王先生今年28岁，与同伴合伙创业，从事IT高科技行业，担任公司副总，年收入约50万元。王先生目前有自住房一套，价值120万元，房贷支出每月约3500元，日常生活开支每月需5000元，自用车一辆，车辆每月支出约2000元。王先生拥有社保，且父母在他小时候已为他购买了相应的医疗、人寿保险，随着年龄增长，王先生自己又购买了新的重大疾病保险以加大保障额度，目前保障充足，保费支出每月约1500元；资产状况优良。王先生年轻有为，推崇“乐活主义”，主张“工作是为了更好的生活”希望于50岁前退休。目前，王先生将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场以及有限的时间和精力，王先生07年的收益不甚理想。针对自己50岁前退休，并且生活质量维持在现有水平的目标，王先生希望做出一个合理的养老理财规划，既要保证生活水平，又要有效规避风险，同时还能为自己向往的退休生活积累充足的资金。

    案例分析：

    虽然王先生家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，目前中国股市机构投资者越来越多，个人投资者参与股市的风险越来越大。

    所幸的是，王先生已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足。这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

    王先生年轻有为，且对于养老，有自己独特的要求----提前退休；鉴于养老金是长期的资金积累，建议王先生可以根据自身的情况，做如下的财务规划安排。

    理财建议：

    退休养老金储备
   
    目前，在我国，退休养老金储备有三个显著特点：

    ① 趁自己有能力时，合理规划养老安排

    目前我国是世界上老龄人口最多的国家，截至2007年，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上（摘自中华人民共和国2007年国民经济和社会发展统计公报），可谓“未富先老”，养老问题已不容忽视。与此同时，我国目前社会基本养老金替代率（养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入）仅为58.5%，而据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率更低至30%以下。何况，还要面临通货膨胀的侵蚀。尤其是王先生这样的高收入人士，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度下降。要想维持现有的生活水平，在拥有必要的社会保险之外，王先生还必须考虑其他的投资工具为自己的养老金做准备。

    ② 储备周期较长，越早准备越轻松

    退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不抖的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

    ③ 专款专用，稳健投资，组合规划 

    退休养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。具体在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，我们要做出合理的组合规划，并体现“攻守兼备”的特点。举例而言，在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券、银行存款仿佛“后卫”，作用在于降低风险；而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“守门员”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，商业养老保险不可或缺。

    面对这样几个特点以及王先生的个人情况，我们建议，王先生可以采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障：

    推荐计划：丰裕年年—提前退休，提钱退休
    计划特色：—固定年金，按月给付；
    —家庭年金，接力领取；
    —身故保障逐年递增，有效抵御通货膨胀；
    —岁岁分红，共享成长；

    计划构成：
 “丰裕年年”（分红型）（a.每月领取5000元，缴费期限20年，缴费期满开始领取，保证领取20年；b.每月领取5000元，缴费期限20年，60岁开始领取，保证领取至88岁）

    计划优势：采用该组合计划后，王先生已经为自己安排好了一笔退休养老金专款，专供退休后的养老生活之用，这笔专款将在王先生满48岁时，每月固定领取5000元，一直持续到王先生88岁，共计领取240万。除了固定领取保证年金之外，王先生每年还能享受分红收益，若累计红利按中档计算，至88岁时，累计红利可达355万（红利为非保证利益，仅供参考）。考虑到王先生将来可能面临的家庭责任，逐年递增的身故保障和养老年金接力领取的计划更显人性化。尤具特色的是，在60岁到68岁期间，该计划可以为王先生每月额外提供5000元现金，共计48万，作为退休保健管理及全球旅游基金，成就王先生“银发贵族”周游世界的梦想！

    闲散资金分散投资

    考虑到王先生的风险承受能力，我们建议，除了购买商业养老保险，王先生的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险，进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应控制在总投资金额的60%以下，其余部分可考虑投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金、债券和银行存款等，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券。