《市场报》记者亲身体验“个人信用报告”查询

　　7月29日，国务院办公厅在转发发改委关于2008年深化经济体制改革工作意见时特别提出，要制定信贷征信管理条例，推进社会信用体系建设。分析人士认为，这表明中国信用体系建设发展到了一个非常关键阶段。
 
　　带上身份证原件和两张复印件，填好一张《个人信用报告本人查询申请表》，只需排上几分钟的队，就可以领取到自己的“个人信用报告”。7月29日，《市场报》记者在位于北京市西城区月坛北街的人民银行征信中心北京征信分中心，体验到了查询自己的信用档案的全过程。

　　3成房贷被拒，

　　信用卡使用须谨慎

　　信用卡交易、结算账户明细、养老保险金（缴存）、养路费……一份“个人查询版”的个人信用报告上，竟涵盖了如此多的内容。7月29日，《市场报》记者从人民银行拿到了自己的个人信用报告，真切感受到了信用体系建设正在我们身边逐步形成。

　　“天哪，这么多页。”在负责查询个人信用信息的北京征信分中心811室门前，两个20多岁青年男女对着自己刚查询到的个人信用报告惊呼。男青年告诉《市场报》记者，他们是一对正准备结婚的情侣，看好了一套房子，但房贷总是申请不下来，据说有可能是以前使用信用卡有不良记录，所以他们特意来查询一下自己的信用档案。2个人低头查了好久，在女孩子的报告中果然发现了几个逾期还款记录。“这个我知道，那个月太忙了没来得及去银行存钱，但这几个我都没有印象。”这位女士有点后悔地跟记者诉苦：“有朋友在银行工作，为了帮他们完成任务，申办过很多张信用卡，所以现在根本记不起来了。”

　　“我们只负责采集资料，不负责核实。如果有疑义，可以和开户行直接联系。”银行工作人员告诉这两位查询者，如果他们对个人信用报告有异议，可直接向相关商业银行经办机构提出质询；经办机构的异议处理人员可接受个人的委托向北京征信分中心提出异议申请，个人商业银行经办机构应当同时启动核查、更正程序。据透露，目前不少前来查询信用报告的人都是因为使用信用卡不当造成不良记录，“好多人销了卡却忘了缴信用卡年费，结果造成拖欠。” 工作人员介绍说。

　　自今年5月银监会发布《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》以来，建设银行、中国银行、北京银行等十几家国有银行都已全面停止对信用卡使用有不良记录者批贷。根据伟嘉安捷、凯盛经略、华融通宝等多家贷款机构数据显示，已经有三成购房者被拒之门外。

　　6亿人入库，

　　数据更新仍需完善

　　据央行统计，截至2007年底，央行征信系统已为全国近6亿自然人建立了信用档案。个人信用档案除在银行采集的信贷信息外，个人参保和缴费信息、个人住房公积金信息、电信用户缴费信息等均被收录在内。也就是说，一些小的日常行为，如手机欠费等也会直接影响个人信用。

　　“其实一、两次信用卡逾期还款并不会造成什么大影响，只要能保证每个月还款在最低还款额以上，你的信用记录就会非常良好。”人民银行的工作人员告诉记者，为普及征信知识，提高百姓信用意识，中国人民银行2008年6至7月在全国范围内开展了征信知识宣传月活动。6月份主动查询个人信用报告人次超过15万人次，而征信系统建设初期仅有几千笔。虽然人们的信用意识有了一定提高，但调查发现，许多普通百姓对征信状况还存在一定误解。

　　很多人认为，为了保持自己的信用状况良好，最好减少甚至干脆不和银行产生借贷行为，比如尽量不办理信用卡、减少贷款等等，这样不会产生不良记录，信用状况自然会很好。

　　“这种想法其实是错误的。”银行工作人员表示，信用是一个积累的过程。百姓办理信用卡或贷款后，只要按时足额还款，保持良好的还款记录，其信用度就会不断增加，银行也会授权其更高的贷款额度。相反，如果没有借贷行为，银行反而无从判断。对此，《市场报》记者本身也有感触，使用某银行信用卡3年，可用额度已经从最初的8000元涨至1.7万元，而且在紧急需要时还可随时调高临时额度。

　　不过，拿到自己的个人信用报告后，《市场报》记者还是有很多遗憾。最重要的一点是：这份2008年7月29日的查询记录显示出的信息中，很多内容相对陈旧，甚至有部分相互矛盾。比如居住地址有3个，其中一个还是错的；7个信用卡账户交易信息中的6条信息的获取几乎都集中在2007年12月，仅有一个信息是今年7月份获取的，但其内容是5月份的。过期的内容让记者吓了一跳，以为自己的账户出了问题。此外，由于银行无需对个人的信用信息履行告知义务，导致很多人不通过查询，还根本无法了解自己的信用状况。

　　无价之宝，

　　信用可以当钱花

　　目前，我国已为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案，但却未能建立与之相适应的信用信息系统。据商务部调查，我国企业因信用问题造成的损失高达5855亿元，相当于国家年财政收入的37%。

　　在征信体制发达的美国，人们几乎都有这样的共识：一个人可以失去财富、失去职业、失去机会，但万万不可失去信用。因为，失信的成本相当昂贵。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，他将因此而四处碰壁。国外的经验告诉我们，只有建立权威透明的信用系统，让不讲诚信的人付出高昂代价，才能遏制不讲信用不择手段谋取私利的侥幸心理，才能使国人讲诚信蔚然成风。

　　“以前在本地银行的贷款可以不还，到其他地方还可以再贷到钱，但现在越来越难了。”一位浙江商人的抱怨，从另一个方面透露出我国企业征信体制正在日益完善。如果说在没有征信制度的情况下，企业利用金融业信息不对称的缺陷，通过跨不同银行、跨同一银行的不同信贷营业网点、跨区域申请贷款还有可能的话，那么，在征信制度下，这种可能已不复存在。企业及其领导的惟一正确选择应是，加强内部经营管理和财务约束，自觉地偿还银行贷款本息，不抱任何逃避银行信贷监督的幻想。

　　信用报告并不等于银行的“黑名单”，良好的信用有时候也可以当钱花。征信制度的一个重要功能，就是立足金融，服务社会，它不仅能防范信贷领域的信用风险，而且还促进其他领域的诚信建设。正是在这种意义上，征信体系成为社会信用体系的基础制度设施。“真诚希望企业征信制度的建立能让我们以后能更方便的贷到钱。”这是采访中不少正面临着巨大贷款压力的中小企业主的心声。