务收入,而第三种支付方式的发展却是弱化了对银行支付服务的需求。

    (四)互联网金融对商业银行存贷款业务造成冲击

    伴随着第三方支付业务的发展,银行大量资金进入第三方支付系统以满足消费支付需要,如微信理财通、余额宝等,极大地分流了商业银行的活期存款业务;在贷款业务领域,传统商业银行基于对客户的信用评估,结合抵押、质押和担保等为客户提供贷款,客户大多只能依赖商业银行获取资金。但随着互联网技术的发展,互联网的电子商务平台积累了大量的交易和行为数据信息,互联网企业据此发放贷款,如“阿里小贷”。其次是客户也可以通过互联网发布资金供给和需求信息,如通过“拍拍贷”、“ 宜信”等 P2P 网络平台贷款。这样的网络贷款模式正在迅速发展并逐渐走向成熟,互联网金融的这种融资思路、融资技术的发展和趋势不容忽视,都给传统的金融业带来冲击。

    三、应采取的措施及建议

    经济新常态和金融新常态所带来的挑战是一种客观的存在,面对新常态下的各种挑战,商业银行必须采取措施予以积极应对。

    (一)顺应经济新常态,调整贷款投向,降低经营风险

    传统的粗放经济增长模式不能维继,资源环境压力不容许再通过这种方式发展经济,这类产业发展将面临巨大的风险。因此,商业银行应该瞄准国家产业调整需要,积极面向新型技术和产业,如信息技术产业、生物制药产业、新能源新材料等。同时围绕国家的“一带一路”和“亚洲基础设施投资银行”战略,进行相应的贷款资产投放,降低经营风险。

    (二)面对不断深化的金融改革,大力拓展精细化的金融服务供给

    金融市场对民营资本放开、存款保险制度的建立、利率市场化的深化等金融改革举措,无疑会加剧金融行业竞争力度,压缩商业银行原有的高利润水平,强化对传统存贷差盈利模式的挑战。为此,商业银行唯有以变求存。首先是要大力拓展中间业务,开拓新的利润增长点。长期以来,我国商业银行在中央银行对资金进行存贷款定价的背景下,保持了较高的存贷差,是国际存贷差的2倍以上,有力保障了商业银行利润来源,同时也使商业银行形成了一定的惰性,以至社会公众普遍质疑商业银行“躺着也能赚钱”。利率市场化改革将改变商业银行原有的利润来源格局。我国商业银行的利润来源至今仍然有约80%的利润来源于存贷差,而国外银行这个比例不到50%,有的银行甚至不到20%。不依赖于存贷差生存,将严峻考验商业银行拓展中间业务的能力。其次是提供个性化的金融服务,强化“普惠金融”理念。传统商业银行基于经营成本和经营风险的考量,往往对小微企业和普通社会公众的金融需求难以顾及,成为大中型国有企业或者民营企业融资的工具,成为富人阶层投资理财的渠道。随着更多民营银行的进入,商业银行会发现自己正在丧失广大的中小企业和个人客户群体。因此,及早转变观念,想办法实现技术和成本突破,抢占“普惠金融”市场,才能在未来金融竞争中立于不败之地。

    (三)大力发展互联网金融,搭建“口袋银行”

    针对电子商务平台对商业银行支付业务、存款业务和网络平台对贷款业务的争夺,商业银行一方面可以和互联网金融合作,实现数据和信息共享;另一方面也可以搭建自己的电子商务平台,不仅能够保留支付存款业务,更重要的是能够汇集更多交易和行为信息,为进一步地进行客户拓展、个性化的金融服务提供数据支持。如中国银行的“中银E商”,建设银行的“善融商务”,交通银行的“交博汇”等。商业银行要针对现代人的消费和生活习惯,大力发展手机银行和移动支付,增强客户的金融体验,保持客户忠诚度,为商业银行稳健持续健康发展提供支持。

    面对经济“新常态,我国商业银行要把握以下几点: 第一,要认识到新常态不仅是挑战,更是机遇,我们要顺势而上,发展自己;第二,要积极响应国家的号召,充分利用国家政策,积极改革;三,要严守风险底线,完善风险管理系统;最后,要加快创新,发展新型盈利模式。

【作者:孙心光 任旭】
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