【本文摘要】 核心提示

　　时至年底，经过了一年的工作和投资，很多人的手头都有了累积的资本。此外，盼了一年的年终奖金不久也会发放，大家的钱包会更加鼓起来。面对这一年的收益，除了总结理财的心得和经验外，如何更好地将这些收益加以利用成了大家最为关心的话题。

　　圣诞节、元旦、春节……随着这些节日的陆续来临，年终岁尾的大笔花销也在所难免。如何在这样的情况下让资金运转顺畅，每个人都在打着自己的小算盘。有的人考虑提前还贷，有的人选择再次投资……理财专家建议，年终理财还应该力求稳健。

　　【调查】闲钱支配 各有各想法

　　年底了，王小姐和很多人一样手头积攒了一笔钱，"这都是这一年来投资股票赚的。我一般都打短差，赚一点就出手，累计到现在也有几万元了。"对于自己的收益，王小姐很满意，但是现在却对这笔钱如何应用而感到苦恼。

　　一方面，面对央行5次加息，王小姐的房贷压力越来越大，所以她很想办理提前还贷；另一方面，王小姐还想多做些投资，买些低风险的理财产品；另外，她也听说现在炒黄金收益不错，很想试试。

　　采访中，记者发现不仅是王小姐对现在年底如何理财有困惑，很多人都存在这方面的问题。做律师的金先生主张继续投资，"如果这些钱全都还贷的话，手头的流动资金就没了，还不如把钱都活动起来，再多赚些呢。"金先生表示。而刘女士对投资很谨慎，认为现在投资风险大，所以有钱的话提前还贷比较好，没有房贷压力的也应该把钱存起来，以备节日开销之用。

　　不仅是这一年的收益，很多市民都表示，临近年底，也面临着年终奖金的发放。现在，人们的理财观念越来越浓，银行的理财产品层出不穷，各类投资市场的火红都让老百姓们再也无法单纯的只想把钱存在银行吃利息。"谁不想让钱生钱呢？都想投资，但是怎么投资最好是个问题。就现在来说，怎么理财应该才是大家最关心的事。"高先生笑着说。

　　【分析】年底咋理财 稳健为主

　　对于目前市民手里的闲钱支配问题，记者采访了银行的相关人士，大家对此的观点也不相同，但都表示，年底理财应该以"稳"为主，比较适合计划来年的投资规划，但要根据自己的实际情况而定。

　　建行相关专家指出，目前加息带来的还贷压力增大是既定的事实，老百姓应该更多的考虑如果把钱用来提前还贷，那么自己家庭的财政比例变化会给生活带来什么样的影响。"如果造成自己流动资金都没有了，就没必要把自己弄得那么紧，还不如看看目前有什么适合自己的投资方向，给自己多弄些额外收益呢。"专家表示。

　　工行相关人士认为，如果房贷所剩的还款项主要是本金的时候提前还贷的意义不大，所以还是选择一些稳妥的投资方式理财比较好。从年底理财的角度看，短期固定收益类型的理财产品比较适合在这时进行投资。"往常，不少人的年终奖金因为不知道怎么理财都有闲置的现象。其实短线进出，收益比较稳定的理财产品比较适合投资。"该人士说。

　　此外，今年的黄金理财逐渐成了市民们的投资新宠。沈阳几家开办黄金业务的银行都纷纷表示，近期炒黄金的客户明显增多。"现在物价涨的太厉害，把钱存起来肯定不划算，还不如趁着年底手头宽裕买一些实物金条留着，还能增值呢。"市民刘女士说。

　　对此，理财师也表示，黄金的成长空间比较大，但容易受一些因素的影响。在如今其他投资市场低迷的时候，投资者不妨尝试投资黄金，毕竟黄金在投资之外，其保值增值的优势明显。

　　对于年底理财，理财专家提醒还是应该冷静分析自己的财政状况，选择最适合自己的理财方式，不能头脑发热的盲目投资。年底理财还是应该以保障为前提，此外，还要有明确的财务目标，只有建立明确的财务目标，才能更好的确定理财计划。

　　年底理财

　　支招连连看

　　以张先生一家的年底理财为例子，记者采访了盛京银行理财师崔向坤。面对张先生一家的实际财政情况，如何更好的将即将发放的年终奖金纳入到自己的投资规划中，使得资产得到最大程度的保值增值，理财师崔向坤给出了一份完整的理财规划，更形象具体的为年底理财支招。

　　家庭状况：

　　张先生，今年37岁，是一家外资公司的部门经理，月收入6000元。张太太，今年32岁，是该公司的一名普通职员，月收入2500元。一女儿今年4岁，居住房屋为公积金贷款购买，目前余额为20万元，月供支出1200元。家庭每月其他日常支出为3000元，股票投资20万元。

　　理财需求：

　　年底前由于张先生夫妇所在公司业绩较好，公司会对员工按级别发放年终奖金。按照推算，张先生将会获得奖金10万元，张太太获得5万元。张先生夫妇希望对年底的这部分奖金收入进行理财规划。

　　理财分析：

　　张先生夫妇属于高收入家庭，债务支出仅占家庭收入的14%，但是投资的形式较为单一，而且风险保障能力不强，鉴于张先生夫妻的投资意识以及对风险的承受能力较强，因此应该利用年底奖金集中发放的机会，重新调整家庭的投资理财方案，建议客户增加高风险高收益投资产品的比例，同时增强家庭抵御风险的能力。

　　理财方案

　　1、归还一部分房贷 　随着加息预期的临近，张先生家庭目前还有20万元贷款未归还，建议提取年终奖金中10万元用于提前偿还一部分公积金贷款，以抵御持续增长的利率风险所带来的损失，但是由于公积金贷款利率较低，为了能够进一步利用好优惠政策，因此不建议客户将所有剩余贷款全部还清，可在现有家庭经济条件允许的情况，适当保留一部分贷款，通过进行再投资，使手中的现金部分获得更大的收益。

　　2、留存应急准备金

　　家庭的应急准备金保留额度一般为家庭3-6个月的日常支出，张先生家庭的应急准备金应保留9000元-18000元，这里暂定为15000元，建议可存入银行的活期存款，或投资于银行可随时变现的理财产品中，保证应急资金的流动性。

　　3、对资产进行重组

　　（1）调整股票的持有量，分散投资风险。由于张先生夫妻每天工作很忙，很难紧盯个股的动向，因此建议可适当减少股票投资的比例，保留一部分预期年报好、业绩佳的股票作为长线投资品种。退出股市的部分可重新进行资产的再次分配，建议投资到货币市场基金中，这种基金收益高于银行定期存款，同时还具有定期存款不具备的高流动性的特点。

　　（2）增加股票型基金的持仓比例。可将年底发放的奖金剩余部分5万元投资于基金市场，由于张先生家庭属于投资激进型家庭，同时对风险的承受能力也较强，因此可考虑投资股票型基金。

　　（3）适当参与外汇买卖以及纸黄金的投资，但是注意人民币升值预期对外汇汇率的影响。

　　4、建立家庭保险，增强家庭抵御风险的能力

　　张先生夫妇已步入中年，一旦出现意外，对家庭财务是个毁灭性打击，建议尽快购买健康保险和意外伤害保险。在出现意外的情况下，能够保持现有的生活水平。保障额度的分配可遵循向家庭主要收入支柱人员倾斜的原则，各项保费年支出合计约为家庭年收入的10%，保障额度约为家庭年收入的10倍。（孙晓青）

　　年终奖理财指南

　　▲奖金级别：数千元，"平民"水平

　　▲理财建议：表爱心

　　"平民"级的年终奖，当然首先要划出一部分来犒劳自己，平时舍不得买的化妆品、首饰、电器、手机……但千万不要忘了春节里应该感谢长辈和奖励孩子，虽然金额不大，可却是一片心意。对至亲，直接给现金不合适；给孩子，现金也容易养成乱花钱的习惯。不如选择目前银行推出的礼仪存单和生肖借记卡，显得更得体大方。

　　▲奖金级别：数万元，"小康"水平

　　▲理财建议：投资

　　"小康"级的年终奖用起来就宽裕了许多，可是为将来打算，也要留出部分作为投资增值使用，否则换房、买车的梦想就难以实现。市场上有众多理财产品选择，对于求稳健的工薪族来讲，货币市场基金或期限较短的人民币理财产品可能是较好的选择。

　　▲奖金级别：数十万元，"富翁"水平

　　▲理财建议：合理配置

　　"富翁"级年终奖往往属于那些忙碌的、无暇打理个人资产的成功人士。提前归还房贷是比较好的选择，因为今年1月1日房贷利息要上调。除此，不妨选择一家银行的理财中心为自己的资产"安个家"，这样就不用担心错过理财机会，同时尽享专业服务，何乐而不为呢？

　　奢侈品、旅游、考证……

　　年终奖陆续到手消费掀蓬头

　　随着节日的日益临近，不少人的年终奖也胜利在望，加上各大商场火热促销的"倾力配合"，新一轮的消费欲望又开始重新点燃。

　　女性消费成大头

　　不管是自用还是赠送亲友，女人在这场购物大战中占了绝对主流。"女人到年底都要犒劳一下自己。"新玛特百货有关负责人表示，女性将为商场中化妆品、珠宝、服饰等商品带来一拨年末消费高潮，而商家拼命推出各种活动，也是看中了女人强劲的年终奖消费能力。

　　透支也要去旅行

　　金先生供职于某通讯公司，年末将有一笔2万元的年终奖，于是他决定带着全家去巴厘岛旅行。据介绍，现在选择花年终奖旅行也渐成时尚，各大旅行社也纷纷在年末推出相关线路以满足春节旅行需求。

　　虽然年终奖未到手，但李小姐已经盘算起春节长假的旅行路线，对于她来说，一年五六千的年终奖虽然不算多，但也可以出去小小地"奢侈"一下。"商场促销每天都有，而旅行最重要的是要有大假。"虽然可能会透支年终奖，李小姐还是表示义无返顾。

　　理性消费成趋势

　　在调查中，记者发现，现下不少职场人选择用年终奖学习计算机、第二外语，考资格证书、驾照，以此提升竞争力，使自己在激烈的职场竞争中更加游刃有余。　以年终奖减少负债的例子也屡见不鲜，如今房贷利率较高，专家又预测中国可能会进入加息通道。在这种情况下，如果年终奖的金额比较大，可以考虑提前偿还贷款。理财专家认为，年终奖应当是"办大事"的，要把钱用在刀刃上。