今年以来，我国经济发展面临更为复杂的国内国际形势，国际能源和粮食价格高企，国内通货膨胀压力加大，诸多因素给宏观调控带来更多不确定性。实行从紧的货币政策是当前我国宏观经济调控的重要举措，商业银行要充分认识到宏观调控对经济结构变动的影响，主动顺应国民经济结构调整的大方向。通过贷款规模管理和分行业、客户的差异化信贷准入等措施，优化客户和资产结构，通过结构调整熨平业务运行的经济波动风险。同时要加快进行业务转型，转变经营模式和盈利模式。

    一、坚决贯彻落实国家宏观调控政策，深化信贷结构调整，优化资产组合。

    面对宏观经济形势和经营环境的变化，银行要始终坚持科学发展观，增强统筹兼顾、驾驭全局的能力。坚决贯彻执行国家的各项调控政策，严格遵守信贷规模控制，同时要满足优质客户合理的资金需求。加强对宏观经济政策和经济运行的研究，提高对行业、结构和区域经济调整的预见和把握能力，把总量控制和结构调整有机结合起来，按照宏观调控方向，贯彻“总量控制、有保有压、区别对待、优化结构”的原则，区分轻重缓急，统筹安排，择优汰劣，保证重点。通过择优进入和加快退出，不断优化行业结构、产品结构，促进银行业务持续健康发展。

    信贷结构调整涉及内部利益格局的变化,涉及客户关系维护,实施退出也有一个过程,银行要妥善处理好当前利益和长远利益的关系、局部利益和整体利益的关系、主动退出和被动处置的关系。

    （一）优化行业结构，对于国家政策和监管要求明确限制或退出的行业进行严格管控，对信贷风险较高的行业实施差别化的退出政策。

    对国家政策和监管要求明确限制的一些行业，实施退出；对“双高、产能过剩、产能潜在过剩”行业，从严控制贷款投放；对房地产开发经营企业客户实施选择性退出政策。

    对信贷风险较高的行业实施差别化的退出政策。对不良贷款率高于10%的行业实施全行业退出政策；对不良率5%-10%的行业实施选择性的退出政策。在具体实施过程中贯彻“区别对待、优化结构”的原则。一要加强行业客户的研究、分析和诊断，确定退出行业、客户名单。同时认真做好信贷投向政策的研究，从未来发展趋势、行业的成熟度和成长性等方面进行分析，在准确判断风险的基础上，有选择性地进入一些市场发展潜力大的新兴产业。二对一些AAA级客户、总行级重点客户及准入名单内的客户，可开展信贷业务。三对一些低风险信贷业务，在信贷总量控制范围内继续开展。四鼓励发展小企业信贷业务，不受行业结构调整政策的限制，信贷计划中，给小企业贷款预留空间，但要注意风险控制，要充分调查企业主个人资信、素质、偿债能力等，并进行有效资产抵质押。

    （二）优化区域信贷结构

    对于具有明显区域优势的行业，经本行相关部门核准，可不受上述行业退出政策限制。对未纳入本行行业退出范围、但本地区不良率超过10%的行业、及本行不熟悉、不擅长的行业、本地区内不具有地区优势的行业、预计将要发生全行业亏损或行业平均利润率较低的行业，要制定本行信贷退出政策和计划。

    （三）加大信贷产品结构调整

    在有效防范贷款期限错配风险的基础上，压缩流动资金贷款，优先满足铁路、公路等基础设施项目的信贷需求，尤其是已经承诺的基础设施贷款和国家、省市重点建设项目的需要。

    对于传统的、风险较大的流动资金贷款，通过贷款品种转换成具有真实贸易背景、风险较小的新产品，如国内保理、保兑仓、订单融资、仓单质押、动产质押等供应链产品，既避免了流动资金过多续用而带来大量的借新还旧、收回再贷，降低银行授信业务风险，又能利用新的产品，满足客户特定的资金需求，提升客户对银行服务的满意度。

     二、积极推进银团贷款，分散贷款风险，防止多头授信进而降低信贷风险，优化资源配置，调整信贷结构，转变盈利模式。

    银行应提高对银团贷款认识，增强分散风险和合作的意识，不要总想“包打天下”。外资银行中，银团贷款已经很自然的形成一种意识，在日本，最大的牵头行之一瑞穗实业银行，其银团贷款在全部信贷业务的占比是40%。 不把鸡蛋装到一个篮子降低风险是共识，但落到实处非常难，因此银行必须提高认识，转变观念。

    银团贷款是国际市场上最通行的融资模式，金额超过1亿美金的项目，外资银行客户经理就很自然的安排做银团，但我们目前还没有这种意识。

    银团贷款具有分散信贷风险、提高信用识别能力、提高风险控制能力的作用，是实现资源优化配置的重要手段。传统的双边贷款模式下，有些银行客户经常运用并购重组、关联交易等手段调节利润，导致信息失真。单个银行由于信息缺失，很难做出全面的判断，容易做出错误的信贷决策。而银团贷款由几家甚至十几家银行共同参与，多边关系的银团贷款，通过各家银行的优势，便于银行掌握关联企业的开户情况、资金流向、盈利水平等信息，可以有效降低信息不对称度，防范客户信贷欺诈行为。

    银团贷款可以促进银行间合作，维护银行利益。前些年，国内信贷市场买方处于主导地位，银行间互相压价或降低融资条件的恶性竞争时有发生导致银行利益受损。在目前信贷资源紧张的市场环境下，应该有效利用银团贷款，加强同业沟通、合作，就利率、期限等主要贷款条件形成一致，有效防止为争夺客户、项目而进行的恶性竞争，促进银行间关系从单纯的竞争走向竞合。

    三、充分利用融资替代产品，有效满足客户的融资需求，缓解信贷规模压力，巩固和维护客户关系，进一步降低信贷风险，促进银行公司业务经营模式和盈利模式的转型。

    1.通过发行信托受益凭证等理财产品，满足客户融资需求，拓宽客户融资渠道。

    根据客户的融资需求，银行为客户安排资质优良的信托公司，设立资金信托，发行信托受益凭证筹措资金，并将所筹资金向客户发放信托贷款。同时银行以信托受益凭证为投资产品，向机构和个人发行理财产品。滚动发行在一定程度上可替代中长期贷款。

    2. 在银行间债券市场发行和交易发行中期票据、短期融资券等非金融企业债务融资工具，即可降低企业融资成本，扩大融资渠道，缓解信贷规模压力，增强融资灵活性，银行还能获得承销费收入。