谈到养老，很多年轻人都认为，“还早着呢，那是四十岁之后才开始想的问题！”可是他们并不知道，相对于父辈们退休后仍能领取80%的工资，我们这代人，已经没有“退休”这一说了。不工作就等于没有收入！虽然国家规定有社会保险，但是据专业人士计算，社保最高只能保障我们30%的进账收入。如何能在晚年享受一个有品质、有尊严的养老生活？我们只能未雨绸缪，从年轻时就开始提前规划。

　　80%VS30% 养老规划 迫在眉睫

　　一般来说，退休后每月收入能达到退休前月收入的80％左右，就可维持老年基本生活所需，并保证一定的质量。
 
      眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。

　　但对于没有退休的人来说，有必要了解另外一组数据：根据测算，35岁左右的青年人，在未来的20年~30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40%左右，其保障程度将远低于我们的父辈。而在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。也就是说，现在收入越高，退休金与目前收入的反差会越大，生活质量的折扣比例会更高。因此，光靠社保只能解决温饱，要想维持退休前的生活水准，必须另做养老规划。

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　　养老金替代率：是目前国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准。养老金替代率= 退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入。

      四大建议 成就高品质养老生活

　　建议一：养老规划要依据职业特点而定

　　目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的，但据我们了解，90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外，事业单位、公务员、军人则是另外一套体系，他们的养老保障水平相对较高，养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。

　　建议二：告别“养儿防老” 提前30年自主准备

　　“以前传统的观念是养儿防老，像我们的父辈都是子女非常多，多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构，养儿防老是不太现实的状况，”王婷说。所以，现代人应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一个高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。

　　建议三：自主养老、专款专用

　　目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般来讲，我们选择养老型投资理财产品的顺序是：房产、保险（意外、重疾、养老）、其他（股票、基金、银行存款等）。

　　一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。第二，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险、减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。

　　考虑养老的时候有两个因素：基本费用、长期通胀。房产作为保值、抗通胀的最佳的方式之一，当然也是养老的第一选择。作为房产养老来讲，国外的方式是反按揭，就是在退休后把房子卖给银行，银行每月付钱给卖房人直到身故为止。反按揭在中国是不合法的，但是目前也有一些变相的方式，比如老年公寓。房产人可以把自己的房产抵押给老年公寓，然后免费住在养老公寓里，身故后则将房产还给子女。

　　建议四：女性提前退休 计划先行 算好开支

　　提前退休，在社会压力不断增大的现代社会，是很多人努力工作的最终梦想。然而提前退休，就意味着更早地停止工资收入。王婷建议说，我们首先需要算一笔账，起码需要多少钱才可以退休？一般来讲，退休后基本开支会占到之前的70%左右，应酬费用会减少，但是娱乐开支会大大增加，比如现代人更有时间去旅游、去享受。医疗费用也会随着年龄的增大而快速增加。建议白领人群在退休前，先算好基本生活开支所需要的费用，娱乐、医疗费用大概会有多少，保险可以解决多少费用。目前来说，白领阶层一般的养老生活至少需要100万元左右，但是当这一代人真正开始养老，即20~30年后，如果将通胀计算进去，这个数字最少是200万~300万元。

　　王婷介绍说，他们的客户中，很大一部分是女性。一般白领女性生孩子较晚，生完孩子后，由于工作机会、家庭负担等原因，很多便选择了提前退休做家庭主妇。这类女性在家庭中更多的要为丈夫和整个家庭考虑养老计划。家庭投资中更多地要注重规避风险。建议女性朋友们不要随便购买投资产品，慎重选择，在选择前尽可能多地补充专业投资理财知识。

      养老险——最基础的养老选择

　　房产对于中国人来说，不仅仅是一种投资，更多的则象征着家，代表着家的安全和保障。
 
      也因为如此，现在很多白领阶层都背负着“还贷”的压力。然而仅仅依靠房产，只能保障你有一席栖身之地，却不能带给你一个幸福的养老生活。如何能在没有收入的晚年，依旧保证高品质的生活，养老保险就是一个最基础的选择。

　　分红型养老险：最基础的养老保障

　　对于保险在养老规划中的特殊地位，中宏人寿保险有限公司副总裁兼首席市场执行官姚兵先生有着这样的看法：保险在所有的理财工具中有着三大独特优势。首先，保险就是保障，是所有的金融工具中，唯一可以提供雪中送炭的工具。其次，保险可以提供最长期、最有保障的理财投资方案。另外，保险最明确的，就是可以用确定的钱做确定的事。比如我们每个人都面临着养老，如果我们都能够用确定的钱提前规划，那么我们就必然会乐享养老生活。在过去的两年里，我们经历了波澜壮阔的牛市，而在过去的半年里又经历了股指45%的震动。无论我们作什么样的投资理财，最基础的仍需要通过分红型保险来保障，投连险、万能险、基金、股票等等都是锦上添花。分红型养老险的另外一个特点就是，在相对保守、稳固的产品设计下，还提供了分红的安排，给与投保人分享经济增长收益的机会。