"你不理财，财不理你"，去年股市的繁荣让很多人对这句话耳熟能详，并由此带动起一股投资理财热潮。每个人都跃跃欲试，冀望在资本市场中淘到金。但是，很多百姓一谈理财就想到投资，把理财和投资混为一谈。事实上，理财和投资是不能画等号的。 

    那么，什么是真正的理财呢？所谓理财就是追求长期而稳定的收益，综合的理财首先应该关注的是资金的安全，只有做到财务安全，我们才能追求财务的自由，从而才能真正享受生活的快乐。所以，我们说理财的真正意义是完善理财规划，而不是赚更多的钱。

    笔者以为，最基本的家庭理财包括三个步骤。

    第一步，设定财富的目标。如果没有一个合理的目标的设定，一切的投资都是盲目的。我们首先把目标分为短期、中期和长期目标，比如短期目标是还银行账单、缴纳保险费等；中期目标是买房、买车、子女的教育费用等；父母赡养、进行创业、攒够足够的退休费等这些可算作长期的目标。

    老百姓必须有非常明确的目标设定--到底有多少计划要去实施？优先等级是什么？预期的时间是什么？预计的费用要花费多少？这个钱放在什么地方？应该运用什么样的工具？……这些问题都要在规划时想清楚。

    第二步，建立人生风险保障体系。建立更完善的保障体系，购买保险是非常重要的。我们常听到的一句话是"股市有风险，入市需谨慎"，其实，这指的是市场的风险，而理财应对的风险是人生风险。

    从现在到未来，我们所有的生活费、子女教育费、住房贷款，合计起来几十年总的支出可能有几百万，当我们自己发生人生风险的时候，整个家庭可以获得的收入可能就会大幅减少。如果保障体系有缺口，唯一能帮助我们的就是保险额度。

    第三步，从理财的角度来讲，投资是放在保障之后的。随着去年的股市火爆，很多人心态非常浮躁，拼命想一夜暴富。我们要坚持长期投资，相信复利的力量，不妄想一夜暴富，长期投资可以降低风险。当然，投资还需要做一些准备，正确的理念和专业的知识都是非常重要的。

    当然，为了避免错误地运作，我们可以把理财交给专业的机构和专家。